江山易改，本性难移。

相信和前几周关注的一样，我们都会不经意地把这句话挂在嘴边，拿来形容他人，或者被人家以这句话来形容我们。

要改变人的本性，比江山变迁还要难。有时候，我们只要对一个人有某个程度的了解，就可以抓摸他的思路、情绪，甚至可以掌握或摸清他的能力和心态。

早期有一项在心理学中获得认可的实验，相信人的本性及将来的成就，在小时候就有迹可循，这就是斯坦福棉花糖实验（Stanford Marshmallow Experiment）。

话说回来，棉花糖实验是斯坦福大学沃尔特·米歇尔博士，从1966年到1970年代早期，在幼儿园进行的有关自制力的一系列心理学经典实验。

每次实验，屋子里只有一名儿童和一名实验者，小孩子坐在一张小桌子前，桌子上只有一个盘子和一个摇铃，盘子里有一块棉花糖。

在这项实验里，实验者会对小孩子说自己要到隔壁一会儿，如果小孩子想吃这块棉花糖，就摇铃，实验者马上会回来，孩子就可以把棉花糖吃掉；但是，如果孩子选择忍住诱惑不吃，一直等到实验者从隔壁房间回来，小孩子则可以吃两块棉花糖。

其实，实验者是在隔壁通过单向玻璃，观察这个孩子独自面对棉花糖的诱惑时，如何在“立刻满足”和“延迟回报”之间做出选择。

在隔壁房间观察的米歇尔博士和他的学生们，发现孩子们采取了各种各样的办法拒绝诱惑，有些成功地等到了大人回来；有的则忍不住棉花糖的诱惑，选择摇铃一吃为快。

据说在另一项以夹心曲奇饼替代棉花糖的相似实验当中，也有一小部分小孩子是把夹心曲奇饼的“内陷”给舔掉，剩下饼干企图瞒天过海骗过实验者。

理性认知战胜感性冲动

这些实验显示，幼儿在这个年龄在抗拒诱惑的自我控制能力上，就已存有一定的差异。

而“棉花糖实验”的关键，即整个实验的重要意义，是来自米歇尔博士对部分参加实验的孩子（共超过500人）所作的长期观察，从学校一直跟踪观察直到幼儿成年，发现自我控制能力与今后在学习工作上取得成就之间，在统计上有明显的相关性。

同时，根据这些人的自我评测和学校老师的观察，自我控制能力强的，在面对压力时，更能保持冷静专注。

米歇尔博士把“立刻满足”和“延迟回报”的斗争，称为大脑的“理性”与“感性”两种认知过程的交锋。

而每个人都可以训练自己如何让“理性”的认知，战胜“感性”的冲动，其中一些办法，就是从观察那些参加棉花糖实验的孩子的行为后总结出来的。

举个例子，我们可以通过预设场景和对策的办法，一旦出现某种诱惑，马上执行另一套动作转移注意力，形成习惯之后，可以达到不需要主动控制的境地，这里的诱惑还包括某种可能引发过度反应的外部刺激、本身的不良习惯等等。

生活陷阱难以爬出

其实，这些实验无论真实性是高或低，主要让我们领悟一点，就是当我们做决定时，都是理性和感性的拔河比赛，都是立刻满足或延迟回报之间的矛盾。

不能抵受诱惑的人，可能可逞一时之快，但有可能走失机会；或者陷入一子错满盘皆墨的窘境。

在我们开始有能力赚钱时，很多时候就可能陷入这种困境。我们需要带回家的收入当中，所幸有11%是被扣除掉，以便缴存到为日后退休生活做准备的公积金当中，否则，大多数人恐怕都会轻易花掉。

对一个人来说，未来可能太遥远，因此，觉得还不如活在今天为主，从而忽略了需要避免过度挥霍，以便在年老的时候获得保障。

况且，这个年代的人，还有赖科技的发达，不需要出门，或更为极端的说法，即在赖床的时候，都可以消费，购买日常用品、电气，满足一时消费欲望，在弹指之间就买到，并等待货物送上门享用战利品的喜悦。

陶醉在现状及舒适区有错吗？其实也不算错，毕竟辛苦工作，想要慰劳自己，放松一下也没有不对。

话虽如此，若这些放纵的消费方式，导致日后面对财务问题，这种当下的习惯就不对了。

很多事情都有前因后果，因此，若我们没有好好掌控今天的习惯及消费模式，将导致生活出现陷阱，想爬出来都不容易。

消费债务恶性循环

若没有好好地规划消费，尤其是一些比较巨大价值的购买，比如房地产、汽车、装修费等，而是依靠债务、信用卡、其他投资，或者退休金来做“后台”，日后就会理解到“先用未来钱”的意思是什么，恐怕就太迟了。

届时，未来收入到手时，就必须先用来抵消或支付这些几年前就已“满足自己”的消费，当初花费时感受到的新鲜感及满足感，应该也所剩无几，反而是心痒痒又想消费，更换汽车、手机、家具。

此时，可能会决定用新的债务，更替旧债务，这样下去，就会出现恶性循环，每隔几年就借走一部分未来的收入。

这些财务上的恶习惯，如果没有及时发现及更改，可能会导致一个人年老了都还没有什么资产和存款，需要继续工作来支配自己的生活。

到了这种阶段，可能工作只能够支配日常的生活，万一身体发生一些问题或疾病，还是没有能力自救和自立，需要家人来照顾，就陷入晚年不保，还需要伸手要钱的凄凉。

在我们人生规划或理财的当儿，其实，最主要的第一步，还是如何确保在面临最坏的情况，还可以把事情的破坏减到最低，确保自己能够立于不败之地。

在这方面，恐怕除了有一个良好及健康的生活习惯外，还真的下一点功夫让自己的消费方式及生活理念都有一些健康的调整，以便培养一个良好的习惯。

若你有任何理财投资疑难杂症，请联络笔者以便能在此为你解答。

免责声明

以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财，投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。