财务三十六计之借刀杀人/规划财富
“借刀杀人”在以往就是通过他人的力量，来达到自己最初的目的。为什么我要强调“最初”呢？因为人们会用不同的“方法”来美化自己的想法。
不过，我想表达的是，如果“最初”和“最终”的目的，是为了成就他人或者是自己心爱的人，会不会就有不同的诠释了？
这就是初衷和计谋的运用，是否符合大众的道德标准的问题了。
小故事
面对孩子和老公的又一次的冲突，太太想好言相劝先生冷静和放下对孩子的偏见。
刚要开口，太太突然想起不久前同样的情节和相劝，最终因为先生情绪失控演变夫妻冷战开始。
冷静思考片刻，太太决定来一招“借刀杀人”，给家婆打电话和寻求她的协助。
心灵对话
A：家家有本难念的经。
B：怎么，又有矛盾出现了？
A：孩子出状况，反而我被母亲一顿臭骂。
B：果然好手段，来了一招“借刀杀人”，高手一位。
大道理
小故事里提到的现实情节，差不多会在每个家庭上演。刚开始是小矛盾，但是沟通上偏移了最初的争执点，而让茶杯里的小风波，演变成了龙卷风。
本来想做“和事佬“的一方，竟然无缘无故从配角变成主角，好不为难啊。也罢，如果是“理财钱庄”专栏的忠实读者，会不会也像作者考虑运用”三十六计“呢？
好吧，这一集我们就探讨“借刀杀人”计谋。
找出“相对论”和“力量悬殊”
当某一件事情发生时候，感觉力不从心，就要找出有足够力量的人士来帮忙解决问题。借用对方强而有力的背景和真正的实力，可以达到“事半功倍”地完美解决矛盾。
最重要的是我们可以隐藏实力和目的，让他人代劳分担风险，可谓一举两得。既然成效如此好用，我们不妨看看有什么需要考虑的因素。
财务谋略
“借刀杀人”咋听之下，应该是不怀好意的计谋，杀人喔，真是吓死人。不过这一次，我想比喻成：父母为了要好好培养孩子，而循循善诱地施展一项计谋。
现今资讯发达时代，孩子们得到许多方法和答案，变成父母们还没有机会表达，就已被孩子们看穿了真正目的。这让父母们患得患失，开始想把“教育”重任转让他人“代理”。
其实，我是觉得父母们无需转弯拐角，就直接真心以待来教育孩子。当然，当父母们遇到一些胡搅难缠和无理对待时，适当使用“借刀杀人”的计谋，也不失为一个上上之计谋。
我就以“借刀杀人”计谋，来探讨财务上的一些案例，希望从中可以启发一些想法。
谋略步骤解析:
1.目标评估
先说明这是以“爱”做为出发点，尤其是父母无私的付出。父母想要教导孩子理解人情世故的难处，就是孩子目前还没有达到人生阶段和有相关智慧来处理问题。
当对问题观点出现落差，当然就会出现矛盾点。所以，父母要有心理准备孩子们是要经历了一些事情来理解您的苦心，简单的说：需要时间。
2.数据收集
有了想法，需要为当中的期待额落差，来找方法铺陈往后所产生的矛盾，比如父母想教导孩子待人处事要圆滑变通。
找寻一些相关题材的人与事，把他们记录下来，尤其是当中的一些产生的负面情绪还有人事纠纷，细心分类以方便下一步评估和研究。
3.资料评估
资料评估是决定性的一刻。毕竟我们不能确定100%的效果，但是方法对了，再加上经验磨合，就可以大胆预设想要的结果。我们可以从别人过往的经验，评估是否合适运用在自己的方案里。
我们还可以预料不同的方案，所带来预设的结果来评估可行性，但是凡事你想到可能会出意外，就一定会出意外。
4.计划建立
万事俱备后就可以建立计划来实现目标，设下门槛或是期望的回馈。假如父母是希望有朝一日孩子们可以理解善待人们的道理，就计划一项可以即帮助别人又可以得到他人回应的事件。
举个例子，帮助别人出谋献策来解决他人的问题，他人日后随口向孩子们提起往事。是的，这事有时候需要很长的日子才能看到成效，但是好事多磨吧。
5.计划执行
来到了这一步，其实就是逮到机会来执行计划。世上好事坏事层出不穷，我们可以以平常心来看待每天每件发生的事。无论是什么事，我们都可以转换成让我们学习的“好事”。
尤其是孩子在身边的时候，父母们就亲身示范如何处理问题。这就是讲一百次不如实实在在的做一次。
6.计划回顾
我们不是圣人，凡是计划都有可能出差错，所以才需要不时地反省和改变。尤其是当父母察觉孩子因为当初的一些做法而偏向了想法就应该立刻纠正错误。
千万别放不下面子，或是那种“知错不认错”的态度，认为悄悄带过就算了。
总结
我回想起已不在人世的父母对于我的教诲，已经开始能体会父母的用心良苦。尤其是当初我就是不理解为什么父母要用这么多时间来与亲戚朋友往来，我当时还是想着不如各自照顾好自己与家人来的实际。
不久前，我开始从已故父母的亲戚朋友口中说起，他们对于我的父母待人处事的态度。我才真正了解他们的智慧和他们是以身作则来教懂我人生大道理，可惜当时就是不开窍，错过了！
我的想法是父母是无所不用其极地，想把正确的人生观念和待人处世的道路传承于孩子们。虽然我的父母已经听不到我想说的：我已经理解和感恩父母用心的教诲，但是我相信远在天堂的父母，一定感受的到他们的孩子已经真真实实接受到爱心的种子。
为什么？因为现在也是为人父母的我，其实是真心希望我的孩子能领悟父母苦口婆心的教导，也不会因为孩子的反叛而会放弃他们。我是真的懂了，无论孩子做错什么，父母永远是孩子的守护神和一生的避风港。感恩父母！
易欠债及过度消费 年轻人晚年前景堪忧
傅史提芬
（八打灵再也7日讯）专家警告，若马来西亚年轻人持续忽视退休规划，未来恐将面临前景堪忧的晚年生活，因为多数人尚未做好充分准备。
退休交流研究员傅史提芬博士指出，许多年轻人缺乏有效的理财规划，导致债务累积和消费过度，最终没有足够的退休储蓄。
他说，在大马，研究显示年轻人金融知识水平依然偏低得令人担忧，这也凸显出推行全面金融教育措施、积极应对相关挑战的迫切性。
“大马的政策制定者、金融机构和非政府组织须齐心协力，制定战略沟通框架，实施全面的金融教育计划，以满足国内多元种族和宗教人口的独特需求和人口结构。”
史提芬接受《太阳报》采访时指出，这些计划应侧重于提高金融知识水平，培养面向未来的思维，并为个人提供必要的知识和工具，以有效地规划和储蓄退休生活。
他补充说，冠病疫情导致经济下滑和失业率上升，促使许多人不得不动用雇员公积金和其他储蓄来渡过难关。
“这实际上削弱了许多大马人（包括年轻人）的大量退休储蓄，再次积累这笔储蓄并为退休做好准备将是一项艰巨的任务。”
梁键铭
缺金融素养致不懂理财
VKA财富管理有限公司持牌理财规划师梁键铭认为，大马年轻人的退休规划缺口不仅是源于知识不足，更深层次的问题在于金融素养的缺失，包括理财行为、态度、技能和文化观念等方面。
“这一缺失最终表现为现金流管理不善、储蓄不足或完全没有、对长期财务后果缺乏了解，以及面对金钱问题时情绪波动。”
73%年轻人负债
2023年《金融行业集体外展报告》显示，88.7%的学生无法列出中学文凭（SPM）考试后应该采取的两项具体行动，凸显了他们在财务规划上的准备不足。
更令人震惊的是，71%的人表现出不良的理财习惯，73%的大马年轻人背负债务。
由于“先买后付”计划让信贷获取变得轻松，再加上社交媒体推动的攀比文化，导致破产人数上升，问题日益严重。
梁键铭在接受《太阳报》采访时表示：“社交媒体上精心营造的成功与财富形象，制造了一种通过花钱来获得‘满足’的心理压力；当个人的价值感与消费挂钩时，即使理性上知道应该储蓄，情感上也很难做到。”
与此同时，生活成本的不断上升和工资增长的停滞，进一步压缩了退休储蓄的财务空间。
越早储蓄积累更多资金
人们常常把退休视为遥远且无关紧要的概念，尤其是对于那些距离晚年还有几十年的大马年轻人而言，但这往往为未来晚年的困境埋下伏笔。
战略传播咨询公司The Perception Machine有限公司总执行长史提芬保表示，时间是年轻人最大的财富——越早开始储蓄，便能积累更多资金，并享受复利增长的好处。
“培养量入为出的理财习惯至关重要，例如只花费80%的净收入。‘我可以晚点开始’的误解往往忽视了财务责任不断变化的现实。”
梁键铭指出，未来收入可能会用于购买住房或承担家庭责任等新承诺，支出很容易超过收入增长。如今，工作保障和轻松获得信贷的机会已发生变化，这使得“以后存更多钱”变得更加困难。
“尽早培养退休储蓄的心态，有助于增强储蓄与规划的规范性。从行为学角度看，人类是习惯的动物。越早开始储蓄，越能形成良好的惯性，使储蓄习惯更容易保持。”
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