雇员公积金局日前宣布，将雇员公积金退休金存款目标，从原本的24万令吉，提高至39万令吉，被不少人抨击为不接地气，因为这是许多收入有限的雇员所无法达到的“天花板”。

其实，如果以月薪3000令吉为例（假设工作一辈子不曾被调薪），工作35年后（假设从25岁开始工作至60岁），且不计入每年的派息，其公积金存款已可达约35万令吉。

目前一名大专毕业生在稍有规模的企业工作，起薪即已近3000令吉。

随着工作经验及技能的提升，该名毕业生将有无数次的跳槽或升职加薪机会，来提高月收入。

就算没有大专资格，只要持续进修学习让自己增值，月收入也将能不断提升。

39万非不可能任务

可见得公积金局的39万令吉退休金目标，其实并不是件不可能的任务，除非那些不思进取，只盼望着政府提高最低薪资来迫使其雇主为其加薪的打工一族，或无心学习，只梦想当网红的求学一族，则另当别论。

此外，雇员公积金局也推介所谓让会员可过体面退休生活的适足储蓄（65万令吉退休存款）及让会员丰盛养老的增强储蓄（130万令吉退休存款），更是引起热议。

其实，不同年龄层的消费模式是有分别的，晚年生活的生活状态与年轻或壮年时也是载然不同。

且不说大部分人退休后，已摆脱了上有老下有小需照顾的生活负担，一些债务如房贷款也已清还了七七八八，年轻时，贪新鲜好享乐，手机非得最新iPhone不可，饮食非得到城中最新潮的场所不可，服装非得名牌不可。

随着年龄的增长，阅尽人间铅华后，自会寻求清心寡欲的岁月静好。

举个例子，那些开始步入中年的朋友们，是否都发现，这些年的圣诞前夕及跨年都特别喜欢呆在家，年轻时候非去不可、消费轻易数百令吉的圣诞及跨年狂欢夜，都早已留在记忆中？

所以，退休生活的消费恐怕是无法与壮年时期相提并论。

然而，退休存款还是得多多益善。

除了公积金，也得理财规划，通过投资创建更多被动收入。

规划得当源源不绝

即使是公积金存款，如果规划得当，也将源源不绝。

以39万令吉存款为例，如果不一次过提领，以年派息率5%来计算，意即一年就有1万9500令吉的年利息收入，或1625令吉的月收入。

如果能把每月的消费额控制在1625令吉以内，意味着39万令吉公积金存款的母金将不被动用，从而造就源源不绝的利息收入。

当然，1625令吉的月消费额，也许是不足够的，所以，拥有更多的被动收入，还是很重要的。