（吉隆坡17日讯）信贷咨询与债务管理机构（AKPK）推出3P公式“——目的、支付能力和支付历史”，以引导消费者在使用“先买后付”（BNPL）等短期融资模式时，做出负责任的信贷决策。

AKPK今日发布文告指出，该机构致力于赋予个人财务知识和工具，帮助他们合理评估自身财务能力，以避免过度负债。

“借贷应当用于可持续且具有长期价值的需求，而不是一时冲动的消费。个人在决定借贷时，不仅要考虑金融机构或先买后付平台提供的额度，还要评估自身的真实偿还能力。”

AKPK表示，消费者在使用先买后付前，应自问：“还款期限有多长？”“我的收入是否足以覆盖整个信贷周期的还款？”

关于最终公式“还款记录”，AKPK强调保持良好还款记录，及时履行所有还款义务并避免受到信贷提供者的警告，对于获得有利的融资条件至关重要。

先买后付激增45%

文告说，AKPK承认先买后付相关的潜在风险，购买的便利性可能会掩盖长期的财务影响。

第二财长拿督斯里阿米尔韩查日前在国会下议院透露，从2024年上半年至下半年，先买后付交易量在短短6个月内激增近45%，交易总额从40亿令吉增至71亿令吉，用户主要为21至45岁及月收入低于5000令吉的群体。

他表示，先买后付的普及引发了对家庭债务的关注，尽管整体交易增长仍可控，但政府需加强监管，以防消费者过度借贷。

目前，国内共有12家先买后付服务提供商，市场竞争激烈，消费者需谨慎选择。

40岁以下爱先买后付

30%消费者购物成瘾

AKPK总执行长阿扎丁指出，研究显示，40岁以下的消费者中，有三成表现出购物成瘾的行为，并经历更高的财务压力。

“这个观察结果与AKPK本身的研究成果相符，反映出相当一部分消费者有购物成瘾倾向。虽然我们的研究结果显示，大约有三成消费者表现出这种行为，但这些倾向在年轻人中更为普遍。

“这证实了我们对金钱和心理健康的研究，我们发现40岁以下比高年龄段的人遭受的财务困扰更大。虽然先买后付模式提供一种潜在的财务选择，但它的便利性掩盖了真正的成本。”

该文告还建议，只有在能满足所有截止日期的情况下才使用先买后付模式，否则该计划可能会变成滞纳金、利息费用、不付款罚款和复合成本。

此外，AKPK还提供财务咨询服务，以帮助预算、债务管理和应对先买后付的复杂性。

该机构还提供免费的金融教育，包括线上模块和书籍《实现潜力！释放你的财务潜力》，也可用于帮助个人作出明智的决定并驾驭他们的财务生活。

网购遇诈骗可索赔

近年来，网购诈骗案件层出不穷，涉及索赔难、货不对办等问题，尤其是即将过期或假冒商品。

大马消费人协会联合会（FOMCA）总营运长努尔阿斯伊金表示，消费者最常遇到的问题包括下单后迟迟收不到货、付款失败及平台退款机制不透明。

例如，银行扣款成功，但电子钱包没有记录，导致消费者被银行和电商平台“踢来踢去”，索赔无门。

“更严重的是，一些分期付款的期限被平台单方面修改，导致消费者的债务比预期更久。还有商家明明没货却继续打广告，等消费者下单后才发现无法发货，退款也很难。”

努尔阿斯伊金透露，许多消费者通过该会旗下的“国家消费者投诉中心”（NCCC）反映问题，但真正能追回损失的人不多。

“很多人不知道，网购遇到问题是可以索赔的。”

消费者恐陷债务困境

她也对先买后付的使用趋势感到担忧，认为这种付款方式虽然能缓解短期经济压力，但也可能让消费者陷入债务困境。

“先买后付本身并不是问题，如果是买生活必需品，比如冰箱、洗衣机，那还能理解。但问题是，现在很多人用它来买奢侈品或跟风消费，害怕错过潮流，结果债务越滚越多。”

她警告，先买后付最大的问题是，逾期付款会产生高额费用，而这些费用还没有明确的监管。

“如果你能按时还款，那没问题，但一旦拖欠，就会越欠越多。特别是年轻人，最容易因为潮流乱花钱。”

她建议先买后付服务商在批准交易前评估消费者的财务能力，同时确保收费、罚款等条款透明清晰。

货到付款诈骗猖獗

她还强调，货到付款诈骗案件越来越多，不法分子冒充快递员收取费用后却未真正送货，消费者务必提高警惕。

她呼吁政府加强监管，要求网购平台和商家承担责任，为消费者提供更透明和安全的购物环境。

根据统计局数据，2023年有70.6%的国民通过电商平台购物，较2022年（70.4%）和2021年（64.7%）稳步增长。

统计局首席统计师拿督斯里莫哈末乌兹尔博士指出，反映了大马网购市场的持续增长趋势。

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