独家报道：李玟江

疫情肆虐拖垮经济复苏，加上掺杂不同的外来因素，更进一步推高通货膨胀，让本就捉襟见肘的中下层大喊吃不消。

迫于无奈下，雇员公积金局（EPF）顺应政府要求，再次开启方便之门，允许会员们进行第4次特别提款计划，最高可提领1万令吉，而在该机制下符合资格提出特别提款申请的1195万名会员中，44%提出了申请，总额达401亿令吉。

尽管有些会员里的存款少于1万令吉，但在政策的许可下，会员们还是迫不及待再次提款。

或许，这对他们而言，能够解决当下的经济窘境才是最重要，根本顾不上自己的退休储蓄还剩下多少钱，晚年的生活有没有足够的保障。

事已至此，我们能够做的并不是去探讨此举是否明智，而是要想办法建立起自己的护城河，把重建储蓄缓冲设为首要任务，好让在接下来的日子里，能够安逸度日。

摆正心态 获正确信息
国行授招重建应急金

根据雇员公积金局的数据，有大约610万会员的退休金少于1万令吉，而当中有约360万人剩下不到1000令吉。

消息一出，不禁让人反思，大马的社会保障体系是否迫切需要改革，确保人民未来不会面临严重的财务困境。

国家银行接着针对此事发文告表示，虽知晓特别提款计划确实能帮助许多挣扎求存的人民，至少能在疫情及近来的大水灾中喘口气，但依旧对公积金局给出的数据表示担忧。

国行续指，随着国家经济开始出现复苏迹象，人民应当开始逐步重建财务应急基金，更列出了一系列的步骤，教大家如何应对。

2021年可说多灾多难，当中有新的变种病毒出现、政府为遏止疫情重新实施封锁措施，也有许多人在这段期间丢失饭碗。

在大家以为这已是最糟的局面时，气候转变导致多处发生严重水灾，对多数人来说更是雪上加霜。

来到2022年，虽然大马经济已逐渐走上复苏之路，但依旧有许多人苟延残喘，主要是在财务挑战、储蓄枯竭方面面临难处。

但突发状况不会因此手下留情，而是会以多种面貌打乱人民的生活，就算早有准备提前制定财务计划，也会被迫打乱。

意识问题所在

国行表示，遇上突发状况时莫惊慌，民众可以采取以下措施，重新掌握自己的财物规划主动权。

“重回轨道的第一步，就是意识到问题所在，当确认是哪里出了问题后，需及时做出改变并要时刻维持自律。”

国行指出，在规划财务时，迎面而来的种种问题可能会让人望而却步，不过，一旦心态摆正、并获取正确的信息和知识，就能让财务重回正轨，增强抵御意外情况的能力。

“随着时间的推移，不论是小变化还是增量式变化，都能产生很大的不同。”

秉持积少成多
准备1年应急金

事实上，市面上有很多资金管理技巧，来帮助民众稳固财务基础，因此，只要选择正确管道的管理技巧，再配合正确的处理方式，就能达到多赢局面。

对于那些不得不动用积蓄来应对突发事件的人而言，应该把重建积蓄放在首要位置，以确保在下次需要时，能有足够的缓冲空间继续使用。

另外，国行也建议民众建立至少3至6个月的应急资金，并时刻追踪支出动向，以减少不必要的开支。

话虽如此，相信不少民众也会赞同，在疫情肆虐期间，就算存有6至9个月的应急资金也未必够用，不过，只要秉持着积少成多的理念，准备至少1年的应急基金相信就能够提供更多保障。

应急基金并不局限于手上持有的现金，当中还包括定期存款、短线基金、股票及其他投资工具等，当中也有人会利用黄金、贵重物品如名牌包及手表等作为保值工具。

在储蓄和投资之间取得平衡

●主动掌控和做出该有的决策，好帮助您在未来的财务有所增长

●在购买任何金融产品前，应当货比三家，并拿捏好风险

●不要放弃寻找任何能增加收入的机会，习得新技能后，将有助于改变您的收入来源

●可以浏览各种金融教育平台，如www.fenetwork.my，了解如何利用可靠的资源来管理财务

●了解各种投资环境的变化，当中包括加密货币。时刻保持警惕，并只与获得许可及授权的团体或个人打交道，可以从www.investsmartsc.my了解更多详情

●时刻注意，高回酬相等于高风险，确保您的投资选择，与您的财务目标相符合，并勇于承担所有的风险

●警惕金融诈骗。如有疑问，请咨询有关当局

直视债务管理
审视偿还能力

相信不同年龄层里，会有不同的债务接踵而来，当中有大的如房贷、车贷等，小的则包括高等教育贷学金、卡债等等。

要时刻谨记，千万别让债务破坏我们原有的生活，因为在你享受物质生活同时，别忘了自己同时也负债累累，最终债务反而成为压垮骆驼的最后一根稻草。

国行表示，在管理债务方面，应当按时偿还，以避免缴还更多不必要的费用。

另外，民众应该时刻审视自己的偿还能力，在举债前将所得的10%至20%作为储蓄金，并把所有债务控制在每月花费40%以下。

国行续指，在偿还时，应当优先交付利率较高的债务，并在使用任何借款工具前，先停下来问问自己，是否有足够的额度应付全额，而不是只看眼前的每月偿还数额。

“如果真的遇上财务困难，请咨询有关银行或专家协助。”

购买保险 做好遗嘱
保障规划保护亲人福利

当我们想做好财务规划这一块，往往会忽略其他重要因素，当中包括自身健康状况，日常生活方式等，而言这些对我们而言都是极为重要的资产。

因此，我们应挑选适合自己的保险，以保护自身的健康以及财务，好免受各种已知风险。

另外，我们应该好好了解遗产规划，以便能在意外来临时，保护好亲人的福利和利益。

为自己和您所爱的人带来保障

了解保险和回教保险的重要性——主要是它能为您提供财务保护，以应付已知风险，并在意外事件发生时，能帮助您避免陷入严重的财务困难

●了解所有能满足您需求且负担得起的保障，当中包括：

· 保险/回教保险产品，如Perlindungan Tenang

· 社会保险（SOCSO）提供的社会保障，如面向自雇人士和零工的SPS Lindung

●在购买任何一份保单前，需向保险/回教保险代理人询问正确的问题。记得详读保险/回教保险代理人提供的产品披露表，并了解产品的主要特点和风险

正确的问题如下：

· 有关保单，是否符合我的风险要求？

· 保单承保范围应该需要多少？

· 我需要支付多少保费？ 长期来看是否负担得起？

· 在保单里，有什么是被撇除在外的？

· 索赔流程怎样，需要附上什么文件及需耗时多长时间？

●定期检查您的承保范围，以确保您得到足够的保护，好免受可能面临的风险。请注意，您的风险会随着时间而改变

●了解遗产规划的重要性，有助于在您往生后能保护亲人（尤其是您的配偶和子女）的福利和利益

资料来源：国家银行

建立稳固退休基金

对20至40岁的人而言，退休生活可能还很遥远，那些在这个年龄阶段达到财务自由的人，就另当别论。

国行表示，“无论你是朝九晚五的普通上班族，还是经营零工企业者，都需要建立一个稳固的退休基金，因为这能帮助你在退休后，能过上舒适的生活。”

“在制定任何退休方针时，请按照可行的方式进行，因为这有助于实现目标。”

规定您的退休生活方式

●设想您想要的退休生活，并制定一个可行方式，来实现您的目标

●如无必要，不该从退休储蓄中提取任何数额

●在您计划为退休做任何投资前，请把通货膨胀、费用和收费等潜在成本影响纳入考量

●· 可从大马公务员退休基金局（KWAP）、雇员公积金局（KWSP）或大马私人退休金管理局（PPA），了解现有的退休计划

· 如果需要全面的退休计划，可以询问持牌财务规划师

资料来源：国家银行