数字银行杀到系列2

独家报道：萧维旸、林嘉珉

数字经济顺应时代到来，大马国家银行所展开的数字银行执照竞标，引来各路好手一同角逐。

国行透露，在6月底截止后，共接获29家财团提交申请，当中已确认身分的财团，只有刚过半数的15家，让最终赢家身分充满悬念。

在已知晓身分的财团中，就充满叱咤相关领域多年的老江湖，又或是数字新贵，令市场充满期待。

《南洋商报》很荣幸地邀请到5位竞标选手接受专访，今天就让我们来了解其中两位种子选手的实力吧。

最强数字新贵Boost

携手兴业银行闯沙场

近年来名声大噪的电子钱包支付商Boost控股，携手兴业银行（RHBBANK，1066，主板金融股）所组成的竞标财团，是已知财团中最有希望得标的选手之一；Boost控股持股财团60%，兴业银行持股40%。

身为亚通（AXIATA，6888，主板电信与媒体股）金融科技臂膀的Boost控股，是在2017年成立。

除了大众熟知的电子钱包与小额投资服务，旗下的Boost Credit公司利用人工智能与数据，为小型企业提供线上小额融资服务，且还与伙伴大东方（Great Eastern）协力推出保险服务。

Boost控股总执行长谢杨塔阿贝昆说：“我们始于电子支付，但至今已涉足整个金融科技领域格局了。”

“我们是提供金融服务的科技公司，所有业务都已数字化，且主要专注于服务被大马传统金融领域忽视的群体（Underserved Market），包括商业与消费者两方面。”

因此，他称该公司已建有庞大客户群，并帮助后者采纳数字金融服务，无论是电子支付或是贷款服务方面。

“人们熟悉我们是个优势，特别是在对微型与中小企业和B40客户群体进行（数字）教育等方面，我们已完成最困难的部分。从这个角度来看，我们有很好的起步，让我们处于优势。”

“我们已经打下基石，这可促进我们在数字银行框架下的价值主张。我们已有客户群、技术，及可让我们成功得标的人脉，所以我们不是从零开始。”

同时，谢杨塔认为国行推出数字银行的时机非常恰当。

“在疫情期间，我认为数字化对传统金融领域环境很重要。”

强强联手伺机突围

谢杨塔点出，该财团的另一优势，则是有强劲的财团伙伴——兴业银行。

“我们带来科技专业与在受忽视群体领域（发展）的经验，及在大马推出许多领先的金融科技服务，而兴业银行了解银行领域，且是在国行管辖环境下运作，因此可将相关经验带入财团。”

至于联营企业的潜在弱点，是合作的多家企业出现意见分歧，对此，谢杨塔不担心，也没有顾虑。

他解释，自最初决定要参与竞标数字银行后，Boost控股便决定寻找非常了解银行业务的伙伴，因此，在过去2年接触过许多潜在伙伴人选。

“我们最后才选择拥有相同愿景和目标的兴业银行，所以这不是短时间就谈妥的事情。我们讨论了近两年时间，这给双方很多时间来发挥之间的化学反应，相互了解如何营运，及考虑财团、联营架构与协议，以获得执照。”

同时，他指双方之间各自扮演的角色已分清楚，相信不会有冲突。

他补充，一个联营财团必然有最基本的机制来解决冲突，但若没有抱持相同理念核心，无论有任何机制都白搭。

“我们很有信心能够与兴业银行一同走过这段旅程。”

数据收集兵家必争

在谈到要服务被传统银行忽略的群体，最大挑战之一，就是他们没充足或完全没有信贷记录，因此，不免让人担忧融资给该群体的呆账风险会很高。

不过，谢杨塔表示这对该财团而言，不是个难题。

他说：“这类俗称‘信用资料不足的客户’（Thin File Clients），缺乏（传统银行）平常需要用来预测与判断的客户资料。”

所以，传统银行无法提供这类客户贷款，而这就成为数字银行借贷业务的商机。

“我们过去4年都是服务这类客户，使用着另类数据，如拥有使用过Boost平台的客户的交易与地址数据，及其他别类的数据等。”

AI评分经得起考验

再来，该财团就可以将这些数据放入演算法中，从而得到（信用记录不足的客户）基于人工智能所算出的信用评分。

“这些不是理论，我们已在过去3年实际做到，所以我们一直在融资给小型商家，并用另类数据来评分他们。”

同时，Boost控股贷款业务就靠这套策略，获得良好的表现记录。

他说：“我们贷款组合表现很好，呆账率低至单位数，甚至在疫情期间都保持着。”

服务欢迎所有客户

问及会否服务高净值人士或海外市场，谢杨塔称该财团不排斥，但所设计的产品服务核心对象，仍是受忽略群体。

他说：“所有客户都不会被排除……我们会开放给所有人。”

“不过，焦点不会是已获得（传统金融）服务的群体，因为这无法解决当前金融市场痛点。”

产品细节方面，他表示无法透露细节，但Boost控股当前已提供给市场的现有产品，将会出现在数字银行产品名单中。“这将像是现有产品的延伸，我们不会从零重新开始。”

永旺信贷国内微贷元老

顺应新时势崛起

深耕大马市场近半世纪、日本赫赫有名的永旺集团，也通过信贷臂膀参与到这场龙争虎斗的竞标中，且亦是个中翘楚。

永旺信贷（AEONCR，5139，主板金融股）数字银行项目负责人的转型总监阿吉贾亚拉姆说：“我们与母公司永旺金融服务公司，对数字银行的新商业模式感兴趣，（因）可为银行领域格局增添活力，并为大马金融包容性课题出力。”

家喻户晓的永旺品牌，最初是以零售形象进军本地，且开业至今已有40年历史，而随后开设的信贷服务业务，通过25年努力后，当前已有超过400万名客户。

他说：“永旺信贷插旗耐用消费品贷款领域，例如交通工具贷款。我们在该领域扮演非常重要的角色，特别是摩托个人贷款。”

他补充，永旺信贷早就在服务着被忽略群体，因此已有现成市场，相信得标后可凭借该优势，深入渗透乡村与城市客户群中。

“因此，我们可以善用过去多年所打造的生态系统、客户、领域、人才与科技。”

再来，永旺集团在日本有着传统银行业务，所以，这对该财团竞标数字银行如虎添翼，并可善用现有资源与人才，支援数字银行的发展。

另外，阿吉披露，该财团数字银行暂时命名为“永旺数字银行”，但之后可能还会些许调整。

“我们认为‘永旺’的名头非常合适，因为这是一个强劲品牌。”

问及得标可能性时，阿吉说：“我们不想探讨有多大机会得标，但我们强烈相信提交申请时，所提出的驱动金融包容的价值主张，及与伙伴合作采取的革命性科技，并利用创新商业模式，会带来全新且与他人不同的金融服务。”

架构稳定人才济济

永旺信贷是与永旺金融服务公司一同组成财团，分别持股40%与60%；目前后者也持有前者61.5%股权，意味着日本母公司共将持有联营公司84.6%股权。

对于财团土著持股少的问题，阿吉表示，财团目前更加侧重于价值主张的策略方针，且永旺信贷已是本地上市公司，故不担心有关土著持股问题。

同时，他称该财团目前没有招揽新财团成员的念头，但表示欢迎能在科技或价值主张方面，带来附加价值的不持股策略合作伙伴。

站稳本地再攻海外

鉴于日本是永旺集团大本营，故不禁让人认为潜在的数字银行业务，进军当地必然如鱼得水。

阿吉说：“我们会聚焦于在亚洲实现金融包容性，及服务所有客户。”

“若我们得标并成功推出数字银行，除了日本，我们也可去往泛亚洲发展，但当前重心仍是大马。”

此外，该财团放眼可在执照到手后的12到18个月内，正式推出数字银行。

强化客户金融知识

产品服务方面，阿吉指将会提供与传统银行相似的产品，但在服务客户方面会更加创新，且主要专注于解决本地包容性问题。

“当前（传统）银行提供的贷款，被忽略群体的客户却借贷不到，所以数字银行就推出更加创新产品，以解决小额贷款问题。”

“还会有其他产品，例如存款与来往账户。创新产品可提供金融知识强化客户意识，让他们建立更好的财务计划与开销习惯。”

同时，该财团可用人工智能与机器学习，通过应用程式来实时提供客制化的财务计划顾问服务。

“如若发现用户开销过度，可计算安排与提醒用户需在之后将开销限制在一定数额内……会有一些顾问服务与目标设定等，以帮助用户应付教育、结婚费用或实现梦想等。”

他补充，该财团希望可与客户接触，从而提供金融知识与意识，帮助受忽略群体在财务上的自立，并能拥有自己的应急资金。

“毕竟当前大马家庭债务高居不下，所以这都是我们潜在客户所需要的。”

此外，基于永旺也有零售业务，所以在服务开发上可带来协同效应。

“如可根据永旺商场的线上促销活动，提供用户节俭建议，帮助他们在食品（与商品）选择上，做出更好的开销决定。”

自家团队极具优势

另一方面，永旺财团是已知财团伙伴身分中，唯一一家独靠“自己人”组成财团的选手。

从企业营运角度来看，阿吉认为这是财团另一优势，可避免成员因意见不合而产生争执，或需要多方批准事项等耗时的问题。

他说：“我们不会有任何（一般）联营企业（所面对的）联营问题，我们跟母公司现在就有合作来往的业务。”

“对我们而言，跟他们一起合作是非常普通的事情，而且接下来我们在大马与日本的专家人才会有更多结合……可以一同发展新策略。”

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