眼下，建筑商和产业发展商积极施工和推出新产品，不管我们是否真的具备能力购买房子，或是我们还需要房子吗？

有能力者，可以完全不需要银行资助，就可轻松投资。但，真有这么多人可以完全单靠自己购买房子吗？

“贷款”成了我国购房者能否成功置产的关键因素。有意购房者逐渐形成一种心有余而力不足的局面，贷款申请处处碰壁，却又摸不着遭拒理由，甚至不懂得该如何提升贷款申请成功率。

本周，就让我们一起探讨简单获取房贷的锦囊，让置家园的梦想不再只是个梦。

9招助年轻人购房

踏入21世纪前，可能只需要三四十万令吉，就可买到一间面积达20X75尺的房子，且地理位置不错。

现在，相同的价格可能只够买一间公寓单位，地点选择也有限。

我们都有一个希望，就是不用寄人篱下，或总被房东左右想法，在属于自己的房子里自由发挥。

通过银行的资助，许多人都实现了心愿，却不是所有人都成功让银行点头。

想知道该怎么提升贷款申请成功率，看看大马银行公会、兴业银行零售代主管纳兹里欧特曼，以及信贷资料局（CBM）总执行长黄碒翔怎么说就知道了。

近期，市场盛传国内银行基于有关当局的打房措施，纷纷提高申请房屋贷款的门槛，造成房贷申请被拒率有持续提高的现象。

回顾3月，马来西亚房地产发展商会（REHDA）称，房屋贷款的拒绝率高达60%，导致产业销售依然低迷。

但国行大派定心丸，指国内整体房贷批准率仍然偏高。

根据国家银行季刊，我国房贷批准率仍高企于74.2%（2012至2016年平均率为74.1%），因此指房贷被拒率高达60%是错误的说法。

针对购房者越来越难获得房贷的言论，大马银行公会（ABM）也难得发文强烈驳斥，并为所有会员即国内所有27家商业银行辩护时说：“我们一直支持提供房贷给所有符合资格的贷款申请人。”

该公会重申，今年次季，整体房贷批准率占申请维持在73%高水平。且今年首8个月，商业银行已核批422亿令吉及发放大约395亿令吉的贷款，用于购买住宅产业。

兴业银行零售代主管纳兹里欧特曼接受本报采访时也说，我国房贷批准率在过去几年一直表现稳定，兴业银行亦是如此，与同行表现一致。

房贷拒绝率升不实

“因此，这毫无根据显示我国的房贷拒绝率正在提升。”

很多人常常争论，为何银行老是拒绝贷款给他们，却从不思考当中原因，其实构成这窘境的是自己的行为，而不是银行故意拒绝你，或将你列入黑名单，因为银行不愿承担这些潜在风险。

那么，该如何成功让银行点头呢？

要知道，成功申请房贷没有投机取巧的“窍门”，但只要做好这几件事情，包括加强个人信贷记录、降低偿债率（DSR）、确保没有拖欠债务、有足够收入、没有申请太多贷款、准备完善资料、至少有3个月的工作经验等等，将大大提高申请房贷成功率。

信贷评级等同“财务身分证”

为何个人信用评级这么重要？它就像是我们的“财务身分证”，一旦个人信用评级出现污点，往后想要办理信用卡，申请贷款或其他融资时，只会四处碰钉。

这是因为银行每次在审批贷款时，都会先查询我们的个人信用评级。

只要是大马人，我们的所有偿债记录都会纳入CCRIS，而一些机构如大马信贷资料局会提取数据，并针对个人的行为分析和评分，之后发送给银行。

黄碒翔指出，该机构的评级共分为13评级，为“AA“至“ZZ”，“X”，“Y”和“Z”。

其中，“AA”至“CC”为低风险组；“DD”至“FF”为中等风险组；“GG”至“JJ”为高风险组。

“X”评级属于刚拿到信贷便利的人士，一般不超过3个月。“Y”评级为已偿还所有债务。

“Z”评级属于违约，内分7等级小组，为“Z1-Z7”；一旦拖欠贷款90天或以上，将被归类为“Z1”小组。

此外，若被安排贷款重组和贷款重新安排，这些人将被纳入Z2和Z3组。

寻找债务管理机构（AKPK）协助者，会被纳入Z4组；而被纳入Z5和Z6组，这些人被视为部分注销或注销。 一旦被列入Z7组，就是采取法律行为。

因此，黄碒翔劝告，即使你在向银行贷款前，一次偿还过去拖欠款项，这也无补于事，因为银行可以从个人信用评级中得知。

Home Flexi Financing还贷兼存款灵活

市场上也有许多房贷产品，当中颇为流行的是类似兴业银行的“Home Flexi Financing”房贷产品。

这除了可让借贷者分期付款，还可充当成存款账号，借贷者可从预付分期付款中提取之前多还的现金，相当灵活。

打个比方，假设每月需支付房贷1000令吉，然而这个月你支付了1100令吉，意味着你多还了100令吉。

多还自动存起来

大多数的房贷配套，若借贷人超额支付将会自动抵消原贷款数额，从而减少支付房贷期间的利息。

然而，兴业银行的这个房贷产品，可让借贷者撤回多余付款。

这意味着之前多还的钱，会自动帮你存起来，久而久之若累计了1000令吉，该产品将原数奉还你这笔钱。

这对借贷者来说是一大便利，即能还债，又能存钱。

报道：吕抒玲