一年之计在于春，迈入2025新的一年，相信大家马上要开火执行今年定下的目标，让自己提早财务自主，在有限的人生提早体验人生，选择做自己喜欢又热爱的事。

那么今天要写跟火有关的事。火用英语翻译就是FIRE，只不过今天要探讨的是从Financial Independent Retire Early 缩写而成的FIRE，意即财务独立，提早退休。

财务独立是指不需要靠主动工作就能获得维持生活所需的被动收入；提早退休则是指在未达到法定退休年龄前有能力退休，或者选择退而不休继续工作，可进可退，取决于你。

基本上如要达到FIRE主要有3点：第一，尽快存到相当于常年消费25倍的存款；第二，把它投入能获得至少4%或以上投资回报率的工具；第三，每年只允许提领最多4%的款项。

FIRE 是一个怎样的概念？举个例子，如果你每个月的消费是3000，一年是（3000x12）=36000 ，25倍就是（25 x 36000）= 900000。

假设你的投资组合每年的平均回报率都有4%的话，那么你的90万投资本金将会重新获得36000的回报（90万 x 4%=36000），基本上只要本钱够粗，什么都不用做，就已经财务自由了。

但是你必须确认每年的投资回报率都要有至少4%， 而且本身坚持不超过4%的提领率，那么你的本金才能为你带来生生不息的被动收入，让你可以直接躺平，不用每天从睡眠中爬起来打卡上班，为了五斗米委屈求全。

第一步永远最困难

不过，FIRE 的第一步永远是最困难的，因为要存下相当于常年消费25倍的存款，又要为每日的消费记账，不然不记账你又如何知道每年的支出呢？

对于储蓄目标，首先就是延迟享乐，尽可能把可以省下的消费都省下来，将生活必要的支出降低到自己可以长期接受的状态，那么未来也可以贯彻更低的提领率，为FIRE续航事半功倍。

最后就是好好工作，同时通过进修本业，提升工资，那么你就能加快达到目标的存款，以跨过财务自主的门槛。

当你在储蓄FIRE 本钱的同时，也可以一边通过投资拥有更高回报率的工具，比如股票或房产，甚至是公积金，只要投资正确，并能够持之以恒地重新回报投入进去，假以时日复利就能加快把本金滚出让你FIRE的数目。

我们用相当于年度消费25倍的存款来累积股票以获得每年至少4%的股息收入是FIRE。如果更保守的话，把一样的款项放入定存或者公积金以获得每年至少4%的利息回报，也是FIRE。

很多时候能不能FIRE，取决于你的存款，而不是你的收入。即使你年收百万却也消费百万，没有相等于25倍每年消费的存款作为财务自主的燃料，犹如车子没有燃油，要如何FIRE？

低消费高储蓄最优

任何时候低消费高储蓄绝对优于高消费低储蓄。因为储蓄才是达成FIRE 的关键，过后才是稳定的回报率和自律的提领率，唯有当回报率高过提领率，FIRE 才有意思；但是投资是无法预测的，万一回报率过低，你唯有减低提领率，FIRE 才能继续。

记得我们无法永远靠劳力获取收入，你我总会有从职场退下的一天，所以FIRE的主要观念是追求提早财务自由，体验人生，那样才能在有限的人生毫无后顾之忧追寻自己的梦想，让人生不留遗憾。