很多时候，人们都会异口同声说“理财是有钱人才做的”。但是，又有另一种说法是“你不理财，财不理你”。

这是两极的说法，到底哪个对，哪个正确可信？如果你和大部分人一样，都属于中等收入或中产阶级，你应该采取怎样的心态？理还是不理？

我倒觉得，“理财是为我们的人生，为我们的未来而做”。

因此，有钱或没钱，不应该成为是否要理财的条件。

如果你说没有钱就不需要理财，另一边则说理了才会有钱，就等于争执到底“先有鸡还是先有蛋”的死胡同了。

既然无法搞清楚先有鸡还是先有蛋，也可以把鸡和鸡蛋放进肚子里。

那么，我们也应该采取相同的心态，无论富有与否，都应该作出正面的规划及管理，这样才能确保鸡蛋和鸡都不会落入别人手中。

一点可以肯定的是，如果今天我们接受自己的处境，没有想要调整及进步，那么，我们在若干年后，也应该还是原地踏步。

富有的人若没有放一些心思去理财，总有一天不再富有；贫穷的人若没有妥善管理未来及现有的财富，恐怕这一生都无法突破贫困。

可以肯定的是，今天一个人的处境若是贫穷，他的首要理财要点及策略，将不相同于富裕人士，因此 ，不同的人应要合适自己的理财过程及策略。

合适中产阶级人士的理财要项:

居安思危

首先，我认为中产阶级比贫穷人士，有时反而会跌入一种误为自己属于安全区的错觉，觉悟时恐怕为时已晚，失去了改变的时机，看似接近，但却不能“晋级”成为富人。

如果我属于低收入群，生活模式将会考虑自己的“需要”；但若属于中产阶级，消费模式首要考虑可能是“想要”。

正因如此，中产阶级的人在决定消费时，会被自己的欲望驱使，作出不需要或对未来没有增值的消费活动，久了就变成坏习惯。

举个例子，收入低的人会为一个廉价的手机而感到满足，但是，中产阶级可能会要一部上千令吉的手机，才会感到开心或“有面子”。

另外，中产阶级还有一种低收入或者贫穷家庭缺乏的“优先条件”，就是银行会为中产阶级送上信用卡。

这造成“使用未来钱”的特异功能，一卡在手，消费时仿佛无需考量收入及存款的局限。所以，看起来是有“特别待遇”，但其实已经成为金融机构及银行的“现金牛”。

这些“特别待遇”，加上基于“想要”的消费欲望，造成债务超过容许自己追寻梦想的存款。

要是收入较高但却没有妥善管理，有时候也可以是一种祸害。

设定目标

为自己的人生设好目标，就能避免”随波逐流“的心态，让自己更积极地为未来而努力。

目标明确的人，做决定及日常习惯，都可以推动自己迈向目标的。

有了良好的金钱习惯，可以避免成为没有存款的人，而且当我们设立目标后，至少可以预期何时需要做好准备。

就比如你和朋友约了下午1点用餐，那你不可能在12点59分才开始准备出门吧？

因此，鼓励大家思考人生，拟定好短、中、长期目标，确定自己有机会准时抵达。

管理每月现金流

每个月，我们都会有两笔钱经过口袋，第一笔称为收入，第二笔称为支出。

我们不能等到收入减去支出后出现的剩余，才开始想到投资；反之，应该积极找出方法，确保减去支出后拥有余款，如果每月收入和支出之间没有剩余或仅仅够用，是不可能会有存款的。

有了存款才有条件及能力，为自己的目标作出准备，制造胜利的“筹码”。

如果你工作了几年，依照你过往的生活习惯及方式而累积了一笔小额存款，你认为什么事情可以让你在几年后会有更巨大的存款？

如果你没有调整及改变习惯，这是不可能发生的。

如果以往的那套方式只能够让你有今天的成绩，那你就必须要寻找另一套方式，才可以给你另一个层次的成绩。

适当保护存款

要存有一笔存款，不是件容易的事情。

也因为这样，你应该懂得如何有效保护自己的存款及财富。

直接说，就是需要适当的保险，当发生事故时，不需要动用辛辛苦苦累计的存款，否则，一件意外事件就可能把存款消耗掉。

时间一去不复返，耗掉存款后，我们可以重来多少次呢？

提防债务雪球 

现代人，钱包内至少有一张信用卡，也因为这种方便，不经意为自己制造堆积如山的卡债。

这些债务如果不加以提防，或仅采取逃避现实的心态，每月只缴付最低款额，且没有停止不负责任的使用方式，很快的债务雪球就会越滚越大，到了自己不能够应付的时候，就会失去自由，变成不开心，也会影响工作表现等。

努力走在通胀的前面

在存到一笔钱后，另一种新挑战也正式开始。

有没有办法确保自己的购买能力可以维持原状？除了提升收入外，就是让我存款也有增值机会。

因此，存款存在什么工具，就是一个关键的要点，也需要不少学问，是个不简单的过程。

我们要在投资与不投资之间，做出一个适合自己需求及风险负担能力的决定。

如果太过保守，有可能让通胀逐渐削弱购买力，甚至还误以为自己收入不高，只是支持在提升。

如果过于进取，忽略了投资工具的潜在风险，有可能会赔了夫人又折兵。

所以，避免以过往的超人成绩来筛选投资计划或工具，要知道，我们是为未来作出投资，不是为过去作出投资。

如果我们不了解如何适当的投资自己的存款，盲目追随过往的高回报，就有可能会慢慢地让自己跌入陷阱。

理财不代表吝啬

另一种误解，就是认为理财就必须斤斤计较，也可能需要放弃自己喜欢的生活方式。

如果你一直都有阅读这个专栏，就应该明白理财的核心目的及价值，是把人生的梦想、目标、价值观放在中心，通过妥善及有效率的财务管理，完成这些事项。

因此，如果你认为理财意味着需要放弃自己的理想生活方式，这就是一个错误观念。

但是，如果你手上有不少卡债，就应该好好检视，是否应该继续每天购买一杯十多令吉的咖啡，还是应该只喝普通咖啡？

如果真正的需求是咖啡，那么你的生活应该是不会因为这小小的消费模式改变而“降级”。

如果你信奉理财规划的观念，并有意识地去进行，将会有机会以一种宏观的角度来管理人生及财务，避免局限在某一方面，而忽略了另一方面的发展。

如此，我们就有机会好好地衡量现有的生活方式，会帮助自己圆梦，还是离梦想越来越远？

若你有任何理财投资的疑难杂症，请联络笔者以便能在此为您解答。

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