财富管理基本上结合了两大要点：投资管理和财务规划。

投资管理涉及购买或交易流动和非流动资产，如股票、债券或房地产，然后通过资产配置、筛选和监控价格走势来最大化回酬。财务规划则通常是关于理财事务，如管理收入和支出、债务管理等等。

以上两者的共同目的，是为了帮助我们实现个人或家庭的财务目标。结合两者的财富管理，可大致分为以下七大类财务事项：

● 个人理财

● 信贷与贷款

● 税务

● 退休规划

● 教育储蓄

● 保险

● 遗产规划

高效管理财务

为了积累和保护财富，财富管理顾问会根据个人需求制定具策略的财务路线图。因此，必须纳入所有财务的状况和需求，才能创建高效的财务管理系统。

如果有效执行，可以减少投资风险、税收和不必要的开支，同时提高回报和增加资产积累。财富管理除了让人可以在生前有效地运用财富，还能在去世后有效地转移资产。

懂得财富管理有助于你确定如何更好地投资和储蓄，以满足个人或家庭的各种财务目标。普通人比富人其实更需要积累财富，因为他们比富人有更多迫切的财务需求，而富人更多地是关注如何保全财富。

所以，即使不是家财万贯，你现在也应该了解更多有关财富管理的知识。

1. 维持退休生活

所有人都需要为退休做准备，无论是依靠养老金的公职人员，有雇员公积金储蓄的私人界员工，还是基本上必须靠自己储蓄的自雇人士。

根据马来西亚统计局的一项最新调查，近四分之三的本地员工表示，他们的储蓄只能维持两个月生计，而一些工作超过30年的人也仅有足够应付四个月生计的储蓄。

考虑到马来西亚人的平均寿命为75岁，而当前官方退休年龄为60岁，我们必须假设退休储蓄可以至少支持近15年的生活。

另外，公积金局数据显示，65%的退休人士每月只能负担208令吉的支出。这一数额其实并不理想，因为退休人士仍需要支付日常开销、医疗保健和未偿还完的债务等。

要真正享受退休生活，你必须有足够的储蓄来支付开支，或有如股息和租金等的被动收入，因此制定退休计划必不可免。

这方面可以请教合格的财富管理顾问，他们可以提供良好的储蓄建议，包括如何选择合适的投资工具，和算出你在退休时需要的总金额。

如果你是自雇人士，没有公积金户口，你可以通过私人退休计划（PRS）或公积金局为自雇人士而设的i-Saraan开始为退休储蓄。

2. 孩子教育储蓄

为孩子提供最好教育，是给予下一代的最重要礼物。但教育的费用可能是令人望而生畏的，尤其是在本地私立学院（学费超过6万令吉）和海外大学（可以高达20万令吉）升学。

如今教育成本仍在迅速上涨，如果没有储蓄，孩子将不得不选择如高等教育基金（PTPTN）等学贷，或者争取奖学金。

为了能在18年内存够支付高等教育的费用，父母需要研究各种符合他们需求和风险承受能力的投资方式，这可能包括政府债券、单位信托和房地产等。

有更大风险承受能力的人，可以考虑投资股票、黄金或外汇。这些投资风险较高，但可能在长期内带来可观的回报。

3. 保障家庭财务安全

保险是财务规划中的重要组成部分。有足够的保险保障，可以确保你和家庭在不可预见的情况下得到支持。根据个人需求，可以从人寿保险、医疗保险、房贷保险中做出选择。

但关键不仅在于购买保险，还在于需要获得足够的保险覆盖。财富管理顾问可以为你建议符合家庭负担能力的适当保险金额。

4. 确保财富顺利传承

随着时间的推移，正确的财富管理可以让你的资金和资产逐步增长。在这之后，确保资产在不幸发生时被妥善分配给受益人非常重要。

确认谁应该是你的受益人，以确保辛苦赚来的财富能在简明的法律程序下传递给所爱的人。在有人离去的悲伤时刻，我们更不应将家人置于处理复杂财务的麻烦之中。

5. 管理短期目标

所有人都有短期的财务目标，如买车、为新房支付首付、装修新房，甚至是旅游。你可以通过投资货币市场基金或定期存款来累积所需金额，因为它们流动性高，而且风险较低。

一个平衡的财富管理组合，应考虑到所有长期和短期目标，然后制定有效策略，根据当前能力实现心中所想。

人人都要管理财富

无论现在赚多少或拥有多少财富，你仍然需要制定计划来积累和保护珍贵的财富。事实上，无论你月收入是300万、3万还是3000令吉，都需要健全的财务计划。

总的来说，财务管理在实现个人和财务目标时扮演重要角色，而且并非只有富人才需要。反之，更需要尽早积累财富的普通人，更应该正视财富管理的重要性。