善用公积金还房贷/颜隆发
雇员公积金是一个社会保障机构，通过强制私人领域及公共领域非正式雇员，提供退休利益。
它强制所有上述领域马来西亚籍打工族成为会员，非大马公民则可选择自愿性成为会员。
今天，公积金是其会员退休后一个非常重要的收入来源，大部分国人都依赖公积金作为养老退休金。
广义上，雇主和雇员可选择作出不同的公积金缴纳率，视乎个别的薪金制度而定。
月薪5000令吉或以下者，雇员缴纳率为11%，雇主则是13%。那些月薪高于5000令吉者，雇员缴纳率为11%，雇主则减低至12%。
因此，雇员本身加上雇主为雇员缴纳的公积金，我们每个月的公积金缴纳率合共约23%。
我们以A先生的个案作为例子，假设他年龄35岁，月薪6000令吉，他常年加薪介于3至4%，按公积金平均每年派息5至6%，在复利效应下，当他年满55岁时，他预计已累积逾130万令吉的退休金。
其公积金缴纳额及利息总额，其中70%归纳在公积金第一户头，30%存放在第二户头。个别户头拥有不同的财务用途及利益。
第一户头须在退休后才能提款，第二户头则有一些可作某些特定用途的提款便利。
其中一些公积金局允许会员从公积金第二户头提款的用途，包括朝圣、购买单位信托、教育、房贷供期、医药开销以及其他许多用途。
本文探讨以公积金提款来减低房贷。技术而言，我们有以下两种提款方式：
个案研究一（一次过提一笔钱）
X先生今年35岁，月薪8000令吉。其公积金第一户头存款已有10万5000令吉，第二户头则是4万5000令吉。
X先生向ABC银行借贷总额75万令吉的房屋贷款，基本贷款利率4.55%，贷款年限30年。
假设基贷率在这30年内保持不变，他每个月的房贷供期是3822令吉。连本带利，需要摊还的房贷总额为137万6082令吉。
假设这30年内，基贷率平均每年调高1%，他须摊还的房贷总额将增至154万1512令吉。其中，额外增加的房贷利息为16万5430令吉。
换句话说，X先生须每月额外摊还460令吉的房贷供期，否则，他恐将无法在30年内清还这笔房贷。
房贷摊销是财务规划中一个非常重要的概念，以为我们的房贷进行护盘，此举可在中期至长期内省下一大笔钱。
X先生可以向雇员公积金局申请提款，在提款减低/清还房贷的栏目中进行提款申请。
举例说，若X先生每年从第二户头提款1万令吉，以摊还房贷，其结果如下：
认真思考:
如果公积金局平均每年派息6%，X先生是否应提出公积金第二户头部分存款来缩短年利率5.55%的房贷？
还是，继续把钱留在公积金内，每年累积6%的派息率，作为退休后的养老金？
现在我们来看看，如果X先生连续21年，每年都不从公积金第二户头提款1万令吉，会有怎样的结果。
通过72法则计算，并假设通货膨胀率是4%，72/4=18
其第二户头预计会在18年内，折损一半的价值。假设我们每年从第二户头提款1万令吉，用来减低房贷，我们可省下38万7836令吉。
不过，若我们什么都不做，继续让这笔钱留在第二户头“吃利息”，所累积的39万9927令吉，却会在18年内折损半数价值。
实际数字相距不远，但真正价值（时间与金钱的价值）却是大不同。因此，这里的重点是，如何让你的钱发挥最大作用？
个案研究二（每月提款）
Y先生现年30岁，他以30万令吉买下一间房子。他目前月薪为6000令吉。他的公积金第一户头存款为3万8400令吉，第二户头则是1万6400令吉。
假设Y先生向ABC银行贷款25万令吉，基贷率为4.55%，贷款期限为30年。他每月的房贷供期为1274令吉。连本带利，他须摊还的房贷总额是45万8695令吉。
假设在这30年内，基贷率平均每年调高1%，其须摊还房贷总额将是51万3838令吉，这显示，Y先生将须额外支付5万5143令吉的利息。
换句话说，他须每月额外支付153令吉的房贷，以便如期在30年内清还这笔房贷。
Y先生可向雇员公积金局申请每月提款供还房贷。举例说，他每月从公积金第二户头提款306令吉，以摊还房贷，结果如下：
通过善用公积金第二户头摊还房贷，Y先生其实省下了13万1372令吉，并将房贷摊还期限从30年缩短至20.25年。
假设如同上述的第一个案研究，公积金每年给你6%利息，你该如何是好？
把钱留在公积金第二户头“吃利息”，抑或提款还房贷以缩短房贷供期及减低房贷摊还总额？
通过72法则，假设通货膨胀率是4%，72/4=18
公积金第二户头的存款额预计会在18年内折损半数。
结论
房贷摊销是公积金会员应该善用的一个非常明智的策略，因为从上述两个个案研究，结果都清楚显示了这点。
我们应遵循房贷摊还期供还房贷，但与此同时，我们也应发掘其他变化中的因素，或精明的“管理”基贷率。
通过善用公积金第二户头来摊还房贷，我们可以省下这个“机会成本”，并直接创造更多财富。
从上述两个个案研究，我们现在已清楚知道，复利和摊销，哪个在中期至长期内，对我们更有利。
身为一名精明的产业业主，我们的目标是从房贷省下其他宝贵的资源，并通过递减式房贷保险（MRTA）或抵押定额式房贷保险（MLTA），来小心保护我们的房贷。
额外知识
72法则（The rule of 72) 是一种快捷有效的方程式，根据某个常年回酬率，估计我们需要多少年来让我们的投资额倍增，或是根据某个通货膨胀率，估计我们的价值会在多少年后减半。
72法则用来进行心理上的计算，以迅速衡量增值或折旧。且让我们精明的储蓄和投资。
公积金局成全球典范/曾志涛
世界经济论坛（WEF）近日将大马雇员公积金局（EPF）的退休制度改革方案，列为新兴经济体建立长期退休制度的典范。
在《面向未来的长寿经济：创新与关键趋势》白皮书中，WEF指出公积金局采用适应性策略，在财务可持续性、代际公平和包容性之间取得平衡，确保了公共退休制度的长期韧性。
契合全球退休趋势
报告强调，未来的全球退休保障制度需具备五大关键要素：强韧的公共养老金体系、雇主参与度、灵活的退休方案、科技应用及包容性增长。
公积金局的做法在很大程度上契合这些趋势，因此被视为未来退休金改革的参考范例。
近年来，公积金推行了一系列结构性改革，如2024年推出的“三户头结构”制度。该制度将会员的公积金存款分为三个部分：75%用于退休、15%用于特定用途（如住房和教育），10%供紧急提取。
这种分配方式既保障了长期储蓄，也提供了一定的资金流动性，确保会员在短期财务困难时仍有资金可用。
在许多国家，传统退休金制度主要覆盖正规就业人群，而零工经济工作者、小商贩等非正式就业者往往缺乏稳定的社会保障。
为此，公积金局推出了“i-Saraan”计划——一项针对零工经济工作者的自愿缴纳公积金计划。政府提供20%的匹配补贴，鼓励更多人参与退休储蓄。
该计划成效显著，在2023至2024年间，参与人数增长了 53%，让更多非正式就业者建立起基本的退休储蓄，降低了年老后完全依赖政府援助的风险。
40%劳动力无公积金
尽管公积金局的改革获得国际认可，但仍存在一些挑战。目前，约40%的劳动人口未被公积金局体系覆盖，尤其是农村地区的个体劳动者、临时工和部分小型企业员工。
此外，尽管i-Saraan等计划已取得成效，但许多非正式就业者仍未能建立稳定的退休储蓄，主要因收入不稳定和财务规划意识不足。
同时，疫情期间的多轮公积金提款计划导致许多会员的储蓄额大幅下降。
公积金局数据显示，部分低收入群体的退休存款已不足以支撑未来生活，这意味着政府未来可能需采取额外措施，帮助这些群体重建退休保障。
教育宣导退休规划
笔者认为，公积金局可与财政部及教育部合作，为会员提供理财教育，普及退休规划的重要性。
此外，公积金局可设立“个人退休规划师”服务，为会员提供免费或低成本咨询，帮助他们制定合理的储蓄计划，确保退休后生活无忧。
公积金局之所以能成为全球退休金改革的典范，离不开其政策前瞻性和执行力。
未来，公积金局应持续优化政策，扩大覆盖面，提高低收入群体的退休保障，同时积极应对老龄化带来的财政压力。
我们期待公积金局在全球退休金改革领域发挥更大作用，为世界提供更多可借鉴的经验。
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