名家专栏

国人应急基金不足/规划财富

2019冠状病毒病疫情爆发以来,许多国人的财务状况已随之动荡,以至于无论是个人和家庭的经济福祉,都深受影响。

除了收入来源日益缩减和有限,更糟的是,一些人更因为没有准备任何紧急基金,日常生活难以为继。

大马统计局于今年3月18日至31日期间展开一项线上调查(第一回合),以评估冠病疫情对国家经济和个人的影响。这项调查涉及全国各地16万8182名15岁及以上的受访者。

调查结果显示,71.4%受访的自雇人士,只有相等于少过一个月收入的储蓄,82.7%的私人领域雇员则拥有2个月的储蓄。

这显示,大马人普遍没有预备充足的应急基金,以在任何出乎意料的事情发生时,得以应付所需。

国人4大隐忧

上述调查结果,和国家银行2018年从需求角度看财务能力与金融包容性调查的结果一致。

大马人的4大隐忧,包括财务知识水平偏低、储蓄和预算不足、没有做好应付意外事故的准备,以及没有做好退休规划。

上述调查其中一项引人关注的事项,是大马每5名就业的成人当中,就有一人在这之前不曾进行长达半年的储蓄,高达84%受访者表明,他们只有足以应付眼前需要的储蓄,而且会在月底提款以应付日常生活开销。

在应付突发状况的准备方面,调查显示,超过二分之一(52%)受访国人表示,若发生紧急事故,他们将难以拿出1000令吉应急。

此外,只有24%受访国人表示,如果失去主要收入来源,他们仍备有至少3个月或更多的资金,足以应付生活开销。

另有10%受访者表示,他们有能力应付超过6个月的生活开销。

上述数据清楚显示,大马人如果没有充足储蓄应付紧急需要,他们在面临严重的个人财务危机时,将面对很大的风险。

须是一笔现金

应急基金是指一笔平日被分开处理,以在发生紧急事故,或是出乎意料状况时,得以派上用场的基金。

举例说,若生病急需到医院求医、住家发生火患、发生失去一家之主的意外事故、突发水灾造成财务损失、在经济危机中失业,以及类似当前席卷全球的冠病带来的健康危机。

当被迫面对突如其来的财务重担时,应急基金将扮演一道防火墙,不会影响日常开销和其他生活需求。

由于我们每个人每天都曝露于各种风险之中,因此至关重要的是,所有国人都必须拥有和准备好一笔应急基金。

根据个人理财专家,每个人或每户家庭必须拥有相等于至少3至6个月开销或收入的储蓄,以拨备为应急基金。

无论任何时候,我们都必须备好这笔应急基金,因为万一发生任何不测时,无需向其他人或金融机构借钱以渡过难关。

必须谨记的是,应急基金必须是一笔现金,因为万一发生不测,可以马上动用这笔钱应急,反观储蓄或其他资产,则流通性比较低。

总结而言,当前的有条件行动管控令期间,其实正好是所有国人实行中庸生活方式,节俭持家的最佳时机。

假设冠病疫情已离我们远去,其他各种各样的意外事故也可能会发生在我们个人和家庭身上。国人若不幸发生任何不测或灾难,不应永远等待政府施以援手或期盼公众施舍。

为了减轻财务压力,所有国人应做好准备,先做好一道防火墙,即为自己和家人准备好一笔充裕的应急基金,以备中长期的不时之需。

上述方式被视为国人进行财务规划和管理时,应当采用的最佳策略之一。

应急基金对财务稳定至关重要,也可作为你和至爱未来的保障。

但愿所有国人无论是生理上、情绪上、精神上以至财务上,都能秉持充分的耐心、醒悟和中庸之道,得以度过眼前这个充满挑战和考验的时刻。

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身份证验证燃油补贴的挑战/李荣昌

近期,政府已拟定实施方案,以落实明年中即将推出的针对性RON95汽油补贴制度。根据我国经济部部长拉菲兹的说法,未来将通过身份证明的方式来核实符合补贴资格的民众。届时,市场将出现两种不同的汽油价格,即补贴汽油价格和非补贴汽油价格。

此外,政府也正在制定标准,以区分哪些收入群体能够继续获得汽油补贴。目前提议的区分方式是根据家庭净可支配收入,以确保全国85%的家庭能够公平地受益于政府补贴。

以家庭净可支配收入划分不同收入群体的方式,包括最近推广的体面生活开支计算方式的利弊都已在上文提及。本文将重点探讨身份证添油方案的可行性及其面临的挑战。

根据目前公布的细节,政府即将实施的针对性汽油补贴政策将通过补贴汽油价格的方式,向符合资格的群体发放补贴。这意味着,符合条件的消费者将能够以低于市场价格的价格购买汽油,而不符合条件的消费者则需按照浮动的市场价格购买汽油。

两种价格

这一政策的实施将导致市场上出现两种不同的汽油价格。虽然针对性柴油补贴政策也采用了类似的补贴价和市场价区分方式,但由于柴油主要用于企业而非个人,受影响的群体相对有限,因此影响较小。

然而,汽油作为广泛使用的能源,影响范围远超柴油,两个不同价格的汽油将对市场产生更大的影响。

变相走私

此外,两种价格的并存可能引发市场的不公平竞争。一些零售商或符合资格用户可能会利用补贴价格进行套利操作,造成市场价格的扭曲,进而影响到整体市场的稳定性。初衷之一是防止补贴燃油被走私至国外,但如果政府在监管油站方面存在疏漏,补贴的滥用问题仍然可能发生。

具体来说,符合资格的消费者可能通过转让补贴汽油的方式,将低价汽油出售给不符合资格的消费者,从而绕过政策限制。这种情况的发生,虽然不会直接导致燃油被走私至国外,但仍然会严重削弱政策的效果,使本应惠及特定群体的资源流失到不应受益的人群手中。

提高成本

此外,针对性补贴的发放需要通过一些区分机制来筛选合资格与不符合资格的用户,以确保补贴能够真正惠及弱势群体,而非高收入者。为此,政府建议通过身份证认证身份的方式来区分不同收入群体。

然而,这一身份证验证机制将要求加油站建立相应的核实系统,这可能导致运营成本上升,并增加核实身份所需的时间,从而加剧油站的拥挤情况,提高汽油交易的整体成本。

值得注意的是,身份证验证方案曾在2014年政府考虑取消燃油补贴时作为一个选项进行过评估,但由于其效率较低,最终未被采纳。相反,前政府选择了通过现金补贴的方式来帮助弱势群体。

现金补贴效率高

因此,我认为,最有效的补贴发放方式是直接向中低收入群体提供现金补贴。这一方法与2014年取消汽油补贴后采取的做法相似。

具体而言,政府通过每周根据国际油价波动调整市场汽油价格,并通过年终现金补贴的形式,帮助低收入群体应对油价波动带来的生活成本上升。

现金补贴的优势在于实施成本低,且无需企业建立复杂的身份验证机制,从而减少了加油过程中的交易成本。同时,现金补贴也能够有效避免符合资格的消费者将补贴转让给不符合资格者的问题。

此外,现金补贴可以灵活发放,确保资金能够直接惠及目标群体,提高政策的精准度和效率。

综上所述,尽管针对性补贴政策旨在通过资源重新分配实现社会公平,但在实际操作中面临诸多挑战,且缺乏有效的应用效果。

实施针对性燃油补贴的初衷是确保补贴能够真正惠及弱势群体,而非高收入群体,并防止燃油走私问题的发生。然而,无论政府如何精密设计筛选机制或提高监管效率,只要燃油仍然受到补贴,就必然存在一定的漏洞。

因此,直接现金补贴制度可以被视为弥补这些漏洞的有效方案。

既然如此,政府为何不参考之前取消燃油补贴的经验,采取“一石二鸟”的做法,而坚持采用已被弃用的燃油补贴机制呢?

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