对于大马许多购屋者来说，要存够支付购屋的首期付款，是他们实现拥房梦想前所需克服的一大障碍。然而，就算成功筹足首付款项，要买房其实还得考虑很多因素。

在解决了首期付款的问题后，购屋者会发现自己面临另一项巨大任务，就是为新产业寻找最合适的房贷配套。

对一般人而言，选择房贷和选购产业一样艰难。若你现在正为购买梦想家园物色房贷，在你做出这个可能是你一生中最大的财务决策之前，这里有6道你得先自我解答的问题。

1.哪种类型房贷最适合？

要选择房贷并不只是单看哪家银行开出最低利率（下文会进一步详述）那么简单。市场上有不同类型的房贷，若能选择最适合自己的房贷，长远而言将帮你省钱。

首先，先考虑什么最适合你：传统的定期贷款或灵活贷款（Flexi loan）。在定期贷款下，你必须在房贷摊还期（如：30年）期间每月支付固定金额，而灵活贷款则让你有机会减低利息（如：将多余的钱存入与房贷户头有连接的往来户头。你储存的钱越多，支付的利息就越少）。

若你拥有可预测的固定现金流动模式，定期贷款可能是最好选择。但是，如果你的收入时多时少，而你又喜欢可以更快速摊还贷款的灵活性，那就建议你采用灵活贷款。

2.最低的利率是多少？

正如其他贷款一样，你应优先选择能提供最低利率的银行。举例说，如果你要申请的是摊还期为30年的50万令吉房贷，利率分别为4.2%和4.15%（仅0.05%差别）的房贷供款，总差额很可能就超过5000令吉了！

请记住，当你在物色房贷时，利率只是你应该考虑的众多因素之一。你绝对不应该只根据利率来进行房贷决策。

3.你能借贷多少钱？

不同的银行会根据包括产业价值以及你的信用记录在内的各种因素，提供你不同的房贷额度。

在大马，最高的房贷上限为90%。买家得掏出至少10%的房价作为首期付款，以支付差额。例如，如果你购买50万令吉的产业，并获得批准90%贷款，你将需要付出5万令吉作为首付。

对于那些背负超过两个房贷或拥有不良信用记录的人士，房贷额度将下调至80%或70%。

因此，如果你的现金周转吃紧，这一点就显得特别重要，因为你必须掏钱支付房贷以外的差额作为前期付款。基于相同的例子，获得80%房贷意味着你必须支付10万令吉的首付。

4.什么是锁定期？

人们往往忽视房贷锁定期。锁定期指的是你必须贷款的最低期限，如果你选择提早偿还全额贷款，你就必须缴付违约罚款。

许多购屋者认为，他们不太可能被征收违约罚款，因为他们并不打算在锁定期限内还清房屋贷款或转售房屋。 但是，锁定期也关系到重新融资。

如果你面对财务问题而需要重新融资，你可能会在锁定期内被征收高昂的罚款。

违约罚款通常是贷款本金的2%至3%，而锁定期一般上为大约5年。要在大马物色房屋贷款，能选择锁定期较短以及违约罚款较低的房贷配套还是比较划算的。

此外，如果及早发出通知，一些银行其实并不征收违约罚款。当你开始物色房屋贷款时，你不妨利用iMoney的房贷计算机来比较所有大马银行的锁定期。

5.还有其他收费？

一份房贷申请也涉及其他专业与政府的管制手续，如贷款协议、印花税费用和银行手续费等。

买家通常需要为这些手续承担费用。在某些情况下，依据房贷配套的条件，银行也有可能承担部分或全部费用。因此，你最好能和银行的房贷专员面谈，让他们向你解释手续所涉及的费用。

你可能需要重复这个步骤，虽然过程费时，但这绝对是值得的。

6.该选哪家银行？

最后，你必须明白在房贷的有效摊还期间（可长达35年），你会经常和有关银行接触。因此，你应该选择一家令你感到满意，并提供良好客户服务的银行。

在决定选择哪家银行时，你应该考虑的事项包括：

·你在有关银行是否已拥有储蓄或往来户头（方便在户头间调动金钱）？

·你是否满意他们的服务水准？

·你家或办公室附近是否有这家银行的分行？

·你认为该银行值得信任或可靠吗？

·这家银行是否有提供其他附加服务，在长期内改善你的生活？

·银行的声誉如何？ 

总结

如果你懂得在选择房贷前先考虑各种因素，那么购买房产其实并没那么复杂。

购买房产很可能是你背负的最大经济债务，因此你应尽力确保为自己和自己的财务状况做出最好的决策。