有一种说法，想必大多数读者都曾听说过，即 “理财规划是有钱人才做的”。

也许你有听说过这样的说法，可是你会不会也是相信这说法的人呢？

你会不会对身边的朋友这么说呢？是否真的有钱人才应该理财？

是否有钱人才可以对自身财务做出规划？如果你不属于有钱人，就不能够规划自己的财务及未来呢？

我们先来了解普遍上如何界定一个人是“有钱人”。

基本上，我们都是以他人的收入和财富，来衡量一个人是否归类为有钱人。

当然，旁人也不可能轻易知道某个人的收入及财富，更多时候，我们都是以一个人的消费习惯及生活水平来做判断。

基本上，无论我们的背景及学历差异多大，都是通过以下三个管道累积财富：

制定策略完成目标

相信大家都可以从身边的真实例子中，见过一些高收入人士到最后还是负债累累，一些生意人风光后还是面对生意失败及潦倒的惨况，以及一些刚刚承继大笔遗产，或得到横财的人，很快就打回原形。

这让我们见识到了，无论一个人如今多富有，若不懂得如何为自己的财务作出适当规划，最终还是会打回原形。

关键不在于什么人才可以理财，而是如何从贫穷到富有后，还可以持续富有，重点在于这个人有没有做好基本规划。

根据国际金融理财标准委员会对理财规划作出的定义，理财规划是一个制定策略，以协助人们完成人生目标的过程。

人生目标包括置业、婚姻规划、职业生涯规划、保障自己及家庭成员、退休计划、投资、遗产及税务安排等。

除此，理财目标也不只限于私人目标，而可能涉及创业或企业融资、参与或退出合伙业务等。

通过理财规划，我们的理财目标就可更符合自己的财务状况。

我会建议大家客观地认识自己的生活需求，更加务实的制定理财目标，人生才会前进。

先理财才会赚更多钱

想要对自己的人生及财富做出合适的管理，我们不应该只专注于某一个范围，而是要把专注力放在每一项范围，这样的财务计划才是全面和完整的。

全方位的理财规划，可以协助我们辨认清楚自己的人生目标，并可按照目标的优先性，制定方法，来提高完成这些目标的机会，也可以降低万一我们发生意外事件可能对生活造成的冲击和破坏力。

这让我们更能应对特别事情发生时的掌握能力，而非缺乏应变能力。我们也可更了解自己的决定和习惯，会对未来生活造成怎样的影响或伤害。

就因为我们今天不富有，才需要为自己制造优势，提升自己的掌握能力，才可以掌控自己的人生。

再者，应该有钱了才理财或理财了才有钱的问题，这与有了鸡蛋才有鸡或有了鸡才有鸡蛋的论点是一样的。

与其相信自己必须等到有多余的钱时才有能力理财，不如去相信做出理财规划才会有机会赚取更多钱，会更为实际。

如果一个人没有为每月的收入与支出做出计划，那是很难有多余存款。

当一个人无法控制自己的花费，无法为自己的债务摊还做出理想安排时，这个人应该很难有多余的存款。

不善理财后果难料

按部就班的规划及管理，可为规划者增加财务自由的机会，关键在于能否取得额外存款，有没有为自己人生负上责任的意识。

国家银行属下的信贷咨询与债务管理机构（AKPK）在2013年曾经公布该组织调查报告，列出举债关键的5个原因，包括财务规划能力差强人意（占24%）、医药费高昂（占23%）、生意失败（占10%）、过度使用信用卡（占14%），以及失业或被裁（占10%）。

这些主要原因就已经占了高达81%，显示不擅长理财或忽视理财，可以有如此严重的破坏力，一失足成千古恨。

当我们忽视自己的人生目标，以及没有做好本身的财务规划时，就容易出现盲点，这也就是为什么有一些人会借贷过高，或轻易与友人联名购屋却未有做好风险管理规划。

为了一些投资计划或生意投资，就把自己输不起的资本都拿来“拼搏”，当事情不顺心时就会出现严重后果，可能需要靠借贷来解决，更糟糕是或需面临破产。

可照样享受生活品质

也许大家都会认为，进行理财就是等于需要把生活享受搁置一旁，但若你做得好，就可以确保自己不需要在未来降低本身的生活水平。

我想要和大家分享的，就是除了可以通过以上3个方法累积财富以外，还有第4个方法，即全面财务规划。

与这3种方法不一样的是，财务规划完全属于我们自己可以决定和掌控，因此别再为自己制造借口拖延了。

精明转移风险

所以，理财的第一步就是先要确认自己的人生目标，这些目标必须是你自己真正想要完成的，需要明白为什么想要完成这些事，设下一个实际的时限，再努力去完成目标。

确定目标后，就会三思而后行，不会随便开销。

也只有在我们可以主宰生活习惯及金钱的决定后，才可望有多余存款。

有了这额外的资金时，一个为自己做全面理财规划的人，还会管理自己所需承担的风险，再把风险转移至保险公司，这才为自己的存款增设保护层，在发生意外或有疾病时，就不会耗尽自己的存款、

人生在世几十年，如果不想面对持续不断的严峻考验，我们就必须学会如何精明地把风险转移至他人身上。

当一个人有额外存款时，也同时学会把金钱损失风险转移到他人身上，就比较有条件去进行投资，这样才可让个人财富有能力抗衡通胀，以避免购买能力随时日变弱。

堵住财富“漏洞”

这些按部就班的规划及准备，再配上精明的税务规划，就可以协助大家减少财富的“漏洞”，把更多的收入留住，让这些钱增值。

在这些规划及准备中，如果我们也把注意力放到遗产规划这一环节，就可以帮助我们把生前努力累计回来的财富，以一个费用较低、比较省时，在最低冲击的情况下传到下一代手上。

除了写遗嘱，比较妥善的遗产规划可能包括设立信托以保障生前的财富，以避免下一代在缺乏惜福及管理能力的情况下，把遗产给“败掉”。

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