在过去接触不少生意人上来询问。可以这样说，生意人是可以很容易分辨出来的。

他们有着战神一般的性质，永不认输，说起话来头头是道。

你们可能会问，生意人为什么会在债务处理不妥呢？其实是有不少原因的。

例如因为生意人大多是乐观派，永远是那种关关难过，关关过。

所以有时候，就会不断翻滚债务，甚至到了以债养债的阶段。

还有一种想法跟可怕的是，用别人的钱做生意不好吗，不借白不借。

在往后的文章，我们会详细讨论关于生意人的财务管理。这一期，我们先简单谈谈，到底该如何正确的借贷。

要借贷，当然需要有机构放贷。那放贷机构，又需要考虑什么因素呢?

金融机构如何考量放贷？

当你申请信用卡、个人贷款，或其他类型的贷款时，金融机构首先会评估你是否拥有良好的信贷纪录。

在评估信贷风险时，金融机构会着重于借贷者的债务偿还能力，这在一定程度上也决定了贷款利息高低。

你的贷款申请成功与否，很大程度上取决于以下因素：

债务对收入比率

债务对收入比率，反映出一个人的每月贷款偿还总额，占每月总收入的比重。

债务对收入比率偏高，意味着这个人可能没有足够现金来应付每月所需。这里的基本法则是，每月偿还的所有贷款与信用卡债总额，不应该超过你每月总收入的40%比重。

让我们引用达勿先生的债务对收入比率为例，来进一步解释这一点：

达勿先生的每月总收入是RM3,800。每月包括房屋贷款、汽车贷款，以及信用卡债在内总债务偿还总额是RM2,128。

债务对收入比率 = 每月贷款偿还总额/每月总收入

                             = 2,128/3,800 X100%

                             = 56%

如何降低债务对收入比率？

你可以看到，达勿先生的债务对收入比率，超出所建议的水平。在这样的情况下，最好是做法是降低他的债务对收入比率。

那么，你应该如何降低债务对收入比率？

你可以选择提高你的收入，或者降低你的贷款负担。

担保人的责任

千万不要过度贷款或使用信用卡消费，因为这将会影响你的债务对收入比率，进而可能影响你的贷款信誉。

当一个人的信誉受到质疑，放贷机构一般上会要求一名担保人，为相关贷款提供担保。

担保人并非原本借贷者。不过，如果原本借贷者出现贷款违约的情况，担保人仍需为还拖欠的贷款负责，包括利息。

担保人对借贷者的担保责任一直有效，直到贷款完全还清为止。

除非贷款完全还清，或者获得放贷机构的批准，否则，担保人将不能卸下担保责任。

小故事大道理

担保人没有保障

年龄：28岁

职业：工程师

婚姻状况：单身

山姆与玲是一对情侣。他们是在一所本地学院求学时相识的。在交往多年后，玲要求山姆成为她的汽车贷款担保人。山姆立即答应，毫不犹豫地在担保书上面签下名字。

由于山姆为了爱情决定成为玲的汽车贷款担保人，因此，在签署担保信时，没有咨询任何人的意见。

此外，山姆也深信玲会按期偿还汽车贷款，而且他们很快将会结婚。

在山姆成为担保人的三个月后，玲开始出现贷款违约的情况。山姆一直代替玲偿还汽车贷款，一直到他发现玲将与另外一名男子结婚。

山姆发现玲已另结新欢之后感到震惊与心碎，他与她断绝联系，换了工作，并移居到另一个州属。

在山姆不知情的情况下，玲依然继续拖欠汽车贷款，并且不断更换工作与住处。

基于玲没有偿还贷款，金融机构收回并拍卖相关汽车。在拍卖汽车后，玲依然还拖欠相关金融机构RM45,000。

由于玲无法偿还这笔欠款，因此，金融机构转向山姆追讨欠款，因为山姆是这项贷款的担保人。然而，对山姆而言，他根本还不起这笔巨额欠款。

在山姆没有能力偿还这笔欠款的情况下，金融机构向山姆采取法律行动索回欠款。

基于对陷入财务困境的担忧，山姆决定向信贷咨询与债务管理机构寻求咨询援助。

利率的效应

利率是使用贷款所需支付的成本，或者从储蓄基金中赚取的收入。

贷款所征收的利息，反映出放贷机构在发放贷款上所承担的风险水平——风险越高，利息越高。

了解复利率

复利率就像是一组单率，应付之利息将会加入贷款母金，变成下一期的母金总额。

复利可以按年、按月或按天计算，复利越频密，利率的效应就越大。

因此，复利率可以是一把双刃剑，一方面可以协助你从投资中获得更多的回酬，另一方面，如果你延迟偿还贷款或信用卡债，将被征收更多的利息。

这种复利方式，普遍应用在计算信用卡贷款与房屋贷款上。我们将分别在第三章和第五章深入讨论这两个课题。

国行在产品透明化与说明指南

由于了解到充足与有效的说明，对消费者和金融服务业者的重要性，国家银行发出有关产品透明化与说明的指南。

这些指南旨在提高零售金融产品的说明准绳，以及通过即时的讯息，以协助消费者作出明智的决策。

因此，国家银行要求金融服务供应业者说明零售金融产品的特点，以便协助你作出明智的财务决策。

我们建议你在决定接受任何贷款便利之前，应该先要求金融机构提供并了解产品的特点。

摘要：

●借贷是为了解决你的需要，不是满足你的欲望；只针对具生产性的目的而借贷。

●量力而为，尝试把债务对收入比率，维持低于40%水平。

●当你借贷时，牢牢记住3P法则。

  -借贷目的

  -偿还能力

  -偿还记录（保持良好的偿还记录）

●了解不同类型的利率，以及它们对贷款总成本的影响。

●在答应成为担保人之前，应当三思而后行，因为如果借贷人没有或不愿偿还贷款，你必须负起还债的责任！

立即行动：

●你是否了解借贷的总成本？

●计算你目前的债务对收入比率，是否低于40%？

●你是否记得所有分期付款的偿还日期？

●你是否成为任何贷款的担保人？如果是，借贷者是否有按期偿还贷款？