暂缓还贷须知事项/史慧娴
个人贷款是种能在较短时间内，借到额外现金的好方法。
不过，你最终还是需要还钱。
如果你计算错误需要还款的数额，或者突然接到意料外的账单，那么你可能会无法及时还钱。
当真的出现这种情况了，就要来了解你所能做出的选择，以保持着健康的财务状况。
这就是为何我们应该要知道个人贷款暂缓偿还的重要性与如何操作。
何为暂缓偿还？
这在关键时刻，能够帮上大忙，因为暂缓还贷可让我们暂时暂停偿还贷款。
为那些遭遇意外财务困难和危机的人，提供了急需的喘息机会。
本地政府在冠病疫情初期，就宣布过全面暂停贷款，但也只提供到2021年之前。
若你现在恰好正处于财务困难时期，还能延迟还贷吗？在此之前，让我们先了解下暂缓还贷是如何运作的。
运作方式
本地延期还贷相当简单，放贷者将同意在特定期限内，暂时推迟收取贷款。
这种暂缓的方法，对那些遭遇意外不幸的人非常关键。
举例来看，若你获得一个月的延期，本该在今年2月偿还的贷款，就改为需在同年3月还清。
但需注意暂缓还贷的所有条款，尤其是一定要搞清楚延期何时正式开始与结束。
如果暂缓还贷期限结束后，借贷者仍未从财务问题中走出，那么仍可以联系放贷人，申请再次延期。
不过，暂缓还贷并非万能。
毕竟放贷者可能提出某些限制，甚至有些可能只有在具体情况下才能获得暂缓援助。
例如，放贷者只接受按月批准暂缓，变得你需要每月与他们沟通联络，直到你可以再次付款，或找到其他解决方案。
如何帮上忙？
●暂时松口气
如前所述，最主要的帮助就是帮助你在面对财务困难时，提供短暂的喘息空间。
●护航信用评分
如果运用得当，暂缓还贷不会影响你的信用评分。
但安全起见，你需要确保你的金融机构有正确地向信用局报告已安排暂缓还贷。
要小心的是，暂缓贷款前的任何拖欠，都可能已经降低你的信用评分。
此外，人们的财务状况先前因遭到冠病疫情冲击，故银行所提供的暂缓贷款造成贷款重组。而这在信用报告中，将以“C”名称来反映，这也意味着你已获得必要的财务援助。
值得注意的是，“C”标记可能会影响你申请新贷款的获准率。
坏处
虽然暂缓还贷可以为你提供急需的财务救济，但也存在一些潜在弊端。
●额外利息
其一，就是在贷款暂缓时期，贷款利息仍在继续累积。
因此，你最终可能需要在贷款期限内，支付更多利息。
所以始终要确保有考虑到最终的借贷总成本，并将其纳入你的预算计划中。
●贷款时长延长
由于贷款期限可能会延长来配合暂缓还贷，意味着在延长期结束后，你可能要还上更久的贷款。
如果你暂缓还贷的是房贷，那么一旦你的财务状况稳定后，仍有一种方法让你恢复原有贷款时长。
实际上，你其实可以使用iMoney网站上合格的房贷顾问合作伙伴，来了解如何减低被暂缓还贷提高的利息，及被延长的还贷时间。
若想获得更多信息与免费咨询，可在iMoney网站（www.imoney.my/financial-advisor/fis-advisory）上了解。
●每月还款额增加
根据暂缓还贷条款，放贷者最终可能会在提供暂缓还贷便利后，调整你每月所需支付的还款额。
这通常是为了弥补暂缓期间的金额。如果你的条款有规定，记得做好每月付款额增加的准备。
特殊情况可获通融
如前所述，政府因冠病疫情而强制推行暂缓还贷措施，并于2021年结束。
因此，金融机构看起来似乎不愿意再提供暂缓便利，但在正常情况下，银行确实可能不会愿意提供暂缓便利。
不过，这不代表暂缓还贷再也无法申请。
在非常特殊的情况下，银行愿意提供暂缓还贷来帮助客户，例如遭受洪水或其他等自然灾害袭击时。
此外，若借贷者在偿还债务时有困难，银行通常愿意提供一些建议或帮助。
尽管银行可能不会直接让你暂缓还贷，但他们可以帮助你重组债务，这通常让你的贷款以某种形式延期。
当然，这是要根据具体情况才可能发生。
其它替代方案
若每月到期贷款让你感到头疼，其实暂缓还债并非你唯一的解决方案，仍可尝试以下几种方法：
1. 贷款再融资
贷款再融资是用新的贷款替代你当前的贷款。
新贷款最好是有较低利息费用，又或能延长贷款偿还期限。
如果使用得当，它可以大大减轻你的财务负担，并使贷款随着时间变得更加容易管理。
2. 修改还债计划
若你希望调整当前的贷款，而非寻求延期，可以尝试与银行讨论修改还债计划。
调整内容能涉及还款时间、降低每月还款额，或暂时停止计算利息。
3. 寻求专业帮助
若你不小心，债务与贷款可能会迅速积累。
在到了一定程度后，寻找专业财务顾问来帮助你处理财务问题，可能会更容易。
这些专业人士可以帮助你制定全面的预算、确定支出的优先顺序，或制定有效的债务管理策略。
他们的指导可能正是你所需的，有助你做出更好的选择。
另外，还能尝试向信贷咨询与管理机构（AKPK）寻求帮助。
该机构由国家银行设立，旨在帮助我们掌握自己的财务状况，并通过明智地使用信贷，获得平稳的财务状况。
AKPK为大马各年龄段的人们提供金融教育，并为各类企业提供贷款偿还方面的专业指导。
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助更多国人逃过破产危机 AKPK:逾11万人债务大减
（吉隆坡14日讯）过去两年，信贷咨询与债务管理机构（AKPK）协助逾11万2000人大幅度减轻债务负担，协助许多人逃过了破产的危机。
该机构在这2年内共批准11万2212宗债务管理计划（DMP）新个案，协助这些参与者的平均偿债比率（DSR）从之前的84%剧减至40%。
根据信贷咨询与债务管理机构今日发布的《2023-2024年报告》，该机构分别于2023及2024年，批准了5万2057及6万155宗家庭债务重组申请。
此外，该机构成功追讨的债务金额，也连续两年增加。2023年追讨金额为14亿9000万令吉，较2022年的13亿1000万令吉增长13.7%；2024年进一步上升至17亿3000万令吉，按年增长15.88%。
与此同时，财务咨询服务的需求也显著上升，两年内共处理逾16万4000宗个案，增长幅度高达95%。该服务涵盖预算规划、还款建议、中小企业资金管理等，反映出社会大众对专业理财辅导的依赖日益提升。
信贷咨询与管理机构总执行长阿扎丁表示，这些数字不仅说明服务范围扩大，也代表社会对其“结构化、公平且具同理心”的债务重组方案建立了更大信任。
报告也提及，该机构持续推动数字化转型。2023年至去年间，社交媒体互动率提升5倍，触及超过300万人。客户满意度达91%，净推荐值（NPS）为+74，反映服务表现获肯定。
推出AI理财助力
此外，AKPK推出人工智能理财助理“ALIA”，可在多平台实时回应客户的理财咨询，提升服务效率与亲和力。
在支持弱势群体方面，AKPK也透过“预咨询还款援助机制”（PARAS）与“Golden Solace”计划，专注协助年长借贷者及面临经济困境者，协助他们重新掌控财务。
财务教育方面，AKPK延续“从生活出发”的方针，深入家庭与中小企业，推广储蓄、预算及理财规划等实用技能，鼓励更健康的财务行为。
其中一项亮点为2023年“全球金钱周”期间，该机构协调全国135所大专院校同步举办理财课程，吸引3万8000多名学生参与，创下国内最大规模“同步财务教育课”纪录。
AKPK也在多所大学设立“AKPK俱乐部”，通过同辈学习推广校园财务素养。
出席推介礼的嘉宾包括信贷咨询与管理机构营运与业务发展部总经理曼苏克索、企业发展部总经理安查哈欣、教育与推广部总经理诺法兹林。
阿扎丁（右二）与信贷咨询与管理机构高层一同推介《2023至2024年报告》。左起曼苏克索、诺法兹林；右一为安查哈欣。
医疗支出背债个案大减
阿扎丁表示，近年来因医疗支出而陷入债务的个案已大幅减少，当前多数债务问题主要源于财务规划不足与消费管理不当。
“约5年前，我们确实观察到部分债务人因未购买医疗保险，转而使用信用卡支付医疗费用，进而陷入财务困境。但近年来，这类个案已大幅减少。”
他说，目前导致财务问题的主要因素，多与个人财务规划不足有关，而非特定的医疗支出。不过，若有民众因高额医疗费用而欠下信用卡或个人贷款，仍可向该机构寻求协助。
“只要债务人面对还款困难，不论原因是否为医疗支出，我们都可协助他们重新安排还款计划。”
他也提及，该机构所推行的债务管理计划，不仅着重于债务重组，更是协助债务人修复自尊与生活信心的过程。
他指出，在最新发布的报告中，详细说明了过去数年所开展的3大核心服务，即财务教育、财务咨询及债务管理，并强调每一项债务背后都有其故事与成因，因此应以同理心看待债务人的处境。
“我们不能只把债务视为一项金融交易。事实上，它往往关乎个人的心理、情绪与人际关系，甚至影响一个人的尊严与自我认同。”
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