问：

你好，我今年22岁，是刚踏上社会不久的新鲜人，工作大概半年。月薪2100令吉，扣除公积金（EPF）和社会福利保险金（SOCSO）也大概拿到1850令吉。

家用300令吉

生活费500令吉

（包括吃，打油和过路费）

停车费100令吉

电话费60令吉

娱乐消费380令吉

*剩下的大概还可以存500令吉，如果那个月娱乐消费用不多，还可以存到600至700令吉。

车贷-无

房贷-无

定期大概有1万令吉

存款户头大概1万令吉

在就读大学学院期间，略有研究些外汇、股票和信托基金。但工作后想要投资股票。请问哪一方面的股票适合我？房地产是我目前的首选。

谢谢。

Su

先防御后进攻
答:

Su，你好。

在《孙子兵法》的第四篇－军形篇，里面谈及了如何达到终极目标：胜利之利。

由于战略的目的是达到目标，若能以最小的代价获取最大的成果，即是最好的方式。

“故善战者，立于不败之地，而不失敌之败也。” 

白话解说，在主动进攻前，先要做好防御，立于不败之地，而后抓住打败敌人的机会。

用于个人财务健康及自由目标情况的话，这句话也是相当实用。

军形篇强调客观、稳定，以及规划等性质的因素，让我想起大多数人在面对自己的财务状况时都是主观、易变，甚至往往会带有侥幸的心态，与孙子兵法内提及的智慧，其实是背道而驰。

从理财角度来看，没有做好防御就急于进攻，就等于没有确保自己拥有良好财务基础前，就开始投资和背上债务。

假设你能每月存下500令吉，一年则有6000令吉存款。

而你把这笔每年辛苦存下来的6000令吉寄放在波动幅度最小的股票，但是如果没有做好防御准备，发生一些意外事件时，你也只能忍痛’离场’，用这存款渡过难关。

如果刚巧这个时候遇到市场不景气，那么还可能真的会“心如刀割”。最坏的情况，可能你的存款也不足于应对你所经历的情况。

但在“开战”前，我们还是必须先了解自己的实力、情况和“军饷”，才能够制定出最有效的策略。

制定财务预算

从理财方面来看，这代表首先你应该先清楚知道自己的钱是何去何从，花在哪里，应该花的方面有花到吗，还是大多数都花在不应该花的地方呢？

为自己制定一个财务预算，你说过，如果某个月的娱乐费用不多，就可以存大概600到700令吉，那如果一年里面有4或5个月属于娱乐不多的月份，你就能多存一点钱。

最怕的是有几个月的娱乐消遣比平时更多，那么这是否意味着你的存款将会低于500令吉呢？

与其让环境及情况来决定，倒不如每一个月收到薪水时，就先把600令吉转移到另一个存款户头（最好不能够让你随心所欲提款或没有提款卡的户头）。

然后再以剩下的钱来为你该月的生活费做出规划，这样就可以确保自己在1年后肯定会比原有的6000令吉存款多存120令吉，等你习惯后，就可以慢慢增加存款。

在你收入慢慢随经验及能力提高后，你也同样重复简单的步骤，如果有花红或加薪，不妨试一试把额外收入的30%存下来，剩下的可以用在其他方面也无妨，过后再试着慢慢提高到35%，甚至40%等。

3防御准备

既然你提说有研习炒外汇的经验，我相信你也了解何为“杆杠效应”，但我们不一定只能通过借贷来制造财富杠杆。

在你开始“进攻”前，可以为自己做好三个防御准备，以便在紧急和危难时，可以把部分存款变成较巨额的钱财：

1. 紧急储备金

以你的收入计算，建议你把定存数额提高至1万2600令吉 （建议是6个月收入）。

存款就像一个人的肌肉，只不过是“财务肌肉”。有存款我们就比较有自由，有条件针对自己的梦想人生做出选择。

如果你没有或缺乏存款，那么就有可能连想要更换工作环境或进行自修的能力都没有，也许在生活和与人相处模式中也会变成一位斤斤计较的人，这将会让你变成思考模式狭窄的人。

在一些情况，因为自己明白本身的存款低，也会有可能让你有小病也抗拒寻求医生的协助，从而通过网站的咨询，让自己做医生。

但如果你错了，后果可能非常严重，因此我们的日常生活习惯可以影响我们的财务状况，不良的财务情况可能也影响我们的思想模式和习惯，从而妨碍我们活出自己的人生。

若你想要投资房地产，那么你也需要有良好的储备金，再好的房产和再好的租金，也有可能会在一段时间面对没有租客的情况。

2. 医疗保险

你应该为自己“制造”一笔医疗住院金，以便在需要医疗服务时可以保护住自己辛苦存下的钱。

先别说你现有的一两万令吉存款是否足够解决任何有关于医疗费用的压力及需求，那怕是有十多万令吉存款都好，问题是我们愿意让存来不易的钱在染病的时候被耗光吗？

如果存款不足，那么在紧急关头，医疗保险除了可以救命，也更可以避免为家人增加财务负担的优良工具。

3. 疾病保险

与医疗保险不一样的是医疗保险，是针对我们的医疗费用作出赔偿或直接付款予医院，疾病保险是在受保人换上严重疾病时支付的一笔生活费。

相信你也清楚，无论是严重与否的疾病，其实不会因为我们年轻，就以为不会染上某些疾病。

若你不幸患上危险疾病，可能连现在的收入都不会再有了，反而必须面对更高的生活费，额外的医药费用等等。

最后还是必须赔上自己的存款，若不足，还可能拖累亲人，有不少意外事件可以把我们的储蓄在一夜间归零，甚至直接造成负债的情况。

3点忠告

除此之外，我也想要针对以下几点忠告你：

1. 把鸡蛋放在不同的篮子

其实无论是投资股票还是通过基金投资股票，两者是没有“冲突”的，我们可以直接通过股票市场或交易所投资在股票上，也可以通过基金让基金经理团队为你投资在股票。

无论是那一个途径，最终你的资本还是投资在股票。

自己直接投资在股票与通过基金投资股票的最大区别就是，通过基金来投资，将有助投资者减低投资亏钱风险。

把投资管理的工作外包给资产管理公司的基金管理团队，那投资者就能专心活出自己的生活及追求自己的生活目标。

2. 没有免费午餐，更没有零风险的投资

每一种投资或理财工具都有自身风险成分的存在。

就连存在银行的存款都面临着某种特定的风险，比如利息风险，交易对手风险（银行倒闭），通胀风险等等。

虽是如此，亏损风险较为低的投资工具可以说是银行存款和政府债券，但是这一些工具也都只能普遍上提供不高过4.5%的年回报。

因此，当有人向你游说某些投资计划可以提供比这些更高而同时又非常安全和受担保等等时，你最好三思而后行。

3. 信用卡带来便利，也可成为自毙的工具

如果你有良好的金钱习惯，有存款，有资产，那么就应该会避免你成为卡奴。

别以为可以通过零利息定期付款计划中提早让自己可以购买一些物品，持续购物后，你就会发现自己签下不少零利息定期付款的债务。

这就会让你在以后的日子缺乏了为自己人生目标做规划的能力，更肯定会减低你的存款能力，拖慢你实现想要投资房地产进度。

相信你对理财的观念比起不少人都有着更成熟的理解，你想要做投资也是希望往后的生活会有改善以及达到财务自由，可是你还是必须先从基本做起。

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