踏入新一年，万象更新。如果你正在被信用评分过低的情况所困扰，是否也想在今年内重新出发，“洗心革面”呢？

想象一下，你正在银行申请贷款，但被告知信用评分太低，不符合所需金额的条件，要贷款必须先改善信用。但讽刺的是，获得这笔贷款却是让你提高信用评分的关键，而你无能为力。

一般来说，信用评分太低的情况有两种可能。第一种是错过了太多还款期限，信用记录已经很糟。第二种情况是没有信用记录，因为你从未贷款，自然没有偿还债务的记录。

尽管两者是完全不同的情况，但它们都是信用评分较低的主因。别担心，无论是哪种情况，都有解决方法。

情景1：债务缠身急需脱困

这种情况对很多人来说应该不陌生，因为你的身边很可能会有一两个亲朋戚友正在面临这个问题。

这类人可能是因为财务管理不善而陷入这种局面，例如没有控制好支出，却总是渴望获取新东西。也可能完全是因为意外，例如一笔突如其来的巨额账单（如高昂的医药费）打乱了财务计划。

如果你现在处于这种情况，以下是你需要开始采取的措施：

1.债务合并

这通常是控制债务的第一步。将多笔贷款或信用卡余额转移到一个账户中，能让你更轻松地了解自己欠了多少。

合并债务还可以通过关闭其他信贷额度来对你的信用评分产生积极影响，从而可能减少逾期付款记录的数量。尽管你仍然欠和以前一样多的钱，但你可以享受到较低的月供金额以及可能更低的利率。

2.与银行协商还款计划

如果没有适合你的债务合并计划，而你的几笔债务都来自同一家银行，那可以尝试直接与银行协商。很少人会意识到，其实这种方式是可以助人免于破产。

银行更希望欠债人能够全额偿还债务，因此通常愿意与你一起制定新的还款计划。这一般包括延长还款期限，或者是降低每月需要支付的金额。

3. 求助信用机构

如果你的债务来自多家银行，与银行协商可能会变得非常复杂。

在这种情况下，寻求信用咨询机构的帮助会是更好的选择。例如，由国家银行设立的信用咨询与债务管理机构（AKPK）可以为有财务困难的人提供免费帮助。

虽然他们不会提供资金或直接免除你的债务，但会与你一起制定解决财务问题的计划。这可能包括与银行沟通，但也会告诉你需要改变生活方式。

一位合格的信用顾问可能会告诉你许多逆耳忠言，因此最好做好心理准备接受挑战。如果你不愿意接受建议，那寻求帮助也没有意义。

情景2：没有信用记录

这种情况通常出现在刚毕业的年轻人身上。如果你从未申请过贷款或使用过信用卡，就不会有信用评分，金融机构可能会对你放贷持谨慎态度。

1. 从小额信用卡开始

为了建立信用记录，你需要证明自己能够负责任地管理债务。最简单的方法是申请一张信用卡，并正确使用。大多数银行都提供入门级信用卡，申请要求较低，非常适合那些刚开始建立信用的人。

起初，你可能无法获得较高的信用额度、最优的利率或吸引人的奖励。但这并不是你的目标。你只需要一个机会，来证明自己可以负责任地使用信用。

2.追踪进展

找出哪些债务和日常开销对你的影响最大，并制定计划解决这些问题。了解自身财务状况已是成功的一半。如果未来需要与银行讨论，你也能更清晰地描述自己的情况。

另外，每3到6个月检查一次信用评分，可以帮助你追踪改善的进度。

未来，你仍然需要为新车或新房的首付款存钱，所以记得继续提高信用评分，对未来申请贷款必然会大有帮助。

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