财务顾问和财务规划师比较（上篇）

“财务顾问”（Financial Advisor）和“财务规划师”（Financial Planner）这两个名词，经常被交替使用。

财务顾问和财务规划师，都是专业人士，协助人们以最好的规划来管理财务。

随着国人日益富足，它们应该寻求专业人士的服务，协助他们优化财富。

根据财富教育网络（Financial Education Network），92%马来西亚人拥有各类存款产品，而缺少投资产品。这显示，大部分国人没有全面善用本身的财富，来取得财务福祉。

你必须寻求一名专业人士服务的主要目标，关键将在于拟订个人的长期全面规划时，必须纳入各项生活目标。

对专业人士服务的各种期望，必须白纸黑字阐明，并由客户和财务顾问/财务规划师签名。

监管机构不同

在大马，所有财务顾问是由国家银行监管，财务规划师的监管单位则是证券监督委员会（SC）。

财务顾问是保险和存款产品咨询的专家，财务规划师则是投资管理方面的专家。

就在上个月，国内的财务规划师获准在为客户拟订全面的财务规划时，同时可以提供个别股项的咨询。因此，获得证监会发出执照的注册资本市场服务代表（CMSRL），将成为一名持有执照的中介人员，可以进行资本市场活动交易。

至于获得国行发出财务顾问代表执照者（FAR），则得以进行各类的保险产品咨询活动。所有的持牌财务顾问，必须隶属于一家财务顾问公司，同时也是马来西亚财务顾问协会的会员。

财务顾问这个名词，是受到2013年金融服务法令（FSA）及2013年回教金融服务法令（IFSA）管制的专用名词。

同样的，财务规划师是受到2007年资本市场与服务法令（CMSA）监管的专用名词。

任何人要获取财务顾问执照，必须有相关的知识，而国行也认可注册财务规划师（RFP）或回教注册财务规划师（Shariah RFP），作为申请财务顾问执照的合格条件之一。

简单而言，财务顾问是金融服务法令第139条文下的专用名词。在该法令下：

●除非在该法令下获批准进行财务咨询服务，否则没有人可以在其名堂、职衔或衔头上使用这个名义。

●回教财务顾问是回教金融服务法令第151条文下的一个专用名词，除非在该法令下获准进行回教财务咨询业务，否则没有人可以在其名堂、职衔或衔头上使用这个名义。

任何人抵触上述条文将是一项罪行，一旦罪名成立，将可被判坐牢不超过8年，或罚款不超过2500万令吉，或两者兼施。

分散风险确保达标

财务顾问运用其知识，咨询和劝导客户有关潜在的保险产品，以减轻或分散该客户的财务风险。持牌财务顾问和保险代理主要的不同点，在于前者可向客户建议不同保险公司的保险产品！后者则只能向客户建议本身公司的产品。

财务规划师则可为客户拟订一份具体的计划，包括投资基金管理，以协助客户达致财务福祉。这包括单位信托、证券产品及投资劝告。在2007年资本市场与服务法令第二部分第二章节下，财务规划被定义为”分析另一人的财务状况及提供一项计划，以迎合有关人士的财务需求和目标，包括任何的证券投资计划，无论是否有收费。”

在这方面，财务规划师获准在评估与分析客户的需求，包括与有关已拟订计划的相关事务，为客户提供咨询。这可包括分析客户关于投资、储蓄、税务规划、遗产规划及退休规划。

财务顾问或财务规划师至少每年会见客户两次，以讨论及确保客户所采取的策略都达标，并检讨之前拟订的计划。

客户必须向财务顾问或财务规划师披露其机密财务资料，以确保财务顾问或财务规划师得以拟订全面的财务规划，并给予恰当的忠告。在这方面，客户必须信任有关专业人士，并对后者感到放心。

收入多来自佣金

尽管我国已实行收费的财务规划服务，但财务顾问或财务规划师从客户取得的收入，通常是来自所推荐给客户的产品佣金。

一些国家如印度、英国、挪威、荷兰及丹麦，已禁止财务顾问或财务规划师从出售给客户的产品抽取佣金，而纯粹向客户收取财务规划服务收费。

财务规划师可以提供广泛的解决方案和服务，然而，最重要的是，必须以客户的利益为优先考量。

在大马，也有一些财务规划专业人士以纯收费方式营业，他们可能是每年、每小时或根据每份计划进行收费。

当然，市场上有些财务规划师或财务顾问免费为客户提供服务，但从产品佣金获取酬劳，全球财务规划人员一直都以这个模式营运。

在这方面，客户需谨慎分析，财务规划师或财务顾问所推荐的产品，纯粹是以客户的最佳利益着想，而非财务规划师或财务顾问其实是为了赚取更多的佣金。

在大马，市面上也有结合两者（收费+佣金）的做法，并被视为对客户更好的方式。在这个模式下，客户将得以知道真正的付费数额。

一般上，财务规划师的收费是从1000令吉起跳，而接下来的数额，则取决于有关财务规划或资产规模的复杂度。