（吉隆坡2日讯）业内人士指出，保险公司应公开每个医疗保单的盈亏情况，但不应以此作为决定保费的依据，以避免对长期保单持有人造成不公平。

鉴于医疗保单的赚幅不高，他们建议将医疗保险与利润较高的寿险整合计算，为医疗保费合理定价，让各方皆大欢喜。

在国家银行介入后，保险公司推出了新的医疗保单选项，预计新保费将大幅下降，尤其是年轻投保人的年保费降幅可达47%。

对于75至79岁的长者，男性保费从9800令吉降至7100令吉，女性则从7700令吉降至5000令吉，年节省约2700令吉，降幅达30%。

财政部副部长林慧英日前透露，该部将研究，规定保险公司详细列出每一种医药保单盈亏。

她指出，目前，包括回教保险公司在内，每家保险公司均须根据大马财务报告准则第17节，在其年度财务报表中申报盈利或亏损，但不包括每一种医药保单的盈亏。

公开盈亏无难度

普通险代理员刘玉冰告诉《南洋商报》，保险公司作为上市企业，透明度高，很乐意向公众展示每个医疗保单的盈亏情况。

“保险公司向来有保存和收集医药索偿资料，而且产品类型不多，也没有隐藏项目，列出3年盈亏并不难。”

她说，医疗保单的赚幅不高，因为索赔率常常超过保费收入，而寿险是保险公司较赚钱的业务。

“大马购买医疗保险的人口比例不高，估计不超过50%，使得该类型产品难以获利。”

她解释，目前普险的医疗保险分为先行垫付及医药卡两种，而寿险仅提供医药卡。

先行垫付医疗保险投保人需预先支付医药费后再向保险公司索赔；而医药卡则允许投保人在指定合作医院，享有无需预付医药费的医疗服务。

先行垫付保费更低

根据先行垫付医疗保单和医药卡的年保费最低配套对比，年轻投保人的保费降幅更大，女性保费普遍低于男性。

年龄层最大的投保人（75-79岁），若转为先行垫付保单，男性年保费可从9812令吉降至7103令吉，降幅达2709令吉或27.6%；女性则从7735令吉减至5090令吉，降幅2645令吉或34.2%。

17岁的年轻人若先择先行垫付医疗保单，男性年保费可从901令吉降至492令吉，女性从791令吉减至418令吉，降幅分别为45.4%和47.1%。

另一个降幅超过40%是年龄40至49岁、18至25岁及50至54岁的女性，保费比医药卡低42.7%、41.4%及41.2%。

吁让旧保单持有人

无条件转换新方案

不过，资深保险从业员郑典武接受《南洋商报》访问表示，不应再根据单个医疗保单的盈亏来定价，这对长期投保人不公平。

“这对投保20年的投保人不公平，因为保险公司都是根据这种盈亏方程式，重新定价医疗保单，才会导致保客步入中年后，面临保费大幅上涨，健康状况不允许、难以转换至新产品的困境。”

他说，旧保单只剩下没资格（受限于健康状况）买新保单的少数人，保费收入有限，一旦发生索赔，保险公司将面临严重亏损，不得不大幅上调保费。

相比之下，新保单由于没有盈亏记录，保费就无需大幅度调整，导致新保单保费低于旧保单。

他认为，更公平的做法是以整体医疗险和寿险的盈亏来计算保费，而不是单独计算每个保单的盈亏。

他还建议保险公司允许旧保单持有人无条件转换至新保单，而不应仅从商业利益出发，忽视忠实客户的权益。