《孙子兵法》第一篇《始计篇》中有所谓的“五计”，分别是道、天、地、将、法，这5件事谈的都是军国大事吗？非也！回到个人身上，面对人生的目标、理想，你有仔细思考过5年、10年、20年后的自己想过怎样的生活吗？没想过吗？那就是蒙着眼睛前进，这样的的人生会不会太冒险了？

假设，某位30岁的年轻人，目前月收入为7500令吉，银行帐户里有7万5000令吉现金存款，每个月可以固定存入1500令吉（约薪资收入的20%），而且每年的薪资都可以上调3%，以此为基础去计算他活到65岁时的净资产：

●假设每年投资报酬率为1.5%，到65岁的时候，净资产可以累积约为150万4500令吉。如果还有20年余命，也就是可以活到85岁，维持这20年余命的生活费用为每年7万5225令吉。

●假设每年投资报酬率为3%，到65岁的时候，净资产可以累积约为198万9000令吉。如果还有20年余命，也就是可以活到85岁，维持这20年余命的生活费用为每年9万9450令吉。

●假设每年投资报酬率为7%，到65岁的时候，净资产可以累积约为464万2500令吉。如果还有20年余命，也就是可以活到85岁，维持这20年余命的生活费用为每年23万2125令吉。

看起来好像还不错，但这里面还没有扣掉买房、买车、结婚、教育、通胀……等因素的支出，各位只要稍微回想一下过去20至30年的经济景气与收入变化，太概就会惊出一身冷汗了！

成为“下流老人”

在日本，这样的收入及储蓄水平被称为“下流老人”，意思是晚年生活在低水平的那群老人。

如果再稍微改动一下上面的收入起点，那位30岁年轻人的月收入仅有4500令吉，银行帐户里的7万5000令吉现金存款不变，每个月可以固定存入900令吉（约薪资收入的20%），每年的薪资仍维持上调3%，以此为基础去计算他活到65岁时的净资产：

●假设每年投资报酬率为1.5%，到65岁的时候，净资产可以累积约为95万2500令吉。如果还有20年余命，也就是可以活到85岁，维持这20年余命的生活费用为每年4万7625令吉。

●假设每年投资报酬率为3%，到65岁的时候，净资产可以累积约为128万1000令吉。如果还有20年余命，也就是可以活到85岁，维持这20年余命的生活费用为每年6万4050令吉。

●假设每年投资报酬率为7%，到65岁的时候，净资产可以累积约为312万7500令吉。如果还有20年余命，也就是可以活到85岁，维持这20年余命的生活费用每年15万6375令吉。

在净资产大幅缩水的情况下，扣掉买房、买车、结婚、教育、通胀……等因素的支出后，太概会是极为凄惨的“下下流老人”了吧！

难维持7%报酬率

为什么要和大家去算这笔帐呢？因为绝大多数的人从来没有想过这个问题，以为眼前、当下的收入还不错，也非常相信的认为自己未来的收入会节节上升、大幅成长，各种投资获利都无往不利。其实，根据统计，仅有极少数的人可以维持20年的7%投资报酬率，相反的，有多达半数以上的人在投资理财上面是赔钱的！对，不但没赚还赔掉辛苦积攒的收入。

这就是蒙着眼睛过日子的冒险人生！所以，《孙子兵法·始计篇》开宗明义就是要大家在“开始”的时候就先“计算”清楚，我们常说商场如战场，其实人生何尝不是如此？你希望自己的人生战役是赢是输呢？

第一计“道”

回到《孙子兵法》，我们来谈谈“五计”中的第一计：道。

什么是“道”？

三国时期的一代枭雄曹操说：“吾任天下之智?以‘道’御之，无所不可。”这个“道”很有意思，三国当中只有曹魏的人才济济，远胜蜀汉和东吴，为什么天下人才都愿意为曹操效劳呢？曹操给出的答案就是这个“道”。

根据我自己的观察，我们 XCEL NEXT 创投基在过去这8年来投资过数十家初创企业，都是种子轮、天使轮、Pre-A轮到Ａ轮期间的早期初创，大致上来说，初创企业普遍都有“四缺”，缺“资金、愿景、目标、团队”等问题，但有趣的是，真正导致初创失败的原因不是这“四缺”，而是“创办人”自己，刚好应了“成也萧何，败也萧何”那句话。

曹操也曾缺资金

回头看看三国的这“3家企业”，曹操“初创”之时同样也缺“资金、愿景、目标、团队”，他是非常狼狈的逃出长安，因为刺杀董卓失败，没吃没喝的一路疯狂逃窜，但他从无到有的镇黄巾、讨董卓、破吕布、降黑山、亡袁术、战官渡、攻乌桓、下辽东、袭荆襄、定关中……，哪一件不是轰轰烈烈的大事？

所以，最重要的不是手中握有多少资源，而是有没有掌握“道”！

道与诺的不同

中国字很有趣，我们常问“你知道吗？”，表面上好像就是“Do you know?”，但实际上的意涵却远超过英文这3个字！

在古代，“知道”表面不仅仅是“知”而已，还必须懂“道”，才能回答说“我知道”，否则只能回应“诺”，这个“诺”就是“我虽然不懂道，但我听到了”。

事物本质对症下药

那到底何谓“道”呢？

道：看懂事物的本质，知道该何去何从，该从哪里着手？从最迫切的需要上着手。

白话讲就是“你想要解决什么问题？”，“事业 business”一定是为了解决某个问题，而问题一定来自3个方面：效率、分工、价值。

也就是说，你要解决的是效率的问题，还是分工的问题，又或是价值的问题？

效率、分工、价值

商业活动全部都与这3个问题有关，消费者为什么要买一个电动剃须刀？因为电动剃须刀可以更有效率的解决剃须的问题。

商家为什么要使用第三上线上支付系统？因为在服务消费者的过程中，透过线上支付系统最有效率而且方便，商家不需要自己去开一间支付系统公司来处理金流，这就是分工。

企业家为什么要买一部 Benz 或是 BMW 轿车代步，而不是同样有四个轮子的国产轿车？那更是因为这部 Benz 或 BMW 轿车的可以带来身分与地位的价值，让做生意的企业家更容易获得合作机会。

古今中外，无论是战场还是商场上，这3件事就是亘古不变的“本质”，也就是我们前面提到的那个“道”，所以，知“道”与不知“道”就差很多啊！

下篇再续！