#SaveMoneyWithHann

在这一段期间，RinggitPlus进行很多令人兴奋的事情，包括推介myRinggitHealth和我们一年一度的“2020年马来西亚理财知识调查”。

你参与了这项调查吗？这能帮助我们了解马来西亚人的理财状况，在今年尤其重要。还没参与的赶快行动吧！

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近几周我最常被问到的问题是：“Hann，国家银行的隔夜政策利率（OPR，截稿时为1.75%）如今那么低，我最佳的储蓄方式是什么？定期存款依旧是好的选择吗？”

随着OPR已经从年初的3%，降低至目前1.75%的纪录低位，对那些依靠定存利息作为收入来源的人来说并非好消息。

这些人很多是退休人士，要提高存款却无法承受太大的风险。当然，这也不单单包括退休人士，但整体而言，前者在回酬方面是最受影响的一群。

基本上，定存利率是视当前OPR而定，因为这是国行指定银行同业之间拆借的利率（是的，银行也会向另一个家银行借钱）。而且，利率通常会转嫁给顾客，也就是我们。

国行想振兴经济

因此，OPR可说是银行用来制定所有存款和贷款利率的标准。

较低的OPR，意味着在存款和贷款的利率较低，国行会通过降息来鼓励贷款、鼓励消费而非把钱存起来，借此来刺激经济。

目前1.75%的利率是多年来低点，因为国行想要振兴受到2019冠状病毒病和各种行动管控令冲击的经济。

快速浏览本地银行目前的定存现行利率和促销利率，你会发现这些利率确实和OPR同步下跌，目前介于每年1.5至2.5%（胥视期限和促销）；这比去年9月时，每年3.0至4.2%的利率少了约一半。

定存通常被视为担保回酬的其中一种最佳储蓄方式，惟目前和在可预见的未来内，其回酬或许无法满足退休开支或辅助退休收入了。

不过，当你决定提出你存入多时的定存，跟随一些“大师”和他们非常危险的建议，转而投资在股票、房地产或黄金等，先退一步想想可能的结果。

比如说，对一位可能活多几年的退休人士（抱歉，用了一个可怕的例子）而言，这些投资建议并非有利，因为这使他们面对资本风险，却没有足够的时间来弥补任何潜在的投资亏损，以及享受冒险后的高回酬。

替代定存的方式

如果你是一个无法承受高风险的退休人士或个人，并受到定存低利率的冲击，你该怎么做？

在考虑更风险的选项前，我列出了几项快速且方便的点子来最大化回酬。如果你能够承担一些些风险，我还在最下方提供了一个选项。

1. “定存猎人”（研究定存的促销）

等等，刚刚我不是说，定存利率处于记录低位，因此我们应该采取行动？怎么又要把钱放回定存或来往和储蓄户头了？

是的，除非你已经是一名“定存猎人”（做了很多功课时时确保能享有的利率），否则你的定存目前很可能陷于1.X至2%的低现行利率。而现在比以往任何时候，都更需要成为“定存猎人”。

我的研究团队每个月不断计算利率，并在我们免费的网站上更新“大马最佳定存户头”的清单，以确保你所获得的定存是2.5%，而不是1.X%的低端。

为何要在乎利率？如果你拥有马来西亚存款保险机构（PIDM）担保上限的25万令吉，这1%能为你每年带来额外的2500令吉，只要花你几个小时的时间来转移储蓄，还不错吧！

2. 考虑高利率储蓄户头

此外，你也能考虑高利率的储蓄户头，我们也常撰写相关的文章，因为这些户头能比传统的储蓄户头提供多10至20倍的利息。

当然，要锁住高利率，你必须符合条件和完成一些“任务”。比如说存入最低的款额，或用同一家银行发出的信用卡，消费到特定金额。

如果你购买保险或储蓄产品，一些银行可能还会解锁更多的“奖励利息”。不过，做些功课快速浏览我们的文章，你或许不需要做这一步也能享有每年2.5%的高端利率。

高利率的储蓄户头，对以下的人较有用：

●你时时需要现金，定存模式不适合；

●有不同的收入来源，可将资金存入来往和储蓄户头；

●每个月会使用扣账卡或信用卡（如花500至1000令吉），而不是只用现金。

3. 滚动式定存（不需要牺牲太多资金，就能享有高定存利率）

好吧，如果你还是位定存的忠心拥护者，却懒于每3至6个月将钱转移到不同的银行，要如何最大化你的利息呢？

可以试试“滚动式”定存。这是来自建造金字塔的人们启发，他们使用圆木滚（Log Roll）来移动重石。

这概念是，与其将所有的钱存入12个月的定存，或承受1个月定存的低利率（记得，这只是懒惰的存户），何不将你的存款分为12份等额的金额，并同时拥有每个月到期（并自动更新）的12个月定存呢？

在1年后，你的资金都属于长期定存（根据目前的利率来说是每年赚2.X的利息），但同时你也拥有在需要时每个月提款的弹性。

假设，你拥有12万令吉，用这滚动式定存概念，你把钱分成12份1万令吉，每一份定存的到期日为如下：2021年1月 – 1万令吉2021年2月 – 1万令吉……2021年12月 – 1万令吉

记得，在未来12个月，你不需要每个月都去银行，因为大部分的银行都能通过线上更新定存。只要你设定好了，你每个月都能自由根据所需提款，而不会牺牲利息。

4. 伸缩性房贷？别为银行做慈善！

这也是很多人忽略的地方。

如果你在A银行的伸缩性房贷（Flexi Home Loan）的利率为每年3.2%，但在相同的银行拥有每年2.5%利率的定存，你基本上是放弃了0.7%的利息。

所以，在这个情况下，你应该直接把所有钱存入可抵消利息的来往户头中，将你的有效利率提高到每年3.2%。

5. 货币市场基金（回酬比定存高，风险和政府证券一样）

根据Investopedia的定义，货币市场基金是一种投资在高品质、短期债券工具、现金和现金等价物的基金，通常风险极低，但有些人却认为这没有如同定存受到PIDM的保障，所以“不安全”。

事实上，在我国以令吉为主的货币基金市场，会投资在在大马政府证券（MGS），也有一些资金会投资者在由我国政府、国行和官联机构担保的机构和金融机构所发出的固定收入证券。

因此，只有当大马政府或这些机构违约，你的资本才算是真正处于风险。当然，你在投资前应该也要阅读该基金的详情。

银行也投资货币基金

是的，PIDM为你的定存户头提供存款保险担保，但大部分的货币市场基金投资在国行为政府发行的证券。

有趣的是，银行的主要投资也是在政府发行的债券（也有私人机构发出的证券），而这些投资都是来自于客户的定存（这也是为何很多定存促销要求“新资金”呀！）。

从这些证券获得的回酬，和提供给顾客的定存利息，之间的差额就是银行的盈利。

6. 债券/债券基金（资本市场风险高，回酬也高）

警告，这个选项需要承受资本市场风险，也就是说你可能会蒙受亏损，并非规避风险的选项。

普遍来说，根据目前大马政府债券的殖利率，你可预期债券基金的回酬介于4至6%。

再次强调，你必须要检查每项基金的投资分配，可能会综合政府和私人机构所发出的短至中期债券。不同的基金经理会拨出不同的比例来进行投资，除了会顾虑曝险程度，也为了最大化回酬。

记得，这项选择也可能为你带来资本亏损，要睁大眼睛看好了，不要把辛苦赚来的钱投入到你不熟悉的领域上。

不管你是一位退休人士，还是不能承担风险的个人，你都应该要和有执照的理财师（也可联络我），来评估整体投资组合，包括公积金、物业等，再来评估债券和债券基金是否是能助你达到财务目标的适合策略。

结语：OPR料维持半年

随着OPR正处于纪录低位，且至少6个月内不会再调高（因为疫情带来的经济冲击可能会到2021年），千万别因为你是依靠定存和现金存款而感到灰心。

不管你处于人生哪个阶段，要知道你还是可以展开行动，来提高你的回酬。

#SaveMoneyWithHann 

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