想象一下这种情况：你一直在申请贷款，但不知为何却被拒绝了无数次。

这让你萌生想放弃从银行借钱的念头，因为你搞不清楚发生了什么。

其实银行拒绝贷款申请原因有很多种，而其中最常见的原因是你的信用评分太低了。

你的信用评分受到多种因素影响，且这些因素及其对实际评分的影响程度，还因金融机构而异，但我们仍可为你解释当中的运作原理。

没按时还贷

有没有偿还了信用卡、贷款和抵押贷款等的债务，会直接影响你的还款记录。

在这种情况下，错过一次到期欠款可能不会对你造成太大的影响，但多次错过付款几乎肯定会导致你的信用评分急剧下降。

金融机构会检查你的还款记录，至于观察的时间长度因机构而异，一般是对外保密的。

按经验来看，金融机构会更加在意近期的还款记录，故无需担心多年前的某次漏付账单，就会“刮花”近年来的完美还款记录。

若其中一个款项违约了，无论欠款金额多少，很多银行、机构和电信公司都会记录这一点，并会向信用报告机构报告，如Experian和CTOS。

一些小额欠款，比如终止服务后仍欠电信公司少许的钱、无法支付服务费的不常使用的银行账户，甚至未支付的停车罚单，都可能影响信用评分。

换言之，即使是10令吉的小额款项，也可能会给你带来麻烦，而这恰巧是拉低信用评分最常见的罪魁祸首。

也许你的收入不足以应对所有的债务，或你做出了一些糟糕的决定。

无论哪种情况，都需要解决这些问题才能提高你的信用评分。

毕竟，银行把你的信用评分，视为你能否按时偿还贷款的标准。

其他影响因素

除了欠款逾期，以下是其他可能会影响你的信用评分的因素：

申请过多贷款和信用卡

总体而言，申请一个个人贷款或信用卡，对你的信用评分无伤大雅。

在某些情况下，这甚至可以提高你的分数。

不过，在短时间内申请过多的贷款和信用卡，就会导致你的信用评分急剧下降。

因为相比申请较少贷款和信用卡的人，银行会认为你是一个更冒险的借款人。

而且更多的贷款和信用卡会提高欠款逾期的可能，故这是计算信用评分时的一个重要因素。

借贷率过高

借贷率也会影响信用评分；借贷率是指目前你可借贷到的金额。

高借贷率意味着你已接近可借取的最高贷款额度，这对银行而言，意味着你可能面临财务困难，是个高风险的借贷对象。

一般上，你的借贷率超过可借贷总额的70%，就会导致你的信用评分扣分。

保险起见，建议现有借贷率需远低于总借贷额度。

没借贷记录

若你认为可通过没信用记录来提高信用评分，那你就错了！

尽管听起来有些匪夷所思，但拥有少许且短暂或没有信用记录，可能会导致信用评分更低。

这是因为没信用记录意味着无法证明你的可信度如何，因此你有可能是位有风险的借贷者。

建立良好的信用评分非一夕之间能实现的，所以有长期信用记录，能使放贷人更好地评估你的可信度。

拥有良好的信用组合，意味着你拥有不同类型的贷款方式，例如信用卡和汽车贷款。

若你只有信用卡，这是一种循环信贷，银行仍然不知道你在获得更长期限的贷款时，是否仍会按时支付，就比如汽车贷款或房屋贷款。因此，拥有良好的信用组合实际上可提高你的信用评分。

做担保人时需谨慎

当你为朋友或家人担任贷款担保人时要非常小心。

若他们最终无法按时还款或无力还债，你将需承担债务责任，且你的信用评分很可能会因此而受到影响。

这将一直影响你的信用评分，直到债务还清。

如何才能借到贷款？

陷入贷款不批的困境的原因可能有很多，只要你能完成以下一些事情，就有可能获得贷款：

●    若无法偿还贷款和信用卡，请与银行联系。大多数机构乐意与你洽谈新贷款条款，或为您提供不同的还款计划。
●    你还可联系信贷咨询与债务管理机构（AKPK）等；他们提供财务咨询，甚至可提供债务管理计划，助你重新组织财务状况并简化欠债情况。
●    从现在起，别错过每一笔到期欠款。若有需要，将你的银行户口设置自动支付款项，以助你避免错过到期欠款。
●    补还任何逾期或错过的付款。这是让你的信用评分回归正轨的最有效方法之一。
●    信用评分每3到6个月更新一次。故改善了的信用评分可在更新后显现，届时你就距离新贷款获批更进一步。

整合债务

若你现在已经采取了具体应对方式来提高你的信用评分，贷款获批的机会也就提高了。

同时，你需要考虑整合一些债务，因为这将减少你的每月付款额，并为你挤出更多钱来支付那些无法整合的债务。

债务整合不一定只能用个人贷款，有些信用卡也提供类似服务。

迈上健康财务之路

陷入债务困境可能并不完全是你的错，这种事情经常发生，而现在重要的是你要如何采取应对措施走出这个泥潭。

你的信用评分不是你的全部，但它确实是你财务健康状况的一个相当准确的晴雨表。

提高你的信用评分会比你想象中的更有帮助，特别当你知道自己需要获得银行贷款或新信用卡的时候。

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