“见钱心痒”公积金难保/蔡晓薇
马来西亚2024年公积金派息率达6.3%，许多人的公积金户头突然多了一大块钱，个个自然喜上眉梢。
一些人“见钱心痒”，开始出现提早领取公积金的念头，他们认为反正第三户头就是这么用的。
根据大马雇员公积金局数据，该局自去年5月实施第三户头提款措施以来，总提款额达122亿令吉，即有30%（约400万名会员）从中提款。
若提款是为了应急，实属逼于无奈之事，但若以“公积金是我自己的钱，随时可以提出来用”的心态看待，则是万万不可为。
时间是增富最大优势
公积金的主要目的是退休储蓄，并非随意动用的储备金，提前提取公积金，必然结果就是退休时资金不足，甚至可能需延迟退休或降低生活质量来应对生活。
也有人的想法是“公积金利息不高，拿出来自己投资更划算”。这观点见仁见智，然而公积金派息率在低风险投资中相对较高，而且具备复利增长优势，若自行投资股票、基金或房地产，也可能因缺乏经验或市场波动而面临更大的亏损风险。
还有大错特错的想法，即“等政府再推出提款计划，可以再拿一次”。
我国政府在疫情期间开放了几轮公积金提款计划，如i-Sinar、i-Lestari等，许多提领款额者的退休储蓄随之大幅减少，需知时间是财富增长的最大优势，公积金存款的复利效应需要长期积累，若短时间内一再领取公积金，退休时的保障就会越来越少。
勿依赖政策规划财务
因此，即使政府未来再开放提款计划，各造也应谨慎考虑，别依赖政府政策作为财务规划的一部分。
现实面是，提取公积金后往往很难补回。这笔款额主要依赖雇主和雇员的固定缴交，并不像银行存款可以随时增加或提领，而少了复利增长，未来的退休金缺口会更大。
有财务困难者，也许可优先调整日常开销、寻找额外收入，或利用保险、紧急基金等方式解决，而非第一时间动用公积金。
今天的理财决定，决定未来的退休质量，提取公积金前需谨慎评估影响，别为了短期需要而牺牲长期保障。
公积金局成全球典范/曾志涛
世界经济论坛（WEF）近日将大马雇员公积金局（EPF）的退休制度改革方案，列为新兴经济体建立长期退休制度的典范。
在《面向未来的长寿经济：创新与关键趋势》白皮书中，WEF指出公积金局采用适应性策略，在财务可持续性、代际公平和包容性之间取得平衡，确保了公共退休制度的长期韧性。
契合全球退休趋势
报告强调，未来的全球退休保障制度需具备五大关键要素：强韧的公共养老金体系、雇主参与度、灵活的退休方案、科技应用及包容性增长。
公积金局的做法在很大程度上契合这些趋势，因此被视为未来退休金改革的参考范例。
近年来，公积金推行了一系列结构性改革，如2024年推出的“三户头结构”制度。该制度将会员的公积金存款分为三个部分：75%用于退休、15%用于特定用途（如住房和教育），10%供紧急提取。
这种分配方式既保障了长期储蓄，也提供了一定的资金流动性，确保会员在短期财务困难时仍有资金可用。
在许多国家，传统退休金制度主要覆盖正规就业人群，而零工经济工作者、小商贩等非正式就业者往往缺乏稳定的社会保障。
为此，公积金局推出了“i-Saraan”计划——一项针对零工经济工作者的自愿缴纳公积金计划。政府提供20%的匹配补贴，鼓励更多人参与退休储蓄。
该计划成效显著，在2023至2024年间，参与人数增长了 53%，让更多非正式就业者建立起基本的退休储蓄，降低了年老后完全依赖政府援助的风险。
40%劳动力无公积金
尽管公积金局的改革获得国际认可，但仍存在一些挑战。目前，约40%的劳动人口未被公积金局体系覆盖，尤其是农村地区的个体劳动者、临时工和部分小型企业员工。
此外，尽管i-Saraan等计划已取得成效，但许多非正式就业者仍未能建立稳定的退休储蓄，主要因收入不稳定和财务规划意识不足。
同时，疫情期间的多轮公积金提款计划导致许多会员的储蓄额大幅下降。
公积金局数据显示，部分低收入群体的退休存款已不足以支撑未来生活，这意味着政府未来可能需采取额外措施，帮助这些群体重建退休保障。
教育宣导退休规划
笔者认为，公积金局可与财政部及教育部合作，为会员提供理财教育，普及退休规划的重要性。
此外，公积金局可设立“个人退休规划师”服务，为会员提供免费或低成本咨询，帮助他们制定合理的储蓄计划，确保退休后生活无忧。
公积金局之所以能成为全球退休金改革的典范，离不开其政策前瞻性和执行力。
未来，公积金局应持续优化政策，扩大覆盖面，提高低收入群体的退休保障，同时积极应对老龄化带来的财政压力。
我们期待公积金局在全球退休金改革领域发挥更大作用，为世界提供更多可借鉴的经验。
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