作者：南丹·尼勒卡尼（印孚瑟斯技术有限公司联合创始人兼董事长）、奥古斯丁·卡斯滕斯（曾任墨西哥银行行长、国际清算银行总经理）

金融体系已准备好向前大步迈进。是时候探索新的领域了。

我们将会迎来一个申请抵押贷款或小型企业贷款会变得像给朋友发短信或在线预订酒店房间一样简单的时代。

在实现这一新现实的技术方面已经取得了一些进展，手机移动支付应用程式的普及就是证明。但是金融服务的转型，需要创建一个全新的系统，去配合互联网和智能手机问世以来在通信领域取得的进步。

如今的手机毕竟只是功能强大的电脑，如果不能最大限度地利用它们就将是一种浪费。

为此，我们利用各自在经济学和技术方面的合并专长，为未来的金融架构勾画了一个蓝图。这个名为“金融互联网”（Finternet）的愿景，是多个金融生态系统能像互联网一样相互连接，使个人和企业能够完全掌控自身金融生活。

我们希望世界上的人们和企业，可以使用任意设备向他人转移一切金融资产，无论金额大小。

这些交易将是廉价、安全、近乎瞬时完成且对所有人开放的。

这一新系统对新兴和发展中经济体尤为重要，因为尽管这些经济体不断在努力提高包容性，但在获取金融服务方面仍存在巨大差距。

许多服务根本无法提供或无法广泛提供，尤其是对生活在偏远地区和低收入者而言。即便人们能够获得金融产品，使用起来也往往既昂贵又缓慢。

打破壁垒和孤岛

近年来的一些重要突破，为金融互联网铺平了道路。其中一个例子是代币化，这些代表数字资产的代币，可以唯一地标识所有权和适用规则，另一个例子则是可编程分类账，这种数字平台将传统数据库的记录功能与更新其所需的管理安排结合在了一起。

为了释放金融创新的价值并建立一个无缝互联的网络，我们必须将所有这些要素结合起来，打破当前金融体系的壁垒和孤岛。

具体来说，就是在统一的可编程分类账上汇集不同的代币化资产，从而大大减少对冗长信息传递、清算和结算系统的需求，因为这些系统会产生额外成本，耗费更多时间并限制信贷和其他金融服务的获取。

统一分类账还可以启用“智能合约”，在满足预设条件的情况下触发行动，比如转移房屋所有权。它们甚至可以将众多自动交易捆绑在一起，因此，在房产转让时支付购房款和反洗钱检查可以同时进行，而且只需花费几秒而非几周。

总体而言，这些分类账能符合——甚至超越——当今的规管和监督标准，同时也比现有系统更快、更便宜、更可靠。

但仅有技术是不够的。作为公共货币守护者的中央银行，在新的金融架构中扮演着重要角色。

规管监督是基础

它们发行的货币，是所有经济交易的最终结算工具，因此，这种货币的数字形式是金融互联网的必要基础。商业银行也将在与消费者的互动中发挥关键作用，尤其是在提供构成金融互联网货币体系命脉的代币化银行存款方面。

此外，强大的规管和监督架构必须成为金融互联网的基础。应当维持存款保险和公众对金融服务提供商的监督等保障措施以保护客户，并确保无论是由中央银行还是商业银行发行的货币都具有相同价值。

大力使用新技术，可以简化目前为遵守规则和条例而必须进行的层层人工检查。这样就能创造出一些原本因合规负担而无力开发的产品，同时还能确保金融互联网不被企图钻空子的坏人利用。

金融互联网的建设需要数年时间，但我们必须从现在开始。技术已然足够成熟，而关键在于我们还未被僵化的制度框架所束缚，也没有被困于由垄断企业创建的服务“围墙花园”中。

这是一个重新设计金融体系架构的千载难逢机遇，对此我们应该有大局观和想象力，而不是狭隘地关注单项技术。

我们知道自己要去哪里，而同样重要的是我们拥有了前往目的地的工具。现在全球金融体系只需要一个属于它的“尼尔·阿姆斯特朗时刻”——迈出一小步，实现人类的一大步。