你懂得投资定存吗？（下篇）

上一期我分享了何为定存，以及如何计算和分析定期能真正为你带来的收益。

有不少人问我，我想要享受定存的高利率，但不想要将所有钱“锁住”在一个户头内呢？我们是否能够提出全额或一半现金吗？

如果你是明智的存户，只有在整个投资期内都能够把闲钱搁置在旁，你才会取开设定存户头。银行提供的期限最多是1个月，最长是5年。

如果你“手痒”选择部分或全额提出现金，那胥视你所选择的投资期是多长，或许会失去部分或甚至所有的利息。

●1至3个月的定存

对于1至3个月的定存，提早提款会让你是所有存入的利息。

是的，即便你在到期日前，只想要提出一小部分的现金，但也无法享受任何的利息，可别因小失大了！

●3个月以上的定存

对于超过3个月的定存，可能会面对几种情况。

多数而言，如果你在首3个月内部分或全额提款，会失去所有利息；若在3个月后才提款，或许能赚得一半利息。

也就是说，你所赚取的50%利息，会被银行保留作为提早提款费用，而你只能以按比例计算的方式来领得利息，即为剩余期间的有效利率。

●谨慎规划投资

最终，最重要的是，你必须要妥善掌控你的存款和预算，也要知道自己有多少时间，能被“锁”在定存内。

定存选择太多，建议你花点时间在RinggitPlus研究和比较各家利率，我们在各种定存评估中囊括自己的分析。

短期和自动更新的差别

你可以决定，是否要将之作为短期存款，还是自动更新，抑或是设定为更长的时间，以享受更高的利息。

如果你的定存允许自动更新，银行会再定存到期后，把你的钱再投资于新的定存，可能也可能不包括任何所赚取的利息。

再以上期Andy的例子来分析吧！假设他看中的定存，是1个月的年利率3%，若是12个月的利率为3.4%。

他决定存入5000令吉到1个月的定存，享受每年3%的利率，并在到期日时更新多1个月。

他的潜在利息收益为150令吉，在每个月也有提款的弹性。定存投资可以相同的期限自动更新，但利率不一定每次都一样。

同样的5000令吉，所设的定存为12个月，年利率3.4%，利息收益为170令吉，比前者稍多20令吉，这也是无法自由提款的代价。

那Andy必须自己评断，多那么一点的利息，是否值得他牺牲每月提款的自由。

这就是真正的财务规划了。如果他能储蓄高达10万令吉，那在为期1年的定存内，他可以3.4%的年利率赚得3400令吉！这笔钱能用来支付保险或贷款，这等待就是值得的！

小贴士：将你的存款分成3个部分，用3:3:4和4:4:2的比例。在大部分的时候，将30%存入储蓄户头、30%再短期定存，40%再长期定存。

好吧，这时候你或许会担心，存入银行的钱是否安全？

我的存款有多安全？

你是否应该质疑存在定存的财富是否安全？

在2008年全球金融风暴之后，全球各地银行开始倒闭时，许多人很快地选择将钱藏在床垫之下。

但那时候真的那么糟糕吗？

这个问题的答案非常简短：不是！国内不管是本地还是外资银行，都受到马来西亚存款保险机构（PIDM）或2012年金融机构发展法令的保障。

商业银行的保障

要确保你的存款安全，确保你将钱存入在正规的大马商业银行，它们都有PIDM的保障。

PIDM保护你的银行存款，若银行倒闭，该机构会妥当地赔偿你。这个保险机制并不会额外向你收费。

PIDM担保个人在一家银行高达25万令吉的存款。如果你的存款高于25令吉，可考虑分配到不同银行开的数个定存，以获得完全的保障。

打个比方：你中了万字票赢得100万令吉，可别丧失理智！切勿花得干干净净，或将所有钱都存入到一个银行户头，而是在不同银行开设定存和来往或储蓄户头，分散风险。

试想想，把所有钱都存入一个户头，然后有一个人掌握了你的银行卡号码，挖空了你的户头！太恐怖了！

另一个保障你存款的方式，是开设联名户头，在PIDM机制下同样享受存款保险。

你可将25万令吉，和父母、伴侣或甚至孩子开设联名定存户头。这样一来，你不需要担心投保问题，也可以享受高定存利率。

合作银行的保障

再来看看合作银行的保障。这类银行通常为农夫和小企业家提供贷款，是直接获得财政部2002年金融机构发展法令的保障。

这法令不会针对银行倒闭而保障存户和银行，而是对促进整个金融体系的稳定度，负起更广泛的责任。

简单而言，2002年金融机构发展法令是由政府推出，旨在为银行制定金融产品和银行的服务指引，以符合大众的需求，同时还为银行提供咨询服务，确保他们有效地执行自己的角色。

但当我们谈及存款保障，这胥视各家银行了，这又代表什么呢？

简单来说，你的银行存款没有标准的保险金额。RinggitPlus团队研究人民银行和农业银行这些合作银行的保障时发现，他们会100%保障你所存入或所投资的本金和利息。

回教储蓄户头的保障

目前，我们只讨论了传统定存户头，但别忘了一些投资者，可能要遵从回教法律。

要了解这些投资可能有些挑战，但和你的存款收益来说其实没有太大分别。

Mudharabah一般投资户头（GIA），是传统定存户头的“回教版本”。

与定存相比，GIA最鲜明的特征是收益的处理方式。它遵循Mudharabah的回教教义原则，也就是本金加盈利的方式，你的收益是由银行预先指定，而不是支付利息，或被称为“不清真”的“riba”。

我国的回教银行也受到PIDM的保障，不过，当新的存户架构和2013年回教金融服务法令之下逐渐取消的Mudharabah GIA一起生效时，保障范围可能会受限。

2013年回教金融服务法令

2013年回教金融服务法令由国家银行执行与监管，为回教银行和金融机构提设下一个确保金融稳定和符合回教交易的架构。

这项法令推介两项主要的产品分类，一种是本金担保，一种是投资户头，已经在2015年6月全面生效。

一些回教银行可能还会为顾客提供GIA，但存款就不会受到保障。因此，你可能要将注意力转向担保本金的回教“固定存款”户头。

这一类存款是根据Murabahah商品概念，如同棕油、铜和其他原料的商品，这些资产是用来作为你和银行与商品交易商的买卖资产。

在这类协议下，你会委任你的回教银行为代理，用你的投资额向A交易商购买商品。

在购买商品后，下一步是以更高的价格卖回给银行，在整个存入期内递延式地支付给你。最后，回教银行通过将商品卖给B交易商来从中受惠。

和传统的定存一样，你的存款获得PIDM的保障，也依旧受到清真担保。

开设户头2步骤

准备好投资了？大部分的银行允许18岁或以上的国内外人士开设定存户头。

在这之前，你需要准备好所需文件，确保你的申请程序更快、更顺利。

在前往最邻近的银行分行前，你必须做两件事：

1.普遍而言，对于1个月的定存，通常需要至少1000令吉的本金；对于2个月以上的定存，首次存款须为5000令吉（可准备现金、支票，或直接转入现金到定存户头）

2.身分证

如果你想要和伴侣或家人成立联名户头，他们也需要提供身分证副本。

别丢失了定存证明

在成立定存户头时，银行会发给你一张定存证明或存款证明。你可凭借此证明来检查你的本金、存放期限、双方同意的利率，以及到期日。

要提款或终止这项投资，你必须向银行出示这份证明，所以得小心保存。

如果弄丢了，尽速通知银行，让银行补发证明，但你会被征收10令吉的印花税，以及高达15令吉的服务费。

不过，许多本地银行如马银行和联昌国际银行，已经开始为顾客提供线上定存的选项，那就不需要担心实体证明不见了！你可通过银行的线上申请，更新定存期限或增加投资额。

好啦，来到最后一步，现在你准备好开设定存户头了！可以到RinggitPlus使用我们的定存计算机，比较传统和回教存户的分别，计算利息收益，然后直接线上申请开始累计你的财富吧！

#SaveMoneyWithHann 

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