上星期我们谈过有关定时检查财务健康，以了解辛苦工作赚回来的收入，在经过一番的“处理”后，是否有进度还是在原地打转。

其中一项看似不太重要却非常关键的检查，就是保单。

为什么？比起购买其他物品，保险是一种不能及时使用的消费，钱给了出去，换回一份“白纸黑字”的合约，因此，不能够体验到这个消费的“好处”或利益。

但是，到了我们需要“享用”这些好处时，才发现“货不对办”或不符合期望，恐怕就为时已晚了。

因此，适当地检查保单，是一个每个人都需要定时进行的工作。

没有保险

自行付意料以外费用

如果你没有保险，那你有什么东西好检查？假设有一份医药保单，可以在住院时，让保险公司支付与住院相关的医疗费用，这时，承担付费责任那一方是保险公司。

如果没有医疗保险，因为一些事故而住进私人医院，到出院那一天，就需要自己想办法解决这一笔意料以外的医疗费用，这时，自己的身分就是“保险公司”加病人。

因此，没有任何保险的人得面对这种情形，问题是由谁负担这责任而已（当然政府医院也是一种选择）。

也许，政府医院可以当我们的安全网，但是，若是“一家之主”不幸离世，或者因为一些意外或疾病而丧失工作能力，届时，谁可以承担保险公司的责任呢？

公司提供保险利益

厘清保障范围福利

公司为员工所提供的保险，可以分成四类。

第一，是死亡及终身残障，

第二，是意外保险，

第三，是住院保险和门诊，

第四则属于严重疾病保障。

因此，还是需要先厘清自己获得的是什么范围的保障，如果只有意外保险，则与意外无关的部分，自己就必须设法解决医药费，以此类推。

另外，也必须知道公司所提供的保单福利内容，比如，单次入院的医药费顶限是多少？一年内可以索偿的医药费用保障限额又是多少？

不时都会遇见对于这方面利益不了解的人，其实，如果想要了解这方面的利益，可以向人事部询问，总比一知半解好，否则到头来是可能会有“惊吓”。

有一些住院保险计划，可能容许员工退休后，自己继续拥有该保单；因此，这适合在工作期间不需自行增添住院保险的员工，如果你享有的员工福利没有这条例，你仍然要认真考虑为自己规划医药保险。

刚购买者

应善用15天“冷静期”

如果近期才买了保险，就应该确保自己对保单内容都充分理解，而且，保单后面一部分属于当初申请保险时，投保人向保险公司所“申报”的资料，当中包括举足轻重的个人医疗病历及身体健康状况，以及家人的健康情况等重要资料。

有时候身为投保人，未必清楚知道这些被申报的资料是否准确，还是代理员协助自己回答，或者代理员为自己填上不正确的答案。

这可能会影响日后要申请索偿时，不排除因为申报资料有误或与事实不符而被拒绝。

详阅内容避免有误

如果自己的血压比正常幅度偏高，但是申请保险时，针对这问题注明自己没有血压高的情况，到了有病痛时，可能就因为这样而必须接受不能向保险索偿的结果。

另外，在投保人接受刚买的保单后那一天算起，其实有一个为期15个工作日的“冷静期”，可以阅读保单细节及内容，然后再针对这些内容与当初代理员所提供的解释做出分析和比较，如果发现有出入，或者保单条约内有一些条款不了解或不能接受，投保人可以在这期间内拒绝整份保单，然后获得自己所支付的保费退款。

当然，如果当中已有医药报告等的费用，还是会在退款中被扣除，如果这是一份投资联结型保单，退款数额则可能会基于投资基金在这期间的表现而有一些差异。

如果基金上升，则可能获得比自己支付的保费更多的退款，反之，则会获得较低的退款。但是，由于这段时间实际上不会太长，因此，这些差异不足以让一个人变得富有或大亏。

原有的保单

保障应符合需求

对于早年已拥有的保险，其实也应该检查这些保障是否还符合今天的需求。

一些属于传统型的保单，可能会有附加保障利益加在基本保单中，提供住院利益。

只是这些可能在现在来说已没有什么作用的保障，或者，这些附加保障利益在当初购买时，可能只买10或20年的期限而已，因此，到了现在可能已逾期而自动终结了，如果有这样的情形，就有必要再重新规划保障需求。

除了住院保障，传统型的保险也可以增添自动递减人寿保障，或者固定期限人寿或严重疾病保障，这些同样都会因为购买的期限结束而自动终结，所以，定期检查和了解保单是很有必要的。

之前也有提过，代理在卖保险时，可能会向顾客说供了十多年后，就不需要再供保费的“承诺”；可是，如果你检查保单条文，就会发现这未必是事实的全部。

因此，还是需要向保险公司了解到底是否真的可以停止缴付保费，还是会因为这样而招来不必要的利息支出，或者更糟糕的情况下，会导致保单直接失效而丧失保障。

如果你持有的是投资联结保单，你可以在保费逾期后没有付保费，而是想用保费假期的便利，但是，保险公司还是会定时向你的保单户头，扣除保障利益的保险费用、保单管理费等相关支出，当这些费用数额比户头内的现金价值更高时，如果你没有支付新的保费，保单也会因而失效。

调整原有保单而非重买

如果，你检查了保单利益后发现需要升级（加保），或降低某方面的保障利益或增加新的保障利益，应该首先考虑在原有保单内做这些调整，而非购买另一份保单，或把预算供保险的钱转移至新保单而让旧保单失效。

因为重买新保单需要重新支付佣金，这将会让你在未来六年所支付的保费当中造成一笔巨大的开销，而且如果你的健康情况已不理想或大不如前，新的保单也未必可以为你提供全面的保障。

当然，保险合约及与保险有关的事情，并不是简单或直接的，但考虑到保险可能是我们人生中最重要的金融产品，会影响家人和未来生活保障，若你不清楚如何全面且有素质的复检保单，你可以把资料提供给我，若时间容许，我会尽力为你提供一个中肯的意见及复检。

若你有任何理财投资疑难杂症，请联络笔者以便能在此为你解答。

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