马来西亚2024年公积金派息率达6.3%，许多人的公积金户头突然多了一大块钱，个个自然喜上眉梢。

一些人“见钱心痒”，开始出现提早领取公积金的念头，他们认为反正第三户头就是这么用的。

根据大马雇员公积金局数据，该局自去年5月实施第三户头提款措施以来，总提款额达122亿令吉，即有30%（约400万名会员）从中提款。

若提款是为了应急，实属逼于无奈之事，但若以“公积金是我自己的钱，随时可以提出来用”的心态看待，则是万万不可为。

时间是增富最大优势

公积金的主要目的是退休储蓄，并非随意动用的储备金，提前提取公积金，必然结果就是退休时资金不足，甚至可能需延迟退休或降低生活质量来应对生活。

也有人的想法是“公积金利息不高，拿出来自己投资更划算”。这观点见仁见智，然而公积金派息率在低风险投资中相对较高，而且具备复利增长优势，若自行投资股票、基金或房地产，也可能因缺乏经验或市场波动而面临更大的亏损风险。

还有大错特错的想法，即“等政府再推出提款计划，可以再拿一次”。

我国政府在疫情期间开放了几轮公积金提款计划，如i-Sinar、i-Lestari等，许多提领款额者的退休储蓄随之大幅减少，需知时间是财富增长的最大优势，公积金存款的复利效应需要长期积累，若短时间内一再领取公积金，退休时的保障就会越来越少。

勿依赖政策规划财务

因此，即使政府未来再开放提款计划，各造也应谨慎考虑，别依赖政府政策作为财务规划的一部分。

现实面是，提取公积金后往往很难补回。这笔款额主要依赖雇主和雇员的固定缴交，并不像银行存款可以随时增加或提领，而少了复利增长，未来的退休金缺口会更大。

有财务困难者，也许可优先调整日常开销、寻找额外收入，或利用保险、紧急基金等方式解决，而非第一时间动用公积金。

今天的理财决定，决定未来的退休质量，提取公积金前需谨慎评估影响，别为了短期需要而牺牲长期保障。