9月起，国家银行要求保险公司提供5%共付或500令吉免赔额的保险，若无这类产品，就必须推出这类新产品。

但究竟什么是共付（Co-Payment）保险？这一政策如何影响你我呢？

首先，让我们回答最重要的问题：什么是共付保险？

这是一种保险方案，其中投保人（例如：你）和保险公司共同承担医疗费用。

举个例子来说，假设小明最近因手术住院，手术费用1万5000令吉。

若是普通的保险，他的保险公司将全额支付他的医疗费用。

但在共付保险方案中，小明需要支付一部分医疗费用，这部分费用是预先设定好的。

若是5%共付，那么他需要支付1万5000令吉的5%，即750令吉；而剩余的医疗费将由保险公司支付。

是否有上限？ 

一般上，投保人需要支付的共付费用是有限的。

假设小明接受了一项25万令吉的手术，而他的共付保险要求他支付5%的医疗费用。

但若共付保险中有上限的条款，将他的支付上限限制为1000令吉。

意味着，他只需支付1000令吉，而非5%的1万2500令吉。

是否有不共付选项？

根据国行规定，保险公司和回教保险业者（ITO）须从2024年9月1日起，为消费者提供具有共付功能的医疗与健康保险及回教保险（MHIT）。

但国行还进一步澄清，ITO必须遵守一些额外的要求，以保障消费者的利益。

这是为了促进医疗保障的可负担性，同时确保能让人确实获得紧急医疗服务，所以以下情况将不用共付：

●紧急治疗，包括事故案例

●因重大疾病（如癌症或肾透析）引起的后续治疗的门诊治疗

●在政府医疗机构接受的治疗

国行强制落实

主要目的是促进更可持续和更可负担性的MHIT保险。两大原因：

1.提供更便宜选择

第一个原因是共付保险保费更便宜。

这是国行为解决一个重大问题——本地人没有足够保险保障，而采取的措施。

大马存款保险机构（PIDM）报告显示，国民不到一半的人拥有人寿保险，只有大约54%的人拥有医药卡。

通过降低保费，也许这些没保险保障的人就能够获得足够的保障。

2.应对医疗通胀

医疗通胀是指，医院账单中涵盖的外科治疗和非外科治疗的平均治疗费用，有逐年增长的现象。

若你还不知道，大马面临医疗通胀问题。

这点从2023年就有高达12.6%的医疗通胀率中可看出，远高于全球5.6%的平均水平。

从消费者角度来看，造成高医疗通胀的主要原因之一，是医药卡投保人在面对医药费时的“无所谓”态度。

许多投保人在有了保险保障下，对医疗费用的高低就不太在乎，容易不仔细检查账单就直接接受。

而且也容易接受无谓的住院治疗和没必要的医疗手术或方式。

这进而导致医院对治疗过程的收费过高。

事实上，马来西亚人寿保险协会（LIAM）总执行长马克奥戴尔在今年初点出，当他看到自己的一笔1万8837.55令吉的腹股沟疝手术费时，大大感到震惊。

医疗通胀问题还被所谓的“自助餐综合症”加剧，即人们试图通过使用医疗服务来最大化保险的价值，但现实是，他们其实并不需要这些服务。

因此，共付保险就可以帮助应对这问题，毕竟投保人需要支付部分医疗费用，这会让他们在选择医疗服务时更加谨慎。

如何影响你？

那么，最重要的问题来了；这一切会如何影响你呢？

答案是，这对你要么是有益的，要么无关紧要；容我解释。

你已投保

若你已经投保了，你可以继续按照原保险计划继续投保。

尽管国行强制要求保险公司提供共付保险，但并不会导致你的保险政策自动转为共付保险。

意味着你的医药卡会保持不变。

你没保险

这种情况下，对你来说是好事，因为你现在有了一个更便宜的保险选择。

根据国行的说法，共付的医药卡会更便宜，可能比没共付的类似保险产品便宜19%到68%。

因此，你可以根据自己的经济状况和需求，选择合适的保险。

而这恰逢医药保险保费预计会在来年出现两位数的增长。

对于许多本地人来说，选择共付保险可能是最适合自己预算的选择。

但若你不想选择共付保险，也没关系。

没共付的普通保险产品仍然会提供。

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