报道：张燕苹

（吉隆坡17日讯）特许注册财务规划师萧伊妗指出，国家银行拟废除计算个人融资产品利息的固定利率条规“78法则”，将为消费者提供更公平和透明的贷款条件，尤其是在汽车贷款方面。

她说，如在美国等国家，政策更倾向于保障借贷者的权益。因此，取消“78 法则”将为消费者带来更大的保障，使还款过程更加透明，顺应了现代消费者对公平金融服务的需求。

萧伊妗向《南洋商报》分享顾客的实际经历，指出部分银行的车贷利息计算方式较为复杂。

“所以肯定要算一下利息，如果利息是随着某个因素而变动的，那还不错。我算过和其他方式的利息差，这就为消费者在贷款时提供更多选择。如果有计划要提早还清，这样的贷款对他们来讲是否更好？”

应了解利息计算法

对此，她建议消费者在选择贷款产品前，应详细了解利息的计算方法，并清楚知道贷款条件。”

她强调，透明化的利息计算不仅帮助消费者更清楚地知道还款进度，还能避免因复杂条款而产生误解或不公平待遇。过去，有消费者因不透明的利息条款而需要通过繁琐的步骤确认还款情况，这对借贷者而言不友善。

此外，萧伊妗认为，随着贷款产品的多样化，消费者需具备负责任的财务规划意识，并根据自己还款能力和财务计划作选择。

“对于借贷者来说，他们需要看清楚这些利息，当有选择的时候，也会促使我们去思考不同的贷款、不同的融资产品，我们就有了更多选择，这样也可以让我们更有责任地去看待各个贷款，看是否有更好的选择来提前还清贷款，减少利息成本。”

周志强：采余额递减更透明

理财规划师周志强表示，国行应让借贷利息成本更加透明。

他说，目前的“78法”在借贷过程中会一次性将整个借贷期的利息计算在内，这种做法可能导致借贷人承担较高的实际利息成本。

他举例，在汽车借贷中，如果借款金额为10万令吉，利息为4%，借款期限是5年。它的计算方式是，如果是借贷5年，就是4%乘以5等于20%，也就是10万令吉的借款加上2万令吉的利息，总共是12万令吉。然后再除以60个月，得出每个月的还款金额。“

“这种计算方式如果提前还款，计算多给利息的情况会导致利息成本偏高；表面看到的4%利率，实际年度利率可能达到7.2%或者更高。”

难缓借贷者财务压力

周志强相信，国家银行未来会采用余额递减（reducing balance）的计算方式，以更加透明的方式来呈现利息成本。

至于透明化是否能缓解借贷者的财务压力，他认为不会很明显。

“现在大多数人借贷会根据自身偿债能力来决定是否贷款。若国家银行实行利息透明化，借贷者将能更清楚地看到实际成本，比如看到实际的年利率7%至8%，而不是表面上的简单利率。

“这将帮助借贷者更好地了解自己的借贷成本情况。”