最近，旧服务公司的一名职工，打算提取公积金户头二的存款， 把房贷户头的余额完全清还。她说要无债一身轻。

这涉及三方面。一是有多余的现款花费。以后不用供还房贷，她每月就有多余的一笔钱。很大的可能，免还款额或会因开销更随意的增添而挥霍掉。

另一方面是退休款额减少，要知道公积金的退休生活保证。大部分国人就算没动用公积金户头二去购买房屋、教育费、供还房贷、医疗费，公积金款额还是不够养老。

公积金的数据，一半的55岁会员，5年内耗尽他们多年辛辛苦苦累积及滚大的公积金存款。

也因为政府察觉国人退休金准备不足，私人退休金机制才会出台，让国人更充分准备退休金。

第三，以公积金多年派息平均线看，以接近6%回酬的公积金，填补大约利率4.50 至5%的房贷，不太明智。

另，同公司早年一名书记，平均每三个月换一台手机；每一次出清旧机，损失都很大。

新货出街，通常价钱都很“硬”，洽购砍价折扣不多。我们只要稍微忍耐，短短半年，价格可能会跌一两成。

三四年前，50寸电视可要四五千令吉，如今新机价格大约减半；今时，65寸电视耗费1万至1.3万令吉，三四年后，随着新产品日新月异，旧产品新机的价格可能又狂跌。真的，贴紧新科技产品最花钱，要看看自己的财富及赚钱能力而为。

虚荣心作祟

我两年前换车，12万4000令吉的2000cc日本车，清货折扣2.8万，折扣达 22.60%；我想新款与旧款，性能、马力、配件会相差22.60%吗？不过，大多数人会选择新款车，决策背后更多的是虚荣心作祟。

追新款，追名牌，爱与他人比较，人有我也要拥有的心态，全都是明智理财的金牌杀手。

千万不要小看延迟消费的威力，国语sedikit,sedikit,sedikit,lama lama jadi bukit，这“积沙成塔 ”是我言论版的栏名。

我经常分享另一个延迟消费解说，三兄弟，25岁左右，要花1万令吉费用旅游台湾；如果他们延迟行程20年，用4%通胀率估算，以后同样素质同样的行程，他们需要大约2万2000令吉。

如果他们今时用1万令吉去投资，每年回酬8%，20年后，他们可以有4万6600令吉，足够他们旅游两次，还有余额。

这不是先甜后苦，或者先苦后甜。一加一减，一正一负，结果都是中和。延迟消费加投资，是今天存一包米，他日可以吃两包米的概念。先苦一次，以后甜两次，这理财够精明。