3个不能忽略重要支出/史慧娴
最新款的香奈儿包包、耐克潮鞋、iPhone 15……它们或许都是不少人梦寐以求的商品，但即使没有它们，生活应该也不会受到什么影响。
但是，有一些重要的支出，你绝不应该忽视。没有它们，你随时可能会陷入财务困境，不仅会影响自己，还可能会拖累家人。
1.保险-保障家庭经济安全
意外、医疗状况和死亡是不可预料的。拥有保险可以在意外发生时保障家庭的经济安全。如果你的家庭依赖你的收入，那么你该考虑购买一种或甚至数种保险。
a.找到合适的医险
市面上有各种类型的保险，适用于不同的人群。但每个人都应该购买的最常见保险是医疗保险。
今时今日，一个洗肾疗程至少需要250令吉，因此一次严重疾病就足以让你破产。有医险可以保障我们的财务，确保自己和家庭经济上的安稳。
b.寿险可以保障家人
人寿保险适合那些有家属，比如太太是全职主妇，或者还有在求学的孩子的人。如果你没有其他资产，可以在你去世或完全失去收入的情况下保障家人，那么寿险是你最好的选择。
保险赔偿金或许无法永远支持亲人，但至少可以给他们足够的时间来自力更生，建立新的收入来源。一般来说，寿险的覆盖率应该是受保人年收入的7-10倍。
c.定期检查保单
其他类型的保险还包括个人意外险、家居保险、汽车保险和旅行保险等等。
买了保险后，你该确保有定期检查保险的覆盖范围，特别是当你经历重大生活事件时（比如生孩子、家庭成员去世），确保所买的保险可以满足个人的财务需求。
人们常犯的错误是保险保障不足。举例，如果你的保险赔款一部分要用于孩子的大学教育，你的孩子越多，所需的保险覆盖范围就越大。
还有一个常见的错误是保险过多。你额外花的保费可以用于其他事情。
因此你需要全面了解自身的财务情况，评估适合自己具体需求的正确金额和类型的保险。
通常，只需要每天几令吉就足够为你的亲人提供充分的财务保障。
2.投资-现金太多反而更穷
对许多人来说，投资可能令人生畏，听起来即复杂又麻烦，所以有些人干脆不投资一点也不奇怪。
此外，有的人认为如果资金不多，投资也不值得，其实这不正确。你仍然可以低至1000令吉的初始金额开始投资并且获利。应该投资哪种工具，则主要取决于你的目标、投资时长和风险承受水平。
拥有大量现金并不会让你变得更富有，事实上它只会让你变得更穷。
现金最好是用作应急储蓄以，以应付意外或短期需求。这是因为如果你只保留现金，它会受通货膨胀的影响。今天的1万令吉可能在10年后无法购买相同数量的物品。
然而，如果你今天投资1万令吉，以6%的复利和每年额外投资1200令吉，10年后它可以增长到3万4674.45令吉。
无论是选择定期定额小钱投资，还是一次性投入一大笔钱，都总比不保护你的财务未来好。
3.遗嘱-法律文件分配财产
遗嘱是一份法律文件，让你在其中说明对亲人的遗愿，以及在你去世后如何分配生前积累的财产。
由于死亡在不少人心中是一个禁忌话题，许多人认为只有那些快要去世、年迈或拥有大量财产的人才需要写遗嘱。但这并不正确，其实每个人都应该要准备遗嘱。
a.一般遗嘱
如果你没遗嘱，法律将决定谁得到什么，而不考虑你的愿望或家人的需求。通过立遗嘱，你可以按照自己的意愿为受益人安排财务支持。这对于有未成年受扶养人（18岁以下的孩子）尤其重要。
立遗嘱也有助于避免在分配逝者的财产时出现任何挫折、延误、法律冲突、家庭纠纷、额外费用和压力。没有遗嘱，你的家人甚至可能需要很长时间，才能获得他们应得的财产。
因此，遗嘱可让你的家人免受不必要的痛苦、情感压力和额外开销。对于那些在其他国家拥有财产的人，建议为每个国家制定单独的遗嘱，以避免任何障碍或延误。
除了基本遗嘱，确保你有律师代表做法律决策，并在遗嘱文件中明确规定如何处理你的数字资产（社交媒体资料、数字照片等）。
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个人贷款可以这么用/史慧娴
你可能常听到他人劝诫，千万不要申请个人贷款，以免陷入债务困境。
然而，生活中常会有意外发生，有时免不了会面临急需资金的情况。与其向亲友借钱，让人际关系变质，不如自己独立承担财务责任。
首先，个人贷款属于无抵押贷款，这意味着你无需提供抵押品即可获得资金，因此即便出现意外情况，也不会面临失去房屋或汽车的风险。
其实，与大众认知不同，个人贷款不仅仅是可以解燃眉之急的工具，还能帮助提升生活质量，为人生创造更多机会。它还可以作为财务安全网，在意外发生时提供缓冲，减少家庭经济压力，重新掌控自己的生活。
（图取自freepik）
1.债务合并
这是个人贷款的常见用途，即合并多笔小额债务为单一还款。如果你背负多笔贷款，债务合并不仅能简化还款流程，还能降低财务压力。
例如，假设你有两张信用卡债务，余额分别为1万令吉和5000令吉，以及一笔5万令吉的个人贷款。你可以申请6万5000令吉的个人贷款来一次性清偿所有债务，之后只需偿还一笔贷款，并且仅需承担单一利率。
当然，这一策略仅在个人贷款利率低于现有债务的综合利率时才有利。以下是具体对比：
尽管还款期限仍为7年，但利息支出大幅减少，因此债务合并成为一个明智的财务决策。
2.提升个人技能
与其用个人贷款来购物，不如投资自己。一些银行确实有提供专门的教育贷款，但低息个人贷款同样可用于学习和提升技能。
例如，申请贷款攻读工商管理硕士（MBA），可能会大幅提高你的收入潜力。根据PayScale.com数据，工商管理学士毕业生的平均年薪约为4万7000令吉，而MBA毕业生的平均年薪可达9万8000令吉。
如果MBA不适合你，也可以利用个人贷款参加人工智能课程、编程培训等。
根据JobStreet数据，程序员的平均年薪为7万至8万令吉，且随着经验增加，薪资会进一步提升。
学习行业技能，不仅能让你提高竞争力，还有可能让收入翻倍。从这个角度来看，投资教育是个高回报的“好债务”！
3.提高信用评分
只要懂得妥善管理，个人贷款还能帮助提升信用评分。通过借入合理金额并按时还款，你可以建立良好的还款记录。
此外，拥有不同类型的信贷账户（如个人贷款、信用卡、车贷等）可以向贷款机构展示你拥有良好的债务管理能力。
如果你使用个人贷款进行债务合并，还可以降低信用卡的利用率，从而进一步改善信用评分。
4.推动副业发展
如果你正在经营副业，个人贷款可以帮助你提升业务规模，增加收入。
有些副业需要专业设备或工具来提高生产力，而个人贷款可以提供资金支持。例如，你开设了一个居家烘焙业务，可能会发现普通家用烤箱无法满足订单需求，而商用烤箱成本较高。
这时，你可以申请个人贷款购买或租赁一台商用烤箱，从而扩大产能，接更多订单，提高收益。你还可以在设备闲置时将其出租，从而额外获取被动收入。
5.覆盖大额开销
个人贷款虽是常被用于紧急支出（如医疗费用），但在某些情况下，也可以用于计划之内大额开销。
例如，为了高薪工作而搬迁至其他城市或国家，贷款可以帮助你支付搬家费用，而未来更高的收入则能让这笔支出变值得。
另一例子是房屋翻新。如果你计划出售房产，适当翻修可以提升房屋价值，从而获得更高的回报。
虽然你可以使用信用卡支付这些费用，但如果无法在账单日全额还清，信用卡的高利息可能会带来更大财务负担。而个人贷款则提供固定利率和固定还款期限，让你更容易管理财务。
总结:谨记理性借贷
只要合理利用个人贷款，使其用于增加未来收入、提升财务稳定性或个人成长，它就能成为你的财务利器，而非负担。关键在于谨记理性借贷，确保贷款能为长期财务健康带来好处。
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