独家报道：凌侨森

想象一下，如果能在发薪日之前，先领取部分薪酬，这听起来就像是解决突发状况财务需求的“及时雨”，但它真的是打工一族的福音？或隐藏着容易被忽视的风险？

Earned Wage Access（简称EWA）的概念，近年来在全球范围迅速兴起，标榜员工财务健康、减少短期资金压力的企业福利之一。

然而，对于这项福利，专家却有正面与反面的看法，支持者认为它的灵活性，是缓解突发开销的好工具；批评者则警告，频繁使用将导致用户陷入“隐形债务”陷阱。

《南洋商报》将综合市场人士、理财规划师及经济学家的各方意见，探讨EWA究竟是职场“天使”，又或是躲在暗处的“魔鬼”。

随时领薪不需借贷
金融科技助解燃眉之急

当遭遇突发状况需要额外开销，却距离发薪日还有一段距离，你会怎么办？

Earned Wage Access 声称是能提供无借贷灵活方案的平台，让你随时提取已获薪资，缓解燃眉之急的金融科技平台。

在国内，从事这项方案的供应商，包括Payd、HariWang和Paywatch，它们主要采取“企业对企业对消费者”（B2B2C）的商业模式。换言之，企业是供应商的客户，再由企业把EWA金融服务，作为企业福利提供给员工。

上述服务现已获数10万名员工信赖，主要由大型企业所提供，其中包括马来亚铁道公司（KTMB）、二手车电商买卖平台myTukar、高端连锁超市Jaya Grocer、Paynet，以及上市公司首要媒体（MEDIA，4502，主板电信与媒体股）等。

不过，无可否认的是，EWA计划在大马民众间的认知度仍低，对这个新颖概念了解甚少，但围绕它所展开的利与弊讨论，却从未停歇。

从表面来看，这项灵活薪资提取方案，看似能为员工带来诸多便利，但与此同时，它的潜在风险也不容忽视。

提前发薪应付意外

VKA 财富管理规划主管梁键铭，回应《南洋商报》咨询时表示，“提前发薪”在应付突发事件上，绝对有其益处。

“不难想象，灵活性预支方案所带来的便利，因它是建立在员工已付出时间和努力的基础上，被视为已完成工作的合理报酬，是应对突发情况的最佳选择。”

他表示，此金融便利有助于改善现金流，它将为急需额外资金的人士，提供另一道“方便门”。

此方案提供的“方便之门”，是不得已而为之的财务缓解措施，能够在紧急情况下帮助员工，避开转向高利贷。

所以，相对于其它非传统的贷款，预支方案对于维护员工现金流的健康，将更具有意义。

不过，梁键铭提醒，EWA的预支服务必须是围绕在紧急开支上，比如突发的医疗费用和账单支付，才会建议动用“提前发薪”的选项，否则可能陷入“薪资透支”的恶性循环。

月光族风险增加

用户的主要用途应，将围绕在紧急医疗费用和账单支付等，若经常需要预支来维持日常开销，可能会导致员工财务管理失衡，进而陷入“薪资透支”的恶性循环。

从理财规划角度来看，预支薪资会被视为临时性财务缓解工具，若习惯“月光”的群体，频繁使用EWA可能会加剧财务失衡，形成依赖性增加现金流的压力。

“长期下去，员工更是难以积累储蓄，应对突发财务状况更是不堪一击。”

梁键铭补充，若以预支薪金来填补财务缺口，个人的预算管理和储蓄意识将不会成长，长期来看不利于财务独立。

换句话说，当员工习惯频繁预支薪资后，将会陷入“薪资透支”的循环，导致下月资金更紧张，不得不继续使用EWA来满足当下的消费。

恐导致消费冲动

这将会涉及到对心理和消费行为的影响，习惯性的预支，或会让人产生“收入提前到账”的错觉，从而导致消费冲动或过度依赖短期资金的周转。

“一旦未来遇到突发的大额开销，缺乏储蓄的员工，可能更容易陷入债务循环。”

如果没有良好的预算管理，可能会导致过度消费，最终陷入更严重的财务压力。

EWA平台目前尚未被国人熟知，虽声称无息，但多数平台都会收取特定的服务费，或提现手续费。

梁键铭举例解释，每次的预支可能需要固定支付5令吉到10令吉不等，业者也有可能按预支金额比例收费，幅度介于1%到5%。

假设员工每月预支两次，每次固定费用为5令吉为，一年下来就是120令吉，这已足够支付一个月的电话费或水电开销了。

“虽然该笔数额看起来不大，但若频繁使用，这些成本将会逐渐积累成不可忽视的开销。”

梁键铭补充，对于低薪阶层员工来讲，这笔固定费用的占比可能较高，经年累月使用，无疑会成为额外经济负担。

缓解短期资金压力

无独有偶，理财规划师黄如金也有相同的看法，她认可EWA平台是临时性财务缓解工具，若妥善利用，确实有改善现金流的益处。

她表示，EWA应作为应急手段，缓解短期资金的压力，而不是支撑日常开销的主来源。

“如果过于频繁使用预支服务而缺乏合理财务规划，可能导致长期资金管理失去平衡。”

与此同时，企业在提供EWA的同时，应向员工提供财务管理培训，以帮助员工正确理解和运用该工具，而非无节制使用。

针对财务规划的知识，黄如金表示，良好的财务管理，不仅关乎现金流稳定，还关系到员工长远的财务健康状况。

黄如金分享道：“一般上，企业会定期邀请我们展开讲座或提供财务咨询服务，帮助员工建立合理的预算观念，提高储蓄意识，并培养理性消费习惯。”

用“未来钱”过日子

从功能上来看，EWA所提供的预支服务，与信用卡有异曲同工之妙，两者都是在用着“未来钱”。

不过，黄如金就表示，目的性的差别，正是区分两者的关键，预支的目的性主要建立在突发情况，适当挪用未到手的薪资。

她举例：“当你遇上紧急情况，比如医疗费用而急需1000令吉，但你手上却只有800令吉，这时EWA平台的预支方案，就能填补该不足。”

由于该平台是让员工提取已赚但尚未发放的薪资，并不涉及借贷和额外利息，从而减少了债务积累的风险。

虽然信用卡也具备该功能，但它本质是短期借贷工具，是持卡人透支银行授予的信用额度，并在账单支付日偿还，否者将面临利息和迟缴罚款。

“总的来说，EWA是种薪资管理工具，主要用于应对突发性开销，如医疗费用或账单支付；至于信用卡的使用范围虽更广，提供更多消费弹性，但如果不能按时还款，可能会影响到信用评分，甚至加重财务负担。”

解决痛点照顾弱势

当提到预支方案课题时，自然免不了区域的领头羊—Paywatch。

它在2020年成立，短短数年时间就获得了国际间的认可，被福布斯亚洲（Forbes Asia）评选为2024年亚洲初创100强关注企业之一。

Paywatch联合创办人兼总裁金詺埈接受本报专访时曾透露，93%的用户需求在于解决燃眉之急，常见用例，包括支付意外医疗费用、账单，以及紧急情况下管理现金流。

尽管如今的方案可能存在部分缺陷，但整体的利仍大于弊。

金詺埈表示，东南亚市场的金融包容性发展，至今仍存在局限性，部分人口没有获得金融服务覆盖。

“所以许多人在突发情况时，会转向借贷、发薪日贷款，和传统信用卡等资源。”

当然，也有缺乏相关金融支援选项的人士，他们只能依赖身边亲朋戚友，更甚可能还会转向高利贷。

金詺埈认为，Paywatch所提供的预支方案，便能很好应对“掠夺性贷款”的痛点，此情况意指社会中缺乏金融知识，或处于财务困境的弱势群体，面临不公、不透明甚至带有欺诈成分的贷款，导致贷款人深陷债务危机沼泽。

强化财务纪律

金詺埈强调，该公司提供的方案，能够让员工避开高额的贷款成本，是项维护财务纪律的产品。

它作为一家预支平台，所提供薪资限额规定在最多50%，此做法能避免员工过于依赖“未来工资”度日，不至于在发薪日时沦落“无账到手”的地步。

同时，企业的招聘和留任难题一直难解，但透过这项新兴的企业福利，能够为雇主和员工缔造了双赢局面。

“企业提供预支服务，员工的生产力和留任率都有改善，大大降低员工因财务压力而不专注的情况，整体产能和职场士气都有提升。”

只是临时救济方案

从宏观层面来看，大马许多中产阶级面临收入增长停滞、生活成本攀升的困境，“中等收入陷阱”一词也油然而生。

但同时，EWA作为新兴的金融工具，正在改变传统薪资的支付方式，逐渐进入企业薪资管理体系。

EWA究竟是中低层阶级缓解财务压力的良药，还是让他们深陷“薪资透支”的隐形陷阱，仍值得探讨。

拉曼大学会计与管理学院经济系高级讲师夏伟文，接受本报访问时说，认可EWA有减少中低层阶级（比如B40和M40群体）依赖高利贷的祸根，但其用途需清楚分明。

他认为，如果是为了应付突发开销，EWA无可厚非是项好方案；但若基于定期性的收入不足，该群体始终会重新转向依赖高息贷款，甚至非正规的高利贷。

“打个比方，EWA就像缓解财务现金流问题的本纳杜（Panadol）提供喘息空间，而高利息贷款则更像昂贵且容易上瘾的毒品。”

夏伟文认为，EWA的推出，提高了金融包容性，但建议长远的解决方案，应该是提高收入水平。

由于EWA的预支方案已在海外盛行，它在我国的推出，将让本地雇佣制度与欧美等发达国家接轨。

“发达国家对EWA模式的接受度较高，大马的采用将可缩小外企在薪资福利上的实践差距，成为吸引投资的有利因素。”

为改革争取时间

“中等收入陷阱”归根究底，仍是大马经济的结构性挑战，要改革奏效需要时间的酝酿。

他表示，EWA计划的推出相当于为改革争取时间，工资停滞和低储蓄率等问题，需要采取积极的制度干预措施，包括提升劳动生产，和转向高价值转型。

“上述政策并非一蹴而就，政策滞后很常见，EWA在之中将填补空缺，让战略政策得以顺利实现。”

“我相信，EWA会在金融发展和包容性上做出积极贡献，帮助改善低收入群体的财务状况，并朝着打破中等收入陷阱的方向迈进。”

有关EWA利弊的讨论，其一是可以减轻低收入或不稳定人士的财务压力，比如零工经济的员工，让他们能够稳定收入引导至创业或学习技能，装备自我抓住机会。

另一边，则可能导致该群体陷入舒适圈，不愿做出改变。

夏伟文强调，EWA只是类似于本纳杜（临时救济），而非让人掌握独立的“钓鱼竿”（资本或超额储蓄）或钓鱼技能（知识、技术或创业技能）。