财经

精打细算 自我增值
打工族兼拥车与房/梁键铭

2016年10月03日

问：

理财专家你好，我每几年就会想要换车，但又不知道应该与否。



我想问问车贷和屋贷对打工族来说，可否两者兼顾，又不影响未来的自由？ 晓雯 

答：

晓雯，你好， 

在我国现时的情况，对汽车的依赖几乎是无可避免，但是也不难找到身边有些朋友可以使用公共交通工具，而不太依赖汽车。

我个人认为，纵使是需要汽车进行日常生活，但我们还是可以选择要购买什么价格的汽车，若没有做好预算就会难以达到无债一身轻的效果。 



眼下不少年轻人都可能会认为在决定购买什么类型汽车前，只需计算贷款供期的数目就行了。

其实这样是有点像掩耳盗铃，因为当我们拥有了一辆汽车后，还有其它附带费用，如汽车保险费、路税、维修费、大道过路费、停车费、汽油费，以及汽车贷款利息等。

因此，我们还得大概计算出买车后可能会产生的附带费用，甚至可能还需要面对市政府或警方发出的罚单，这些是只在你拥车后才会“有幸”接获！

此外，我们不时看见低贷款利息的广告，实际上，真正的利息（实际利率）是否如广告般低呢？其实不是的。

假设每月供期是745.50令吉，而每月的利息付款其实是大约0.356%，因此，一年的实际利率是为4.28%。

实际利息需付更多

这是因为在你每个月摊还贷款后，其实你的贷款剩余总数是按月减少，但是你所支付的利息还是与第一天的一样，因此，实际利息占有率是比我们表面上看的还要高。

银行贷款的利息是豁免消费税，但是如果你延误缴付供款，而惹来一些额外费用，这些费用还可能会被征收消费税。 

因此在购买汽车前，先计算是否自己符合以下的建议：

●缴付20%至25%的头期钱 （因为贷款供期越低，储蓄能力相对提高）

●借贷期限为5年（因为借贷期限越短，为偿还贷款款项与汽车市场价值差距会越小）

●尽量把附带费用的开销局限在低于总收入10至15%，记得你还有其他的生活费用，也不可能因为想要满足自己换车的欲望，而牺牲掉其他事项，比如为退休生活做出准备等等。 

如果超出了10至15%，那么将影响你未来储蓄和现金流，若是非必要的，买车可能会将你赚来的钱耗尽。

这就好像盗取自己未来的存款，逐步把自己推向悬崖峭壁。思考时尽量把目光放长远一些，免得将来后悔莫及。

了解现金流状况

若你本身的现金流及财务情况都属于“健康”，那么你就可以随心所欲。

只要我们做好基本功和本分，就可以不必左思右想，毕竟人生除了要安稳外，也必须活得没有遗憾，过得精彩。

 如果你不确定自己是否已经做好基本的本分，那么你可以大概了解自己的现金流状况，确定至少定时每个月有为未来存款。 

如果你是受雇人士，相信你的雇主和薪金每月都有缴付最少23%的公积金，但是这不代表你可以停止为退休存钱，你最少需要确保从每月薪金中把最低的10%拿来做为退休储蓄。

如果连这一点都有难度，那么换车念头就应该暂时搁置，先从你的收入及支出方面作调整。

如果还是不行，那么你就应该打消这个想法，想想如何提高收入，然后才安心换车。

负债高勿随意换车

现金状况只是其中一个环节，另外一个举足轻重的就是得重视你的债务情况。

如果你本身的负债情况已经相当高，那么还是劝你别随随便便地换车。

你可以计算一下本身的负债率，建议不要超出收入的50%为佳，负债率越高，就表示你的财务负担越重，而且这肯定会影响你对人生的灵活及自由度。

衡量物质与梦想轻重

人生除了退休，你也应该还有其他梦想，除非这些梦想比换车来的轻微，要不然你还是必须好好衡量哪一个较为重要。相同的，房贷也是一样，它将会影响我们未来储蓄和现金流。

当然，有些人会说如果没有房贷，我们也必须缴付租金。

所以能不能控制好不让房贷变成负担，也关乎我们有否做好预算，不能承受自己能力以外的负担。

如果买车时的首期付款低，还可能是一项负资产。

有时候不要羡慕别人换车，基于我们可以通过贷款买车，其实买车不难，关键是你支付了多少头期来买。

在你拿来供车的现金流当中，如果一部分是投资在会增值的资产，在若干年后，当该辆汽车价值减半时，投资的资产价值可能比车还值钱。

房贷与车贷的不同可能就是这两种类型资产的分别，汽车是肯定会贬值的资产，而房子则相反。

租户屋主责任不同

人们通常说，房子除了可让我们不再有寄人篱下的感觉，也因房价会一直上升，可让钱保值。

虽然如此，但身为租户和屋主会有不一样的责任，所以有着不一样的额外费用。 

必须注意，若购买的房子是建在商用土地上的公寓（服务公寓、居家办公室或灵活办公室等)，那么商用土地税、门牌税，水电费比一般住宅高，因此增加开销。

这类情况在大城市，如雪隆一带较为普遍。

房价也不一定上升，如果你在没有持有能力，收入不稳定等问题时勉强投机买房，当不能如你所愿，可能会出现一些应对不了的情况。

我觉得如果你拿来投资，最好就是时时刻刻可以租出去，而不是亏钱来租，但有时业主会发现租客难求，若出现此情况，你必须了解自己能否“受得住”，如果没有信心，那就三思而后行。

做到有债也一身轻

最近热门的话题，莫过于让房产商也提供贷款让人们可以置产。

我觉得问题不在如何协助人们通过更高的贷款来拥有住家（如果你觉得100%被按揭的房子算得上是你的产业），而是如何协助人民提高收入，如何提高财商，然后转换成更良好的财务能力。

另外，当初让贷款者只能够借90%是为了什么原因？目的不是为了让购屋者最起码对该产业也有一定的持有权吗？如果没有对真正的问题下手，长远下去恐怕不是办法。 

自我增值提高能力

如果问题一直存在，你想要无债一身轻其实难度会提高，除非你有良好的金钱管理习惯，有存款，能够主导金钱，而非让它来控制你的欲望。

我认为最好的方法是必须时时刻刻自我提升，投资在自己身上的投资是不会亏本的，为自己增值，提高能力，总好过分文计较，过一个没趣味的生活，只怕到老才来遗憾。  

最后，若想要背负房贷和车贷，又可以不用舍弃财务目标，建议你清楚知道在购买了这些产业后会增加的费用，然后在扣除了这些额外费用后，还有净收入可做投资规划。 

总结一句，如果你想要做到有债也能一身轻，秘诀就是： 勇敢面对及接受现实，即勇敢面对自己必须找寻方法增加及提高收入，接受自己真正可以负担的贷款。

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以上资讯只提供分享及参考用途，而非正式有关产品购买或咨询，因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议，或联络本身的特许理财规划师取得咨询。版权所有，翻印必究。 

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职场

大马打工族留意 不懂人工智能5年被淘汰

2024年03月11日
AI

报道：郑美励

摄影：受访者提供

翻开报纸或者浏览社交媒体平台，人工智能（AI）相关的新闻与讯息无处不在？铺天盖地的讯息其实就是最好的风向标，说明AI时代由远而至。面对掀起滔天巨浪的AI，马来西亚打工族还有多少时间装备好自己，与AI一同踏浪前行？答案是5年。

AI技术发展多年，但早年碍于应用层面局限企业端，以致普罗大众对于AI感受不深。

新创公司OpenAI的生成式AI（Generative AI）工具ChatGPT横空出世后，让世人见识到“通用智能”的威力强大。

如今的生成式AI只是AI在消费端应用的起点，但依如今的科技发展速度，AI技术的成熟和普及化并不远了。

具体来说，在马来西亚，约莫会是在5年后的2028年。

为何是5年？这是全球云端服务领导者亚马逊网络服务（Amazon Web Services，简称AWS）与调研公司Access Partnership携手联合调查逾1600名马来西亚员工和500家企业后得出的数字！

●调查怎么说？

调查发现，尽管我国各行业和组织对AI的采纳程度参差不齐，但AI被视为将在未来5年内成为游戏规则的改变者，高达97%雇主预计他们的公司将在4至5年内成为AI赋能的组织。

●什么部门受惠最多？

大多数雇主（96%）认为，IT部门将是各部门之中从AI中受益最大，业务运营(95%)、研发(94%)、销售和营销(94%)、财务(93%)、人力资源(89%)和法律(88%)等部门也将从中受益匪浅。

●谁是生成式AI主力用户？

随着AI技术的全面应用，高达98%雇主和96%的员工预计将在未来5年内于工作中应用其中一种AI技术，即生成式AI工具。其中，科技领域专业人士(69%)将成为生成式AI的主力用户，依次是与科--。

●生成式AI带来哪些好处？

99%受访大马雇主、98%员工均认为使用生成式AI将带来至少一项益处，比如：（a）提高创新和创造力；（b）自动化重复性任务；（c）辅助学习和（d）改善工作成果 (如数据分析等)。

●员工能获得什么实际回报？

作为与时俱进，掌握AI技能和专长的大马上班族，也能从中得实质回报：薪资调整。

调查显示，雇主愿意支付较高薪资予掌握AI技能的员工，薪资涨幅依不同部门而有所出入，当中以IT和研发部门员工薪酬涨幅最明显，可达53%和49%，依次为销售和营销(47%%)、业务营运(47%)、财务（42%）、人力资源(40%)、法律(40%)。

阿比尼特柯

阿比尼特柯

找不到人才

研究也揭示一个迫在眉睫的问题：AI技能缺口待填补。

Access Partnership经济策略总监阿比尼特柯指出，“企业和员工都对AI抱有期待，亚太地区（尤其是大马）的人对AI的看法非常积极、乐观，相信AI能将带来巨大的利益，但人们也面对一些挑战，例如学习AI的难度、建立结构化的AI培训计划以及让员工了解学习AI后可选择的职业道路。”

他指出，调查显示89%大马雇主将招聘拥有AI技能的人才列为优先事项，但其中81%雇主找不到所需的人才，这种情况也发生在其余8个受调查国家，即新加坡、澳洲、纽西兰、印尼、印度、日本、韩国与泰国。

大马的窘境

尽管雇主可通过培训AI人才来解决此问题，但因为种种原因，许多雇主对AI人才培训力度不够，阿比尼特柯引用其中一名雇主的说法指不知从何下手开展AI人才培训计划。

此外，在大马上班族则面临另一种窘境。虽然和其他8个受调查的亚太国家相比，大马上班族对AI技能需求更高，从婴儿潮世代（40年代至60年代出生）到Z世代（90年代末至2010年期间出生）都有兴趣发展AI技能，以便：

（1）提升工作效率；（2）帮助事业发展；（3）提升工作满足感。

然而，71%大马上班族不清楚自己工作需要哪些AI技能，74%不知道有哪些相关的培训计划可供选择。

伊曼纽尔比莱

伊曼纽尔比莱

别观望等待，行动！

AWS东南亚区培训及认证负责人伊曼纽尔比莱指出，在如今这个持续变动的时代，企业、个人和学习者的当务之急是掌握构建和应用AI解决方案及相关工具的技能。

他敦促上班族积极主动去学习，勿继续观望等待，要行动！

“这是快速发展技术，绝大多数员工或雇主（超过90%甚至95%）都希望采用。因此，无论个人学习背景如何，是技术人员还是非技术人员，是从事营销、人力资源还是其他领域，都应该学习如何将AI应用到自己的工作中。

“我同样建议雇主们为所有员工制定广泛的培训计划，既涵盖技术和非技术背景的员工。”

他指出，AWS作为深耕云端和AI的企业，将继续在这一领域发力，同时也会继续提出免费、付费的AI相关课程、项目甚至是奖学金予成人、企业、学子受惠，“自2017年以来，亚马逊云科技在大马培训超过10万人掌握，在整个东南亚地区，这一数字达到120万人。”

是的，不只是谷歌、Coursera有提供免费、付费课程，作为云端服务巨头的AWS其实这些年来也有提供类似的课程、毕业证书、奖学金等，伊曼纽尔比莱鼓励企业、上班族、学子多发掘和善用！

应掌握哪个AI技能？

伊曼纽尔比莱指出，什么人应掌握哪一类的AI知识完全取决于个人的职业角色所需而有所不同，但大前提是应具备基础知识，了解AI究竟是什么？

接着考虑自己是要当AI的开发者或者是AI的使用者？

若是当开发者如机器学习运维工程师、数据工程师等，自有相关的技术的学习路径；而当AI的使用者则应了解自己的角色可使用的服务，例如呼叫中心的工作人员可学习AI生成、驱动和支持的服务，以提高呼叫中心的生产力。

林春仲

林春仲

“能减轻工作，难替代人类”

世人对AI又爱又怕，既喜AI（如今泛指生成式AI）对工作、功课和其他方面的加乘，也担心自己的饭碗会被AI抢走。

对此，客户数据平台和商务超级应用解决方案FusionQB联合创办人兼总执行长林春仲（Stephen Lim）指出，在现阶段，AI的出现其实让人类从中受惠。

例如生成式AI让素人都能“创作”图片和视频，被视为冲击设计师的饭碗，但其实也有设计师因为借助生成式AI反而提高作品产出率，而感到高兴。

客服服务受益良多

而AI应用在客户服务上，也对企业和消费人带来好处。他指出，企业越发重视客户满意度，但一些企业持续壮大需要拓展客服团队，却面临人手不足、招聘不易的问题。客户体验/服务AI（简称CX AI）产品和解决方案的出现，便有助于面对客服团队人手不足的公司承担部份初级工作、提升客服效率，强化客户的满意度。

例如，当客户通过某个联系管道（脸书、Messanger、WhatsApp、Instagram等）进行投诉时，比起现有较为死板冰冷而被消费人嫌弃的聊天机器人，进化了的生成式AI聊天机器人可根据客户提供的内容进行分析，再用较人性化的语言和方式回应客户。

客服的一些工程流程也可被简化，例如，以往接到客户对后勤运输的投诉后，客服人员必须转介至相关部门处理，花费较长时间，在AI技术加持下，客服系统可进行判断并自动把相关问题直接转介后勤部门，缩短等待反馈时间与流程，提高回应客户的速度。

此外，当客服人员年资尚浅或兼职性质，对公司产品服务了解有限时，生成式AI还能充当资深工作人员或助理角色，给出建议或选择，帮助他们更好的应对客户，而且是24小时都可提供服务。

不应抗拒要学习

一些性质相近或基本的询问甚至可交由生成式AI聊天机器人代劳，复杂度较高的工作依才由人类处理，“客服人员每天要处理50个案例，当中有60%案例性质相同，一些标准询问可以进行分类后，由生成式AI聊天机器人来应对，帮他们减轻约30%至40%的工作负担。”

他认为AI是一种工具，现阶段的AI也无法代替人类的工作，勿因为不熟悉而心存抗拒甚至害怕它取代工作，反之，应加以学习和掌握。

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