【养老金，该动吗？】下篇     独家报道：李治宏

现在要解燃眉之急，又担心将来退休钱不够用，该如何选择？

退休金要有多少才算够？

且听理财专家再为你精辟分析。

信贷咨询与债务管理机构（AKPK）理财教育课程导师庄国辉博士指出，以月入3000令吉的25岁打工族为例，他退休后所需的养老金为284万1180令吉，现在他为了解决燃眉之急，同时选择每月提款500令吉及少缴4%公积金，导致退休后养老金的缺口（差额）为5万4417令吉。

“5万4417令吉的差额，相对于所需的284万1180令吉，其实比例不是很大，如果可以解决燃眉之急，那么可以考虑要拿多少。

“然而，这取决于你有没有一套很好的退休规划，否则，在需要漫长的时间去累积284万令吉养老金，现在又提款逾5万4000令吉，无疑是雪上加霜。

“上一篇图表（表三）很清楚的讲解你的退休所需和差额，并告诉你该如何在两者之间取得一个平衡。”

事实上，公积金局总执行长东姑阿里扎克里4月杪接受媒体访问时，曾提醒提款应急的会员，别忘了未来退休后的养老金需求，并在现有需求和未来退休需求之间取得平衡。

公积金缴多少看现金流

庄国辉指出，公积金会员是否要选择提款500令吉和少缴4%公积金来解决燃眉之急，还需检视本身的现金流报表，看看如何从支出的项目中削减开销，以及能否设法增加收入。

“一般人都不希望调整现有的生活方式。但如果你有从现金流报表发现了本身财务问题，就不要再逃避现实，而是积极面对。

“如果你现在为了解决燃眉之急而每月提取500令吉公积金存款及少缴4%公积金，而出现5万令吉的养老金缺口，觉得很不值得，那么你就该积极面对现在的现金流问题。

“话说回来，如果你现在失业了，又要解决燃眉之急，那就要看你本身是处于哪个年龄层。如果现在提取公积金存款和少缴4%公积金，以后怎样补回？

“很多人无法面对问题，是因为无法搞清楚自己现在和未来退休后的财务状况。

从上述3个不同年龄和月入的个案分析，你就从中了解本身的财务状况，那么可以做的是尽快找回一分工作，补回那个差额，重新站起来面对生活和问题。”

8招平衡应急和养老

马来西亚财务规划理事会（MFPC）理事拿督林俊喜传授8大招数，教你如何在应急和养老金之间取得平衡

1：彻底评估你的财务状况

你必须透彻的全面了解你的财务状况，才能拟订一项计划，达到你的目标。你可使用免费的线上工具及科技，彻底的全面了解自己的财务状况，然后针对自己的钱财，作出各项知情和策略性的决定。

2：建立财务预算

针对你的资金来源，建立连续6个月的预算计划，并坚持下去。专注于加强你的现金流，并建立短期应急基金。

3：量入为出

通过负责任的财务预算，确保你总是量入为出。切勿过度的依赖信用卡过活。

4：拥有全面的财务计划

为你的全盘财务建立一项全方位的计划非常重要，这概括了财富与收入保障，以及长期的退休规划。在进行任何规划时，都必须以终为始，即以最终的目标作为拟订整个计划的重点。你想在50岁或60岁时成为什么？你应该如何做才能达到这个目的？人生中总会无可避免的面对挫折，但你须确保随着有关变化，适时调整你的计划。根据你的进展，拟订你每年的开销与储蓄目标。

5：先为自己储蓄养老金

人生总有一些事困扰着你家庭的钱包，但你的退休计划中却不会得到任何奖学金。先拨出一笔款项作为个人财务预算，以及分配特定百分比的收入，作为退休储蓄用途。

6：及早开始并适时调整自己的步伐

每当提到储蓄和退休，尽早开始并适时调整自己的步伐。开设一个储蓄户头，以定期的从收入来源的户头，自动转账一笔预先设定的款项到储蓄户头。

许多人一旦赚多了，也花费得更多，这包括人生中重大的事情，如婚礼、蜜月旅行、购屋、孩子教育费等。

7：赚得更多以存得更多

你的收入中固定拨出一笔钱进行储蓄，这点非常重要，以便当你赚得更多，就储蓄得越多。

8：找寻一名财务顾问

要获取如何实现您的目标的知识，好比到谷歌进行搜索这般容易。然而，要针对有关指示采取行动，则需要比较密集和专注的方式。那些需要较为可靠知识和资讯者，你的财务顾问可协助你达成目标。

20年生活费至少200万

林俊喜指出：一般上，退休后每月手上的现金数额，应相等于退休前月入的70%。

国人可通过本身的储蓄、投资、公积金存款及其他收入来源（例如临时工作、租金收入等），来取代退休前月入的70%。

他以一名目前30岁，月入为3000令吉的打工族为例，假设预期每年加薪为5%，并假设零通货膨胀率，那么你将需要至少200万令吉，来维持60岁退休后直到80岁的生活。（详情参阅表七）

同样的，目前35岁及40岁，月入分别为5000令吉及8500令吉者，预期同样每年加薪5%，并假设零通胀率，将需要280万至380万令吉，来维持退休后20年的生活。（详情参阅表七）

庄国辉说，同样以月入3000令吉的25岁打工族为例，假设60岁退休后再活多20年，那么退休后20年所需的养老金为284万1180令吉（详情参阅表八）。

“月入6000令吉的35岁打工族，以及月入9000令吉的45岁打工族，退休后20年所需的养老金分别为约384万及389万令吉（详情参阅表八）。

“这说明了，若你有时间去累积退休后所需，越早储蓄越好。”