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不同生命阶段的边际消费/莊国辉

上一堂课理解了关于收入增加后,我们应有得消费价值计算。那么这一期,我们就可以讨论不同生命周期和个人性格会对财务和债务产生的习惯。

在现代社会中,财务管理成为了每个人生活中的重要课题。然而,不同的财务性格往往会导致各自不同的财务挑战和危机。通过了解生命周期理论(Lifecycle Theory)和边际消费倾向(MPC),我们能够更深入地分析各种财务性格如何影响个人的财务状况。

“得四分”的故事

“得四分”正在阅读关于报穷局分享的数据,尤其是提到不同得破产因由和年轻人容易陷入债务困境得问题。他看着眼前得一大堆债务到期通知信,还有许多没有收回来得欠债,他不懂到底是他欠钱还是人欠他钱……最终陷入了沉思!

消费主义者性格

典型的消费主义者就是随着收入提高导致消费习惯随之升级,从高档时尚到豪华旅行,每一分额外收入几乎都被用于提升生活品质。

尽管开始会觉得生活享受无忧,但很快就会意识到这种消费模式可能带来的长期财务困境。

消费主义者困境

消费习惯可以用边际消费倾向(MPC)来解释。一般消费主义者的边际消费倾向非常高,每增加一单位的收入,他几乎将所有新增部分用于消费。这种行为短期内虽然带来了生活的丰富多彩,但却忽视了储蓄和投资的必要性。

根据凯恩斯消费函数,MPC表示消费者收入增加时用于消费的比例。高MPC意味着将收入的绝大部分用于消费,而储蓄和投资被严重忽略。

生命周期理论

生命周期理论进一步揭示“得四分”面临的风险。该理论认为,“得四分”在不同生命周期阶段应有不同的财务管理策略。在职业生涯初期,虽然收入逐步增加,但生命周期理论提到,未来可能面临经济波动、家庭开支增加或退休后的资金需求。

如果现在的储蓄和投资不足,未来可能会陷入财务困境。例如,“得四分”在退休时可能发现,他的财务状况无法支撑舒适的退休生活。

“得四分”建议对策

●设定明确的储蓄目标:“得四分”需要制定长期的财务目标,并每月将一定比例的收入用于储蓄和投资。例如,设立一个紧急基金,以应对突发情况,同时建立退休储蓄账户,确保未来的财务安全。

●制定预算计划:制定并遵守预算计划,可以帮助“得四分”控制消费,并确保一定的资金用于储蓄。预算应包括必要开支、储蓄目标和娱乐消费的合理分配。

●增强财务教育:通过学习基本的财务知识和投资策略,“得四分”可以更好地理解储蓄和投资的重要性,并合理安排资产配置。

●设立自动储蓄计划:开设自动转账功能,将每月收入的一部分直接存入储蓄账户,这样可以避免消费过度。

●考虑长期投资:除了短期的消费,“得四分”应考虑将部分资金投入长期投资,如股票、基金或退休账户,以实现资产的长期增值。

●定期评估财务状况:定期审查个人财务状况,调整消费和储蓄计划,以应对生活中的变化和突发情况。

总结:平衡当前消费与未来储蓄

活在当下可以多数人追求得梦想人生,尤其是享乐主义更是坚定了今朝有酒今朝醉的人生指向。如果我们可以通过适度分配来消费,那么还能不影响长期规划的前提下来保持高消费习惯,但一旦忽略了长期财务安全的重要性就可能让我们陷入债务危机。

通过合理运用边际消费倾向(MPC)和生命周期理论,我们可以认识到高消费带来的风险。而且通过设定储蓄目标、制定预算、增强财务教育等策略,我们可以有效平衡当前消费与未来储蓄,确保未来的财务稳定和安全。

每个人都应在享受生活的同时,合理规划财务,以避免未来的财务困境。

莊国辉, 理财钱庄创办人、博特拉大学人类生态学系,高级讲师
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在不确定中寻求平衡/莊国辉

得四分正在翻看马来西亚公积金最新发布的6.3%回报率,内心涌动着一丝不安。手机屏幕上显示的余额,让他感到一阵迷茫和焦虑。

匆匆关掉手机,望向窗外,天空微暗,心头却浮现出一个熟悉的身影——他的叔叔,阿华。

如果人生是一道选择题,那么该如何选才能走向理想的未来?

A.迎娶“高富美”——找到一个经济条件优越的伴侣,直接进入上层社会的生活圈?

B.凭自己实力翻身——脚踏实地积累财富,靠智慧与努力打造自己的经济自由?

叔叔阿华年轻时,也曾面临类似的问题。身边有朋友选择了A,娶了富家千金,过上了光鲜亮丽的生活,但最后却因为缺乏独立的财务规划,面对婚姻变故时,才发现自己一无所有。

而阿华叔则坚定地选择了B,从社会新鲜人开始,一步步累积自己的财富,不仅让自己财务自由,还能在退休后无忧无虑地生活。

得四分想到这里,开始思考:“如果财富是人生的一部分,而不是全部,那我要如何在现实与理想之间找到平衡?” 

得四分现在以道家思想为指导,面对生活中的一切都保持顺应自然、随遇而安的态度。

他深知世事无常,得失皆有其时,若能坦然接受自然变化,就不会被外在的成败左右内心,从而达到超然物外的境界

选择的背后,不是简单的对错,而是长期的规划。

如果选择A,财富可能来得容易,但没有掌握财务的能力,未来仍然充满不确定性;如果选择B,短期内可能辛苦,但长期来看,却是一个稳健且可控的道路。

得四分最终明白,真正的财务自由,不是靠外部条件,而是靠自己掌握财富的能力。

思考点:如果你是得四分,你会选择哪一条路?为什么?

计划赶不上变化

在人生的旅途中,每一个选择似乎都充满着不确定性,尤其是当我们站在人生的十字路口,面对各种财富与生活的选择时。

正如古人所言:“大海航行靠舵手,空谈误国,实干兴邦。”

在财富的世界里,是否能做出智慧的选择,将直接决定我们未来的命运。

今天,让我们从理财的角度,重新审视“计划赶不上变化”这一哲理,探讨在复杂的财富管理和人生选择中,如何找到真正的自我定位。

做计划还是应对变化?

许多时候,我们把生活与财富看作是可以精确规划的航线。然而,正如马可·奥勒留所言:“生命的长度是由一系列瞬间组成的,而每一刻,都充满了不确定。”

生活从来没有固定的模式,财富管理也不例外。无论你设定了多么完美的计划,市场的波动、突如其来的经济风暴,甚至是个人生活中的变故,都可能打乱原有的节奏。也许,在这样的一刻,你会发现,原来最重要的财富并非是那些早已规划好的数字,而是能够在变化中保持冷静的心态。

让我们借鉴古代的智慧,反思财富的真正含义。老子在《道德经》中提到:“知足不辱,知止不殆。”这不仅是道家的生活哲学,也是一种理财哲学。

财富并非单纯地是积累,而是如何在变化和不确定性中,找到适应的方式,并用智慧驾驭生活。

那么,当我们站在人生的选择题前,该如何选择?是计划固守、试图控制一切,还是放开手脚,拥抱变动中的机会?

规划与变化的平衡

“计划赶不上变化”,这不仅仅是一句耳熟能详的谚语,更是人生与财富的真实写照。得四分在理财的多年探索中深刻认识到,真正的财务自由不仅仅来自外部条件的积累,更在于内心的修炼与应变能力的提升。

正如庄子在《外物》中所言:“得者时也,失者顺也。”

庄子的这段话告诉我们,面对财富和生活的变幻,我们不能仅仅执着于“得”,而应顺应时势、顺应变化,在失与得之间保持内心的平静。

在理财中,无论市场如何波动,理性与从容才是最重要的财富。

得四分曾经与无数人交流过理财心得,发现很多人将财富的积累与急功近利的想法捆绑在一起。财富,若仅仅是为了追逐金钱本身,往往会陷入焦虑与不安的漩涡。

真正的理财自由,应当是通过长远的规划、对风险的预判与合理的储蓄、投资,去驾驭不可控的变化,而不是任由变化决定我们的方向。

在变化中找到稳定

从得四分的经验来看,财富管理的核心不在于单纯的数字游戏,而是在于如何在波动中找到稳定的心态。

历史上,有无数财富的赢家,曾因外部环境的变动而走向衰败。然而,也有不少智慧之人,通过不断调整自己的心态、改变策略,从而逆流而上,实现财富的稳步增值。

比如,古希腊哲学家亚里士多德曾说:“财富不是享乐的工具,而是实现美好生活的手段。”

在理财过程中,我们往往会被短期的收益所迷惑,忽视了财富更深层次的价值——它应当是支撑我们实现理想与梦想的基础。每个人都需要通过智慧的选择,来应对不可预见的未来。

在得四分看来,真正的财务自由,是一种内心的平衡和智慧的积累。而这种平衡,并非一蹴而就。

它需要我们学会应对不确定性,理解财富流动的规律,而不是把金钱当作唯一的追求目标。钱永远是手段,而非目的。

智慧与心态的力量

现实生活中,很多人由于经济压力,始终无法跳出财务困境。

通过不断的教学和实践,得四分发现,很多人之所以无法真正走出困境,并非缺乏理财技巧,而是心态不稳、急功近利,容易受到市场的波动和突如其来的变故影响。

这也与古代儒家“修身齐家治国平天下”的智慧相通——理财是一种心态的修行,只有内心稳重、心境从容,才能在纷繁的市场环境中,做出最理性的选择。

“计划赶不上变化”,这句话不单单是一种对未来不确定性的接受,它更是一种智慧的选择。

财富的真正意义

在现代社会,理财不再是单纯的金钱游戏,而是与自我修行、心态调节密切相关。正如孟子所言:“富贵不能淫,贫贱不能移,威武不能屈。”

财务自由,最终是一种内心的自由,只有我们能够掌控自己的心态与财富,才能真正做到“计划赶不上变化”的从容不迫。

财富的积累是一项长期的事业,而人生的价值,最终不仅仅在于财富的多少,更在于如何驾驭这些财富,在不确定的变化中找到自己的一片安稳之地。

也许我们会被经济和个人财务现象而迷惑,但是在我们内心深处总是可以清楚知道自己所爱所求,而且会坚持地让自己梦想的生活。

莊国辉, 理财钱庄创办人、博特拉大学人类生态学系,高级讲师
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