最近我很烦恼，要如何建议人们，为自己或家人们准备好应资金金。这是一个很艰难的课题，尤其是正处于大流行病肆虐的经济环境中。

在去年的RinggitPlus马来西亚理财知识调查中，我们发现，有超过半数（53%）的马来西亚人一旦失去了收入，凭存款无法生活超过3个月。

不幸的是，对于这些人而言，2020年是非常挑战的一个时期，因为2019冠状病毒病和各种管控令，冲击了就业和生意。

我们也看到一些人令人担忧的数据，首相先前宣布，在所接触的140万贷款人（27%）中，有38万人表示他们在6个月自动展缓偿债期后，仍需要相关援助。

截至目前，在自动展缓偿债期结束后，已有64万份偿债援助的申请。

由于大流行病减少了经济活动，导致许多人面对财务困难，非常重要的是：

●越来越困难“未雨绸缪”，也就是准备应急资金；

●在冠病和管控令前准备了应急资金的人，如今的状况比没准备的人好。

为何需要应急资金？

来从基本开始。应急资金可以说是良好且严谨的财务管理“工具”，意味着你在紧急的时候，随时有现金可使用。

这是很简单的方式，在你突然失去收入时，你有大笔的金钱来应付你每个月的必需开支，比如说杂物、食品和汽油的日常开销，还有账单、信用卡和贷款。应急资金能帮你应付失业，直到获得收入。

或者也可以说，一些应急资金可以说是用来应付紧急情况，比如说紧急医药费用，或预期之外的汽车和家居维修。

当然，你可以用信用卡等信贷便利，但在到期日时还是需要支付。

很多时候，应急资金是财务管理中“沉闷”的一部分，这也是为何常常会被忽略或无视。

要达到财务自由没什么绚丽的技巧，只是每个月将一部分的收入存起来直到达成目标，当你的每月必须开支额增加，你的资金目标也应跟着提高。

找到储蓄的舒适点

大部分财务管理的文章或“理论”会说，最好/严谨的应急资金目标，是3至6个月的必须开支总额，理想是即时可领取的现金或任何流动形式。

为何要3至6个月？这不是随便计算出来的数目，而是有研究支持。

平均来说，如果你被裁员，基本上需要3至6个月找到新工作和收入。当然，不同的行业有不同的资源供应，所以最好是找到自己舒适的“最佳水平”。

最重要的是，一般重大紧急事件而要支付的大规模数额（没有保险），通常是高达你1至6个月的费用总额。

而且，这是个人的开支，如汽车发动机或变速箱更换，或替换突然损坏的洗衣机或冰箱等电器。

其实，应急资金没有对或是错的数额，有些人认为只要最低的3个月，或有些人需要更多的缓冲。如果你觉得需要12个月的应急资金，你也没错！

投资还是储蓄？

那么多钱，为何不拿来投资？有些人对应急资金的看法不一样，对于那些能承受更大风险的人来说，那么大笔的资金却只能赚少数的利息，损失了“机会成本”，应用来在长期赚取更高的回酬。

有些人也总是认为，可以随时利用信用卡的免息期，从而有足够的时间出售任何持有的资产以支付数额。

再说一次，应急资金是非常个人的，对你来说很多，但对其他人来说可能很少。

最重要的是，别忘了应急资金的主要目的，如果你把部分或全部资金用来投资，可能不只是失去收入，还会面对投资组合回酬下跌的双创打击，而在经济衰退时并非不可能。

对于有些人争论说，应该好好利用辛苦赚得的储蓄，而不是用来当作应急资金，是完全违背了“审慎财务管理意味着资金资金”的原则，我不想要参与这种“辩论”，但或许我有一个能满足两边的中立立场。

如何善用应急资金

一派人马相信“应急资金造成通胀损失”，一派人马相信“应急资金没有风险”，这是我对两边的解决方案。

不过在这之前，我们列出一些规则。所为“好的应急资金”主要原则应如下：

●流动性（方便提领）·零风险，或极低的风险

●可以“锁在一旁”，只有在有需要的时候使用

根据以上原则，您可以研究以下的方式，不止能赚取较高的回酬来应对通胀，或最小化机会成本。记得，这些方法是为了保护资金的价值。

在马来西亚，我们很幸运有数种几乎可每年担保良好回酬的投资工具。雇员公积金是其一，10年的年均股息高于5%，但不太方便领取，所以不在考量内。

此外，我们也有土著信托基金，是一种温和、防止通胀破坏回酬的单位信托基金。

举例来说，土著信托基金的10年年均回酬为7.91%，而马来西亚信托2的10年年均回酬为6.01%。

与其他单位信托基金不同，两种基金最“独特”的地方在于，提领不需超过24小时，只要去到代里银行、邮政局或土著信托基金分行，填写提领表格，就能马上获得资金或转入银行户头内。

我们也可以通过myASNB应用程式来提领大部分的国民信托基金。这有两个注意事项：最高提领额为500令吉，你每月只能通过应用程式提领3次，款额会在下个工作日转入银行户头内。

2.高利息储蓄户头

高利息储蓄户头（HISA）是一个储蓄你应急资金，还能形成可观回酬的好平台。

HISA是以基础利率运作，当你满足一些特别任务时，能获得额外的利息。这些任务通常很直接且轻易，比如说每个月存入最低多少钱、用该银行的信用卡或扣账卡开支、用该户头支付账单。

一些银行甚至还会因为投资在单位信托而提供更高利息，虽然两者之间可能完全无关。

HISA和标准的储蓄或来往账项户头一样，可以通过自动提款机提款、零锁定期，或线上银行便利，都不需要额外费用。

国内有许多HISA，一些提供的利率高达每年5.6%，满足了上述3项原则。如有兴趣，可以浏览我们定期更新的“马来西亚最高利率储蓄户头”的清单。

3.货币市场或债券基金

精明存户的另一个偏好，并不是“储蓄”户头，而是非常低风险的投资工具。我之前的专栏文章也提过，最重要的是，你可以发现货币市场回酬每年约2%，而大部分债券基金每年约4至6%的回酬。

不过，由于它们属于投资级工具，随时有资本亏损的机会，特别是当你在短时间内进行投资和套现，反而承受短期波动性。这是你必须考虑好的情况。

和上述两种选项不一样，这里所储存的资金不太流动性。如果要提领资金，你需要提交卖单，或等待数个工作日，才会存入银行户头内。

4.3种方式结合策略

大部分的“高级玩家”可以考虑将上述3种方式综合起来的策略，这是能为应急资金创造更好收入的方式，因为每种选项都有不同程度的回酬和流动性。

比如说，一个人能在低利率但可立即提领的HISA，储存50%的应急资金；另一半放入国民信托基金以赚取更高的回酬，同时享受两种方式的好处，不只是能快速获得现金，还会赚取能击败通胀的回酬。

你也用货币市场获债券基金，来取代国民信托基金的部分。

当然，你也可以3种方式一起使用，但绝对不要忘记所提及的三项原则！

在下期，我将会谈更多关于应急资金，尤其是如何开始准备和坚持目标。对于那些因这挑战时期而消耗了应急资金的人，这也会是帮助他们再度储存应急资金的方法。

#SaveMoneyWithHann 

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