夫妻本是同林鸟 （下）

上期谈到如果夫妻遇到财务问题不能处理时，应采取什么方法。现在我们就以无法还贷的情况作为开始，过后再谈谈会有什么后果。

无法偿还贷款或信用卡债务，可以导致严重后果。当你无法偿还债务，金融机构将向你采取法律行动。

如果那是汽车贷款，金融机构将收回有关车子并将之拍卖；如果那是房屋贷款，金融机构将取消有关抵押赎回权，并以公开拍卖方式来拍卖有关房子。

若拍卖后仍无法付清贷款，金融机构将对你或贷款担保人采取行动以得到余额。

对于无担保型贷款，金融机构也有几种办法来行使它们所获得的庭令以收回债务。

其中包括对负债人或其担保人进行扣押与转卖令、提控程序、债务人判决传票以及破产程序。

目前，破产程序只能对3万令吉以上的债务个案进行。

被判破产处处受限

一旦你被宣判破产，你将在法律上受限许多事务，例如：

●你将被禁止在未得到大马破产局总监许可下任职公职。

●你将被禁止在未得到大马破产局总监许可下提出诉讼。

●你将被禁止在未得到大马破产局总监或法庭的许可下擅自出国。

●你将被禁止在未得到大马破产局总监或法庭许可下出任公司董事，从事自己的生意或涉及公司管理。

●成为你伴侣、近亲或其伴侣所拥有的公司雇员。

●成为任何注册团体的委员。

●在未通知有关你已破产的现况下，向任何债权人贷款1000令吉或更高。

如果你无法偿还债务，请尽快向有关方面寻求协助，不要等到事情严重到无法控制。你越早寻求协助，便越容易走出困境。

如何处理债务失控？

承认、分析与行动，若你无法管理债务，以下是三个你可采纳的步骤：

1.承认你不能管理债务

●不要一味否定。承认你面对问题，尤其你正经历本专栏早前所提及的各种征兆。

●停止增加新债务，包括以信用卡为任何购物或服务付款。

2.分析处境评估财务状况

●整理与分析你的贷款清单，以估计你实际负债额。

●比较总负债额与收入额。

●优先处理某些债务。先付清延迟缴还之贷款以及高额利率的债务。

3.及时采取纠正行动

●若你未拟定个人开支预算，请着手拟定。你的预算需包括每月贷款偿还项目，它必须成为你众多开支的首个项目。

●考虑动用你所持有的投资或储蓄来减低债务。

●减低开销。

●寻找增加收入的机会，如兼职工作。

●重新与你的金融机构洽谈贷款条例，拟出适合你现金流的偿还计划。

●若你本身的金融机构无法协助你，寻求信贷辅导与管理机构（AKPK）的协助。

●若你需要协助或意见，还有其它机构你可接洽。无论如何，你需要采取上述之积极步骤，包括与你本身的金融机构洽谈。

信贷辅导与管理机构（AKPK）

AKPK是由国家银行所成立，宗旨为“谨慎财务管理是一种生活方式”，其角色为协助国人掌握良好财务管理技巧和如何管理之债务。

AKPK为公众提供三个主要免费服务，协助他们更有效管理本身的财务：

●财务管理教育，及正确使用信贷和基本金钱管理有关的资讯，包括如何谨慎使用信贷的贴士。

●财务辅导和教育，提供与协助个人进行深入的财务评估，及如何解决财务问题。

●债务管理计划，通过拟定此计划，AKPK与寻求协助者共同拟定量身定做的债务偿还计划，并且与信贷金融接洽重组偿还表，以配合其现金流。

若个人欲通过此机构拟定债务管理计划，以下为其标准：

●无法管理本身债务

●从国家银行所授权金融机构获取贷款

●持有少过500万令吉贷款

●在维持生活开支后，仍拥有收入余额

●未被采取法律行动

●未破产

请浏览信贷辅导与管理机构网站，以获取详情。

 BNMLINK

BNMLINK是国家银行与公众的重要联络管道。作为中央联络处，它有效和迅速地回应市民和中小企业有关财务领域的问题。

请浏览BNMLINK网站，以获取详情。

金融服务监察局（OFS）

OFS（前称金融调解局）是个独立机构，其所扮演的角色是参与解决你与金融机构间的纠纷和索赔事务。

无论如何，财务仲裁局不包括以下事务：

●价格

●产品保单与服务

●信贷抉择

●已超过六年的个案

●在诉讼阶段的个案

请浏览财务中介局网站，以获取详情。

 国行信贷局

国家银行旗下的信贷局负责收集借贷者的贷款资讯，包括个人、独营或联营企业、公司及政府机构，并将所收集到的资讯传递给放贷机构。

每当你申请新的贷款计划时，金融机构将向信贷局查询你的偿还纪录。

金融机构将凭借这些资讯，决定是否通过中央信贷参考资讯系统（Central Credit Reference Information System，CCRIS）向你发予贷款。

请收藏一份你的中央信贷参考资讯系统报告，检查它以鉴定你是否拥有良好的偿还记录，未还或延还的记录会出现在你的报告上。

你须要致力成为良好的偿还者，因为这个纪录将会反映在你的信贷报告中。

请浏览财务信贷局网站，以获取详情。

总结：

百年修得同船渡 千年修得共枕眠

还是要在总结时稍作提醒，情到浓时的山盟海誓要把它当作行动，而不是口号“讲讲”就算了。

唯有时刻把对方放在第一位，把每一项决定的优势都归于对方，那就是你敬人一尺，对方会还你一丈。

爱情不是“加减乘除”，而是1+1大于2的简单方程式。