数字银行Vs.传统银行,你存对了吗?/李亿敏
李亿敏
作者：李亿敏（PIDM执行副总裁兼首席转型长）
今年我与几位同学发起大型高中同学回母校聚会，打算召集同届的所有同学回校。除了让大家叙旧联络感情，我们还有一个更重要的目标——为母校募款。
为了这个目的，我们特别设立一个数字银行账户，以方便同学们缴交聚会费用及募款。
然而在过程中，有些同学对数字银行的概念感到困惑，甚至质疑正规性。还有人误将数字银行与电子钱包混淆，担心数字银行的存款是否受到存款保险机构（PIDM）的保障。
面对这些问题，我想乘机为大家详细解答，消除疑虑。
首先，我们要厘清电子钱包（e-wallet）与数字银行（digital bank）的区别。电子钱包本质上是一种数字支付工具，主要用于日常支付、线上购物、账单支付及快速转账。
电子钱包的运作不需要完整的银行牌照，因此无法提供传统银行的金融产品与服务。此外，电子钱包的服务提供商并非PIDM的成员，因此存放在电子钱包里的资金并不受存款保险保障。
相比之下，数字银行与传统银行一样，都是提供完整金融服务的机构，并受到政府严格监管。数字银行具备银行牌照，可以接收存款、提供贷款、办理汇款及投资服务等。
事实上，传统银行和数字银行同样具备银行功能，但在运作模式上有所不同：
1. 传统银行
●设有实体分行和柜台，客户可亲自到银行办理业务。
●提供面对面人工服务，适合有复杂金融需求的客户。
●营运成本较高，可能导致服务费用较贵。
●客户也可透过电话或网上银行办理部分业务。
2. 数字银行
●没有实体分行或柜台，完全在线运作。
●所有服务均通过银行网站或手机应用程式办理。
●适合年轻人及习惯使用科技的客户。
●营运成本较低，因此某些服务费用可能较便宜。
●缺乏面对面服务，对不熟悉互联网或科技的老年人而言，可能较难适应。
目前为止，国家银行一共颁发了5张数字银行执照，其中3家GX Bank、Boost Bank和Aeon Bank已在2023至2024年间正式投入营业。另外两家KAF Digital Bank和Ryt Bank也在去年12月20日获国家银行和财政部批准营业。
这些数字银行皆获得国行的批准和监管，确保其运营的合法性和安全性。
存款均受PIDM保障
无论是传统银行还是数字银行，它们都属于国行发出执照的商业银行或回教银行，存款均受PIDM的保障。例如每位存款人在每家银行的存款最高受保额度为25万令吉。不同类型的户头在同一家成员银行也可获得各别保障，例如传统存款账户及回教存款账户、联名账户、托管账户、独资经营者、合伙人、专业执业人及公司的账户。若在不同成员银行存款，则每家银行的存款皆分别受到PIDM的保障。
时代不断在进步，数字银行已逐渐成为金融领域的重要一环，借助最新的科技为消费者带来了更多便利和选择。就像ChatGPT原本独领风骚，却因近期中国发明的Deepseek横空出世，刷新了众人的期待，也让科技圈重新洗牌。
这就是当代的有趣，变化越多，就要懂得最稳固的保障。无论如何，选择传统银行或数字银行，最终还是取决于个人的偏好和需求。最重要的是，无论选择哪一种银行模式，都应确保存款安全，避免将大笔资金存入无受保障的机构。
最后，我祝愿大家新年快乐，蛇来运转，财源广进！
三十年河东,三十年河西/李亿敏
李亿敏
作者：李亿敏（PIDM执行副总裁兼首席转型长）
2024年中旬，中国安邦保险集团正式宣布破产清算。作为一家曾经资产规模巨大的保险巨头，这起破产事件不仅震撼中国金融市场，也引发对保险业运作和监管机制的深层思考。
这一事件为全球金融监管机构敲响警钟，特别是关于如何在制度层面保障投保人。
毕竟，安邦保险曾是中国保险市场的明星企业。在2017年2月，资产一度超过1兆令吉，全球3万员工，为3500万投保人提供保障，并凭借高速扩张的策略。
在短短13年内，从一家区域性车险公司迅速发展成为资产规模万亿的金融巨头，涉及领域包括寿险、产险、医药保险、金融、资产管理、租贷等，一度受到各界赞叹的天之骄子。
然而，2018年创始人吴小晖因涉嫌非法集资和金融诈骗被捕，企业随即被接管。接下来的几年，安邦经历重组丶资产剥离，最终因资不抵债而进入破产清算程序。
管理不善 高风险经营
到底是什么原因搞垮一家名列《财富》世界500强的企业？我认为失败的原因可以归纳为管理不善及高风险经营模式。
安邦通过高杠杆操作，以短期高成本融资支持激进的全球收购和迅速扩张投资策略，包括大量收购海外资产（如纽约华尔道夫酒店）和中国企业，但许多投资项目的回报并不理想，导致严重的流动性风险。
资产负债表出现严重的期限错配是典型灾难的前兆。由于需要大量资金扩张，安邦依赖向散户销售保证高息的保险产品来凑集资金。
在不确定性的市场风险下，这种高杠杆经营模式使它面对巨大的财务压力。
更糟糕的是，安邦内部管理存在严重的治理问题，透明度不足，股权结构复杂且不透明，董事长吴小晖更在2017被控制造虚假文件，掩盖风险，并在欺瞒监管机构实情下违规操作，粉刷公司实际财政状况。
安邦的突然倒闭可能引发一定程度的不稳定性，并对客户和投保人——数量甚至超过马来西亚总人口——造成巨大冲击。
因此，中国监管机构采取双管齐下的介入和处置措施，好让市场和投保人的影响降至最低。
首先，2018年2月，中国银保监会接管安邦保险为期两年，并进行重组。
其二，中国保险保障基金向安邦注资619亿人民币（约374亿令吉）。这笔资金帮助安邦填补资产负债表上的资金缺口，确保公司能够维持正常运营，避免进一步的流动性危机。
通过注资纾困、接管重组和维护市场稳定，在各监管机构通力合作下，成功化解安邦带来的系统性风险。这不仅维护投保人的权益，也守住保险行业的整体稳定和金融市场的健康运行。
金融监管需保持警惕
这是国际上处置大型金融企业的重要案例。 若是大马发生类似情况，国家银行、财政部和存款保险机构（PIDM）组成的铁三角将会合作化解系统性风险，保护投保人的权益。
存款保险机构也可承担救助和纾困责任，接管问题保险公司的重要业务资产、确定保险业务的连续性和保障投保人利益，让投保人能够继续享受保险服务。
该机构也可以切割高风险业务和资产，协助重组企业，并在稳定营运后，把企业卖给合适的投资者后退场。
安邦的故事，也许是保险业的一个结束，但对於金融监管机构来说是一个警惕。
“三十年河东，三十年河西”。世事变化，盛衰无常。我们必须时刻保持警惕，借鉴他人失败的经验，不断提高自身的应对能力。
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