问：梁硕士你好，我和妻子今年27岁，在读了之前关于退休的文章后，我想要为自己的退休生活做一些规划。

请问我们应该如何进行才对呢？现在我们都在同一家公司工作，我们认为工作到55岁后就可以停下来享受生活了。

现在，我们二人一年收入大概12万令吉，现在公积金大约有12万令吉，如果有花红就会大约一两个月。

小林

小林，你好。

虽然你俩年龄都还未到30，但已对退休生活做准备，这是非常好的心态，希望你们可以持续，并顺利做好准备。

那好，在我们为事情做出规划和准备工作之际，如果可以掌握自己的目标及需求就更好了。

就好出席一场晚宴，我们都会想要了解时什么性质的宴会，才可以选择服装；如果是隆重的场合，穿得太轻松则让自己尴尬，如果是轻便的场合，穿得太隆重也会觉得怪怪。

同样的，当我们定期做出投资或存款时，如果不了解能够支配什么，到后来有可能是白做，或者过程中发现其实不需要那么幸苦，或是出现“做过头”的情况。

我们应该好好了解每个月的支出与收入，然后再根据你对生活方式的需求及“品味”，来了解你俩大概需要多少钱来维持生活。

根据你提供的资料，我只知道你的家庭基本总收入约12万令吉，花红并非合约式的收入，因此，我会当作无花红，若有，希望你也可以“承诺”，至少存下一半，另一半则用做开销或其他计划。

在不清楚你的生活费需求之际，我假设你一年总开销低于总收入，也假设在开始退休生活时，你夫妻二人需要根据今天价值大概等于现有年度收入三分之二来维持那时候一年生活。

先了解自身的生活方式

这个假设是属于普遍上关于退休收入规划的法则，但是，所谓的法则，只是提供给没有概念的人，掌握一些数据或方向而已，不代表合适套在某一个人身上。

想要更准确了解真正符合自己需求的规划及准备步骤，我还是建议大家可以了解属于自己的生活方式为本。

如果你有需要，可以电邮我索取让你自己预测计算生活费需求及退休存款需要多少钱的电子表格。

55岁需有400.5万存款

那么，如果我假设现在就开始退休，维持退休生活水平，你们需要现在收入的三分之二，就等于约一年8万令吉。

也许你会发现，这是根据现有的开销计算，直到你退休的年龄，即50岁那一年还有约27年，今天需要的8万400令吉，到时就肯定不止这个数目。

没错，因为通货膨胀的关系，生活费会“增值”的，因此，在这里我也会假设通胀率为一年3.5%，如是，在你开始步入退休阶段时，生活费所需将会是那时候的约20万9000令吉。

这样一年增加3.5%的生活费，维持到你俩的年龄至75五岁（假设），在退休后的55岁开始，直至75岁这20年内，你俩的总开销将会是约630万令吉。

基于对你的想法和计划缺乏详细了解，我也假设在你退休后，你的存款可为你赚取比通胀率稍微高一些的回酬，每年约4.5%。

因此，你俩就需要做好准备，在55岁那一年就拥有400万5000令吉的存款。

预设提领公积金还房贷

需加大一次性投资

当然，以上的计算同时也假设你们是不提领公积金第二户头内的存款，要是有打算提领支付房屋贷款（同时也假设你俩有房屋贷款）。

那么，公积金每年存款只会有70%会被存下来，而现有的存款数额因为“出师未捷身先死”的关系，这笔钱对你的退休是不会有任何作用或贡献，也预设存款数额中的30%是不存在的。

如果真是这样，那么你们55岁时，公积金户头内的数额将只有大约155万8882令吉而已。

据此，你们需准备的退休存款，就是大约244万6240令吉。

想要累积到这笔钱，以相同的投资组合及投资回酬率来计算，你们今天一次性的投资数额就是约30万6237令吉；或者，一年大概2万5930令吉左右（等于每月约2161令吉）。

投资前先衡量回酬与风险

如果公积金的派息率，实际上比以上假设的5.5%更高，那么，你就更有机会可以完成这个目标；同样的，如果派息率实际上比起5.5%较低，这准备就会变得比较艰难 。

当然，退休后存款每年可以获得回酬率，以及通胀的步伐快或慢，对你的计划也有着举足轻重的影响。

这些都是比较难控制的变数，众多变数当中，还有一些比较能够掌握的，比如自己的生活习惯及消费方式，以及是否会提领公积金存款等。

还有一项需要注意，通常房屋贷款可能直至60多岁或70岁才供完，因此，在你衡量一年的生活费时，还需要为贷款的责任做出同等考量，不要忽略了。

虽然，整体来说我们的收入应该会随着工作经验而逐步增加，或隔一两年获得调整；收入提高后也可以增加投资能力，但这并不代表生活成本不会同步攀升，因此，不要有“多一两年后才开始也不迟”的想法。

况且，这里也只是针对准备退休存款做出探讨，在接下来的20多年，你俩也应该还有其他梦想与目标，需要把金钱资源分配来做准备。

现在，我们至少为你确认了要在55岁退休大方向，接下来就是如何制定一个可以提供所需的投资组合了。

以上假设的每年8%增长率，也是一个根据现有年龄的假设而已，事实上，每个人的投资风险承担能力，也会因为个人的投资经验、风格及方式而有差异，因此，建议你好好考虑这一方面的问题。

毕竟，不是说每年按照计划把应该投资的数额做到，就肯定能够完成指标，投资数额本身只是众多指标之一，回酬率是另一个指标、投资者的行为也是另一个指标、现金流的管理和掌握，是另外一个重要指标，因此，切忌只是专注单一方面，这样你的规划才会更全面，更安全。

若有任何理财投资疑难杂症，请联络笔者以便为你解答。

适当投资加速达标

这个数字乍看之下非常巨大，也让人感到吃惊，但是，在你俩继续工作的时候，就会继续累积存款在公积金户头内。

根据你提供的家庭收入，假设你俩都是受薪人士，而雇主也有缴付薪金的12%到公积金户头，而员工本身也有缴纳11%，那么，根据12万令吉的年收入，一年就会有2万7600令吉的存款。

倘若你俩的收入不会增加，这个对公积金户头的存款也没有改变，而根据假设一年5.5%的派息率，到你们55岁时，公积金户头里应该累积了大约222万7000令吉的存款。

这代表你在今天开始直至54岁那一年，你们真正需要为他“头痛”的数字是约177万8000令吉左右。

如果今天你俩可以一次性拿出22万6000令吉投资退休存款，而这个投资组合在接下来的20多年可以赚取一年回酬率约8%，那么，这个177万8000千多令吉的存款就会有“达标”的可能。

要是你俩现在未能腾出22万6000令吉，那么你们也可以考虑每年投资约1万8800令吉（大概每月1570多令吉），如果投资组合能为你赚取相同的回酬率，那么到时候这退休存款还是可以有达标的机会。

由于这是两个人的生活方式及收入所计算出来的结果，因此，这每月需要投资1570多令吉的压力，在两个人一起分担下，希望对你俩而言不会太为难。

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