经常会接到电话，献议个人贷款（PERSONAL LOAN ）或信用卡未应用的信贷额套现 (CASH  ADVANCE) 供周转。

推销人员游说讲利率很低，很划算。

有些人会误以为，如果2.88%年利率的个人贷款，拿去开设3.15%利率的定期存款，是有利可图，可行的。

但，银行操作模式是较低利率吸取存款，较高利率发放贷款，当中差额扣去烂账、银行薪资及其他开销，就是盈利。

原本低买高卖的业务，怎么会本末倒置，让人有机可乘呢？

还有，大约4.25%的房屋贷款，大约2.88%的汽车贷款，都让人摸不着头脑。

把自己的现金存3.25%定期存款，然后2.88%利率借款买车，不是很划算吗？

为什么搬不走、逃不了的房屋，其借款利率4.25%，比2.88%高呢？汽车可是满街跑，会闹失踪，有人烂账还进一步肢解汽车脱售零件。

以上种种问题，全因为我们金融界采用两种利率算法而引起。

固定利率 VS余额递减利率

一个是固定利率（FLAT RATE INTEREST）, 汽车贷款、个人贷款是采用这算法。

另一个是余额递减利率(REDUCING BALANCE  INTEREST)，涉及房贷、透支、抵押贷款、信用卡。

前者固定利率是指固定利息在整个贷款期，每月的利息都一致，无论后期欠款有多微小，利息是依据初期欠额（欠额最高点）计算。

比如，我有12万令吉个人贷款，2年，利率是6%年利，利息总额是12万乘6%乘2年，等于14400，除24个月，每月利息600令吉，加上每月还母金5000，整个按月还款是5600。

余额递减利率，或者称实际利率（EFFECTIVE  RATE）, 算法则较复杂，要用财务计算机、EXCEL 或手机财务计算机软件处理计算。

假设同样12万贷款，用实际利率执行，2年，11.13%年利，用软件算算，每月需还款5600.19 令吉。

参考两个算法，大家应该明白，6%的固定利率，大约就等于11.13%的实际利率。

11.13%除6%，等于1.855倍。

通常我接到来电，说5%个人贷款，我脑袋就乘1.8，等于9%。

如果大家要快捷算，约略的算，直接乘2，就5%=10%，3.5%=7%，4%=8%，以此类推。

这两个利率技术字眼，可能难记住，简单化，接到献议，只要问清楚利率是房屋利率或者汽车贷款利率（大约乘2），以免判断失误，吃大亏。

利率算法应统一

身为金融投资行业人士，经常顾客会询问以上利率分别，我敢说，普罗大众，半数以上的人不明了固定利率看似低，实际却不廉宜。

每回的陌生来电，笔者会询问业务人员，到底你们银行献议的实际利率是多少 ? 每回都没答案，我不知道是装不懂，还是想混过关。

国行不是提倡透明、专业、可信赖吗？政府应该利率统一算法，执行单一机制，免得大家混淆。

在此呼吁大家电邮国行，反映状况。