独家报道：梁仕祥

2019冠状病毒病疫情期间，许多国人和企业的收入备受冲击；所幸，政府及时推出各种应急措施，包括允许暂缓偿还银行贷款，让许多受影响的国人暂松口气。

不过，随着暂缓还贷的措施终究会在今年结束，国人也必须尽快面对现实，尽早部署还款，以防出现财务危机。

然而，有专家指出，很多国人似乎仍未有这种危机感。无法在暂缓还贷期结束后恢复还款者，若不尽速联络银行商讨对策，恐怕将导致个人信评受损，未来亦难再申请新贷款。

且听大马信贷资料局总执行长黄碒翔授招，如何保持个人良好信用评分纪录。

无力还贷速求救

管控期间，虽然有不少行业停工和裁员，但政府也在不停派钱和给予还款宽限，加上马股一派欣欣向荣，不少手头松动的国人似乎仍活在歌舞升平的幻象中。不过，暂缓还贷终究会结束，因为银行不能没完没了地为客户提供暂缓还贷而承担成本。

财政部早前预计，6个月长的暂缓还贷期，已让国内银行的损失超过64亿令吉。

更糟的是，银行可发放新贷款的能力，也被削弱了790亿令吉。这意味着，暂缓还贷期结束后的情况仍不乐观。

大马信贷资料局（Credit Bureau Malaysia）总执行长黄碒翔接受《南洋商报》专访时直指，有了暂缓还贷措施，许多大马人更加安于现状，似乎不知危机将会杀到。

评估现金流还款力

虽然首相丹斯里慕尤丁在7月29日直播中亲自宣布，暂缓还贷期有条件延长3个月，但这只对特定目标群体有效，大多数不符合条件的国人，仍然必须在9月30日后恢复还款。

他指出，国人应趁现在立刻审视自身的现金流和收入有否受影响，并评估在暂缓还贷期结束后的还款能力。

如果贷款者认为自己无法在暂缓还贷期结束后按时还款，应立刻联络银行商讨对策。

“如果你等到暂缓还贷期结束后才行动，在第7个月、8个月和9个月继续拖欠债务，将会造成信用评分继续恶化，未来也会更难借贷。”

他也指出，在3月前已开始拖欠债务的国人，其信贷评分在暂缓还贷期间依然会继续恶化。

“如果你在疫情危机前维持良好纪录，那恭喜你，你的信用评分在这6个月内将不受影响；但是，若你的评分已经不佳，这6个月的评分将继续受损。”

他举例，如果你在暂缓还贷期间，已经有拖欠1个月的纪录，这纪录将会在这6个月内重复记录。

“这意味着，这6个月期间每个月的还款记录，都是拖欠1个月的状态。”

黄碒翔指出，如果可以早知道，他会建议有能力还款但已拖欠的客户不要暂缓还款，防止信贷评分继续恶化。

发新债偿还旧债  银行贷款者双赢

黄碒翔透露，大马信贷资料局已经建议银行，通过发放新贷款，让受影响的中小企业暂时以新债填旧债，取代延长暂缓还贷措施。

“新贷款必须要有附带条件，即只可用于偿还旧债，并且是低利率或甚至零利率，这样即可以解决企业的流动现金问题，而银行方面又可录得贷款增长，以及降低违约风险。”

他点出，这个方法会比实施暂缓还贷措施更好，因为银行无需调整现有的电脑系统。

“因此，无法偿债者应该先尝试申请新贷款。如果无法达成最佳方案，那可能只能重新安排及重组（R&R）贷款了。”

在一般情况下，重组贷款将会影响信用评分。因此，在走到这一步前，必须先谨慎地确认是否已无其他解决方法。

但是，为助国人和企业渡过疫情难关，国行早前已经宣布，今年内申请重组贷款将不记录在中央信贷参考资讯系统（CCRIS）内。

不过，2020年12月31日后申请重组贷款的话，将会如一贯做法记录在CCRIS内。

不要拖到找AKPK

黄碒翔提醒，国人不要拖到无力偿还贷款而要找信贷咨询与债务管理机构（AKPK）协助，因为走到这一步时，信用评分将会严重受损。

“当然，如果只是单纯找AKPK咨询了解情况，不会留下任何纪录，但若需要AKPK开始行动，那评分将会受损。”

此外，他也点出，平时就应该要照顾财务健康，更以身体健康做比喻，信用报告就如身体检查报告，而找AKPK协助就如同已经病入膏肓要入院医治。

中年信贷危机最大

黄碒翔指出，根据该机构一直以来收集的数据和经验，老中青三代中，中年人应该是最可能面临最大信贷危机的一群。

“年轻人因为资产不多和信贷历史不足，通常无法获得银行给予贷款，因此也较不会受这一次的信贷危机影响；而老年人一群大多属于已经上岸或退休的一群，理应已有足够储备。”

他进一步点出，中年人大多还在供车供房，有些经营生意之外，还需负担家庭开销，因此应是债务最沉重的一群。

另外，受损的信贷评分，可能需时两年才能改善复原。

“即使立刻恢复还款，已受损评分也不会立刻改善。至少需要1年半载且恢复稳定还款，才能修复受损的评分。”

定时检视防止欺诈

黄碒翔提醒，中小企业老板应该每年至少检阅信贷报告一次，除了可以了解自身的财务健康，也能防止商业诈骗发生。

“曾有客户在检阅信贷报告时，发现一笔没有申请过的贷款，并且已属于违约状态，严重影响评分。”

他点出，这种情况属于身分被盗用的欺诈案。有人盗用客户的身分申请贷款，之后卷款而逃。

“通常罪犯会在首两个月准时还款，以免打草惊蛇。”

因此，他建议企业应每年定时检阅信贷报告，防止此类事情发生影响公司。

评级FF以下难借贷

如何解读评级制度？什么评级以下难贷款？

黄碒翔指出，大马信贷资料局的评级制度共分为12评级，为“AA”至“JJ”、“X”、“Y”和“Z”。

其中，“AA”至“CC”为低风险组；“DD”至“FF”为中等风险组；“GG”至“JJ”为高风险组。

“通常‘FF’以下，已较难获得银行批准贷款申请。”

至于“X”评级是该局独创的制度，旨在为没有还款历史或还款数据较少的个人提供相应参考。

因此，获得“X”评级的，属于刚拿到信贷便利、一般不超过3个月的人。

“Z”评级属于违约，内分7等级小组，为Z1-Z7；一旦拖欠偿还贷款90天或以上，将被归类为“Z1”小组。

此外，若进行贷款重组，这些人将被纳入Z2和Z3组。

寻找AKPK协助者，会被纳入Z4组；而被纳入Z5和Z6组，这些人的贷款通常已被视为部分注销或全数注销。

“被列入Z7组者，通常就是已经是需要面对债主采取法律行动。”

信贷问与答

问：政府推出的经济振兴配套中，有那些和信贷有关？

答：与个人有关的，主要是暂缓偿还银行贷款6个月，包括车贷和房贷。

与中小企业有关的信贷措施如下：

（1）供中小企业的特别援助担保贷款便利（SRF）基金，扩大至总额50亿令吉。年利率从3.75%下调至3.5%。

（2）微型贷款计划基金提升至7亿令吉，这项低息贷款便利由国家储蓄银行（BSN）负责，无需抵押，年利率只是2%。同时，政府也放宽申请条件；现在只要开业6个月公司就能申请，之前是需要营业至少1年。融资顶额也从之前的最高5万令吉，提高50%，至7万5000令吉。

（3）经营不超过4年的中小企业也可通过大马信贷担保机构提供的“BizMula-i”和“BizWanita-i”，获得高达30万令吉的融资便利。

（4）企业融资担保有限公司（SJPP）将提供总值 50亿令吉的担保便利，协助面对贷款困难的中小企业，担保率从原有的70%，提高至80%。

问：暂缓还贷6个月的措施对个人的信贷评分有什么影响？个人的信贷报告在这6个月期间会有什么变化？

答：银行会取截至3月的数据，并在6个月期间的每个月重复记录。意思是，如果在暂缓还贷期前，你已准时还款，好纪录将会维持。不过，如果你在暂缓还贷期前已经开始拖欠，拖欠纪录在这6个月内将会维持，信贷评分继续受损。

问：暂缓还贷6个月结束后，个人信贷评分会有何变化？

答：信贷报告将会开始记录你真正的还款状况。如果你无法按时偿还，将会记录在案并影响信贷评分。

问：如果暂缓还贷6个月结束后无法偿还，应该怎么办？

答：尽早联络相关银行，商讨解决方案。若不能申请新贷款，可以申请进行债务重组，今年内不会记录在CCRIS内。

问：信贷评分为何重要？

答：信贷评分是银行决定是否批准融资的基础。评分越高，获得银行贷款的机率便越大，而且会更容易获得利率较划算的贷款。

问：如何建立和维持良好的信贷评分？

答：影响信贷评分的因素很多。要改善的最简单方法，是按时还清卡债和贷款，或不要用尽可用的信贷额。信贷评分可以每个月都变动。你可定期获取一份信贷评分报告，评估个人财政状况。

问：7月宣布的延长暂缓还贷3个月和其他暂缓还贷援助，申请者需符合什么条件？

答：（1）因为疫情而在2020年失业的人士。3个月过后，可与银行洽谈，根据个别情况洽商暂缓还贷。

（2）因疫情而减薪的在职群体，可根据减薪幅度及贷款类型，降低每月还贷款额。暂缓还贷期限最少6个月，并可依据个别的薪资情况相应调整。

（3）银行给予个人贷款者或受影响商贩提供暂缓还贷援助，包括在固定期限内只须支付贷款利息、延长还贷期限，及减降每月还贷款额；以及给予其他宽限，直至贷款者的财务状况趋于稳定。

（4）租购者获准重组分期还贷款额，例如延长还贷期限，及减少还贷款额。符合资格的借贷者，受促于8月7日向个别的贷款银行提出申请。