我在上一篇文章提到，花钱与储蓄的分配和基本理财法则。储蓄，是指从不用于消费或将延迟消费而节省出的一部分资金。

依据50:30:20法则，50%每月基本开销；30%乐活消费；20%理财储金。

这20%的税后工资，是分配在未来花费的项目里。未来花费项目是因人而定，比方说；买房地产、买车子、孩子教育基金等等。

作为单身，除了个人生活的享受和安逸，最多也是退休金，如果家还有长者，也只是给他们保障基金。

但是，有家庭的就不一样，除了夫妻的生活消费，孩子的诞生就是一个负担。

从在妈妈的胎盘里，这份生活支出的预算就要持续至少18年。若孩子不幸有缺陷，这笔抚养费要预算的时间更长。

我们常听到一句话，特别是在华人社会，再穷不能穷教育。孩子教育费的规划，其实包括很多方面。

按照年份估算学费

我本身在马来亚大学毕业，主修国际关系、副修经济系，当年是靠高等教育基金贷款完成学士学位，贷款数额1万8000多令吉，现已还完了。

当时长期做暑假工、教补习、做直销，已足够维持生活。

在马大就读的三年多里，很幸运的，宿舍就是我家，每天包三餐，虽然不怎么好吃，一天的住宿与三餐的费用来计算，大概是RM10.50。

这笔费用包含暑假日子，所以遇到暑假时，若还住宿舍，宿舍是没提供三餐，一日的花费就大概RM6.50, 算起来还是比外面租房子来得便宜。

大学校园里的生活费，三年大概两万令吉左右。如果加上生活费，如回家乡车费、和同学到外逛看电影、露营及其他交流会，大约三万令吉。

以上提供是十几年前的消费指数。本人原是受国小和国中教育，所以学费非常经济。

以大学年限界定

今天的教育趋势已经完全不一样了。早期比较富有人当中，这趋势是很普遍的。可是，今天父母的看法和要求，和我上学的年代完全是两回事。

今天，我们谈大学基本的学士学位。

我把这年份列为第一类别，年限在三到五年。

在本地私立学院或大学就读，最起码要准备5万至15万令吉，这不预算生活费在内。

最普遍的，考完马来西亚教育文凭（SPM）后，选好要念的科系，先读私立学院或念大学先修班（A-level），才继续学士课程。这也就是说需要准备的教育费，最少四到六年，并且以不同科系为标准。

这，我列为第二类别的年限——四至六年。

第二类别需要的教育费和第一类别不会相差太远，多一两年的预算可能只需多几万块钱。

如果都集中在本地教育学府，科系、本地或是国外学院的选择，对教育费总额的影响还是很大的。

留学费用高

我的一名客户女儿在英国读经济学，一年补习费3万1000英镑，住宿和生活费每年需要最少7500英镑，以用令吉来计算，大概一年用了2万2000令吉，三年是6万多，以此类推吧。

这预算和在第一类别的预算就差了一大截，因为深造的国家不一样。

第三类别，有些父母选择在孩子读到小学五年级后就不参加小六评估考试 （UPSR），然后从国小或华小转到国际学校。这种情形要预算的教育费，从5年必须延长到10至12年。

第四类别，打从孩子开始接受第一年教育直到他们毕业为止，从孩子五岁开始算起，差不多14至17年左右。

如果父母在孩子上小学时，就想将他们安排在国际学校，通常会从幼儿园教育开始打好基础，好让上一年级时能适应同一类型学校。

目前，本地国际学校学费不菲，从一年的2万多至10万令吉的分别，所以，这方面的教育费预算一旦你有了心目中学校再做准备。

第五类别，富有人家的生活方式，这笔钱不怎么需要特别预算，因为只占财富的10至20%而已。

基本上，孩子打从小学或中学时期，就被父母送到国外体验寄宿学校的生活。

父母有空时就探望孩子。孩子也在暑假时回家陪陪父母联系感情。

按照科系与大学地点预算

只要孩子拥有天份和兴趣读某些科系，比如医科、牙医、精算，或是科学研究，即使这些科系补习费比较高昂，但深信当父母万万不想错过培育的机会。

接着，依据科系选择后挑选合适的大学或学院。

有些大学专属的课程比较吃香，而且名额有限。

大学课程是父母为孩子准备教育费需考量的重要因素。

选了大学还得考虑地点属于哪个国家，生活开销也需包含在教育费预算里。

上表是埃及其中一门大学展示的课程学费，可见就读牙科系（Dentistry）和语文系（Languages）补习费用有天渊之别！

如果你有一个孩子想当牙医，就得牺牲两个可以当工程师的孩子。

法律系在美国的耶鲁大学（Yale University）是全球数一数二的，但切记，若想回国当专业律师的话，这所大学的法律课程在我国就不管用，我国司法制度是以英国法律 （British Law）为主，而耶鲁大学是以美国法律为法律学。

必须以科系作参考，免得预算错误而耽误了孩子的前程。

“家庭教育”学费较低

不同国家不同风情，生活水平自然也不一样。

学校靠近郊区，房租与交通费、伙食、杂费会比城市来的低，孩子面对的消费引诱也会比较少。

计算出来后，大部分的人都被这笔预算给吓呆了，单是教育费这一项，怎么好像用了一生储蓄的大半呢？

其实，这只不过是让自己预算的提示，如果觉得没这必要，就把负担减到最低。

我个人认为，读华小是非常难得的机会，我是在国小受教育，母亲另买课本替我补习好几年。

母亲不是老师，教育程度也不怎么高，但她只坚持一个想法，孩子不可以不懂母语和根本，有了少许根基，再看些文章自修，就容易掌握。

我个人热爱中文，没机会完全的接受中文教育，所以特别呼吁群众要接受中文教育。

除了国中、华文独中、国际学校，而现在兴起小型国际学校，名称为“家庭教育”（home schooling）。

“家庭教育”课室就不比国际学校大，也没那么多设备，但学生比较少，教师可以更专注每个学生的进度，最重要的是，学费比国际学校来的低，低于40至50% 。

如果你考虑让孩子读国际学校，而学费是考虑的要素，那你可以查看这类型的学校。

总的来说，孩子的教育费是我们不可忽视的一个重要预算，但重心是夫妻之间必须不断的商讨及检讨定下的方案。

下一期将会为大家分享些储备教育费的方案。

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