问：

你好，想问关于最近热门话题的公积金员工缴纳率从原定的11%，降至8%一事，我是否应该保持原有的11%，还是接受8%的新缴纳率好呢？

——林先生

林先生，各位读者们，大家好，新年快乐。

我不清楚你的收入情况，也不知道你对那未来18个月内多出的收入中的3%，有什么打算及计划，因此请原谅我未能针对你所提出的问题作出解答。

是的，应该接受还是拒绝，并不是人人都一致，因你的情况及计划而视，接受与否的确会有分别。

故此，我只能以一般的例子为你做解释。

基本上，我们都希望自己口袋内的钱可以增加，无疑，收入的3%也会无形中增加可花费的金钱。

先撇开这3%是否是大或小的数字，我想如果你是能够接受偷窃未来存款这等恶性，那么肯定，你是会接受8%的公积金缴纳率。

是的，公积金是我们为自己的黄金岁月做准备的储蓄。

试想一下，若不是强制性的存款方式来累积，我们的公积金户头（起码第一户头）会有今天的数额吗？

同时，大多数人的公积金第二户头基于可以被提领出来做其他用途，比如购买房屋等等，都是少于它应该有的数额。

公积金是我们为自己的黄金岁月做准备的储蓄。

善用时间事半功倍有一个对时间的比喻：“光阴似箭”，可能我们觉得自己今天还年轻，退休那一天还有一段遥远的距离，但事实就是比我们想象中的快。

而我们在这个时候做准备的最大优势就是时间，善用时间会让我们的退休准备事半功倍；反之就会回天无术。

也许，当我们还在告诉自己还有时间、现在还年轻时，“时间”就逐渐地从我们的良友，转变为最可怕的敌人。

这个新的公积金缴纳率将会从今年3月开始执行至2017年12月，为期22个月，如果你接受了这项调整，那么在未来22个月内，你的薪金的3%将会被转到你的口袋内，让你有额外的多余钱来开销或花费。

过年时，我们都祝福大家“年年有余”，是今天口袋有多余的钱来花，还是留下多余的财富给年老的自己，就看我们如何处理自己累积回来的财富。

月入8000元以下特别减免2000元

值得一提的是，在我们做个人所得税申报时，有缴纳公积金的都会获得自己在该税年份不超过6000令吉的税务减免。

当然，如果你的公积金缴纳率从原本的11%，降至8%的话，是有机会影响这个税务减免，而导致个人所得税稍微提高。

在社交网站上曾经也形成了一个政府的“阴谋论”，怀疑这项新的政策，就是要让国民不知觉中需要交付更高的个人所得税。

其实，你除了意识到这一公积金缴纳率的新政策以外，还得留意的是，政府也提供了2000令吉的特别税务减免给在去年每月收入低于8000令吉的纳税群人。

这就是说当你今年4月为自己在去年的收入做出所得税申报，就会发现这一项新税务减免的存在。

以下我以月入5000令吉为例子供你参考：

月入5000元节税200元

从以上来看月入5000令吉的一群，排除了有其他的税务减免，将会获得200令吉的税款节省。

这个是无论我们接受新的公积金缴付率与否都能享有的事实，当然必须符合每月收入低于8000令吉的条件。

那么同一个月入5000令吉的人，决定了不申请保持原有的公积金缴付率，会有什么分别呢？

未来钱不算是多余零用钱

根据以上计算，如果这位月入5000令吉的朋友，没有申请保持原有的11%公积金缴纳率，他在今年3月开始直至12月将会有1500令吉的多余零用钱。

假设他只有这一个单一收入及以上基本税务减免，他的税款将会提高90令吉。

明年多出1800令吉

在明年时，这位朋友全年将会拥有多余的1800令吉（每月150令吉），但谨记的这是属于自己的未来钱，我们只是提早动用，所以也不算得上是多出来的钱吧。

假设他只有这一个单一收入及以上基本税务减免，而到时明年的财政预算案中，没有其他额外的减免及改变，他的税款将会提高120令吉。

为此，今明年的额外税款合计为210令吉，这也是之前在网上流传“阴谋论”的重点。

天下没有白吃的午餐

但是在2015年所得税中，这位月入5000令吉的朋友，同时间也获得了200令吉的税款节省，当我们加入这个税款节省后多出来的额外税款，就只剩下了10令吉。

另外，200令吉的税款节省可是2016年6月中旬前就收到的钱，而2017年所得税税款是于2018年4月的事，其实如果不太计较的话，应该就是抵消了。

还有，世界上没有白吃的午餐，如果又想先用未来钱，又不想付出一点代价就有点天真了。

存放公积金户头回报较高

不过，我个人觉得，这3300令吉（今年的1500令吉加上明年的1800令吉）留在公积金户头内与放在我们手中相比，存放在公积金户头的机会成本回报会较高。

这是因为来到手上的钱最终都会被花掉，而存放在退休户头内则会继续增长。

举个例子，今天把3300令吉存放在一个提供每年5%回报的投资工具，20年后就会累积成8756令吉；今天把3300令吉放到手上，就算这两年不花掉肯定在20年后也已经被用掉。

别为自己找借口

说到这里，有人问我说如果把这3%的公积金缴纳率暂时收住，等经济稳定后才放回公积金户头行吗？

假设公积金容许我们这样做，我的疑问是你有信心确保你真的不用这笔钱吗？

就算国家经济好转了，你真的可以有纪律的把这笔钱“物归原主”吗？

同时，也有人问说与其把钱放在公积金户头，不如把这笔钱放在定存，可以吗？让我不解的就是这一笔钱找得到年利接近5-5.5%的定存吗？况且这原本应该存到公积金的3%，不是一次性到我们手上而是通过22个月的时间，你能够每月存两三百令吉到定存吗？别要为自己制造“理由”了吧！

结论：

收入逾6250元没影响

如果你的收入是高于每月6250令吉，那么其实8%或11%的缴付率都不会影响你在2016及2017年的所得税税款。

这是因为无论缴付8%或11%至公积金，你的公积金税务减免都已经超过了法定的6000令吉。

因此，你可以考虑接受这项8%的缴付率，但是同时把这一笔钱转向私人退休基金，私人退休基金的存款是可以获得额外不超过3000令吉的税务减免，因此在这两年期间，你可以不仅继续为退休做存款，同时还可以获得税款节省。

保持公积金缴纳率或调低与否，其实与我们对金钱的观念有着非常紧密的关系。

如果你对金钱的观念是为未来做准备很重要的，那么应该连考虑都不会考虑。

如果你时常觉得自己钱不够用，需要这笔钱来度过难关，其实到后来，你还是会觉得钱不够用。

只要我们有做好全面的财务规划，这些难题都不会导致生活出现180度的转变，这是由于全面的规划包括了对经济的起与落作出了考量及准备，不让自己财务上处于不健康的水平，方有能力应对经济萧条时期。

留意助学金自我增值

最后，我想说，其实这个新的预算案当中不仅有这两项新措施，不妨留意一下有关于政府为有心继续升学至硕士及博士学位的人士提供的助学金，为自己增值。

与其花费精神与时间在分析因不应该“盗取”自己未来的钱，倒不如花点心思想一想如何自我增值，增加收入及突破自己的过往的成就？

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