在2025年马来西亚财政预算案中，政府宣布将调整公务员薪资，以提高其生活水平。其中，管理和专业阶层公务员的薪资调升15%，而上层管理阶层则上调7%。

然而，令人意想不到的是，尽管薪资有所提升，公务员的融资贷款金额却激增近80%。对此，国家银行甚至发出警告，指出公务员在加薪后若未能妥善管理财务，可能会陷入更严重的债务问题，并成为诈骗集团的主要目标。

这一现象引发了广泛关注与讨论：为何公务员在薪资提升后仍然大举借贷？这是否揭示了更深层次的经济问题，甚至反映了公务员群体长期存在的财务困境？

高薪更易借贷消费

如果公务员因资金周转困难而更急于借贷，他们是否会更容易落入诈骗陷阱？这一趋势又将如何影响社会消费结构与政府的公信力？更重要的是，政府应如何采取有效措施，防止“加薪—借贷”恶性循环的出现，确保公务员的财务状况真正改善，而非加剧其债务风险？

首先，公务员加薪后依然大量举债，主要受以下三个因素影响。

其一，加薪为分阶段进行，导致公务员对未来收入增长产生预期心理，进而提前消费或借贷。例如，管理或专业阶层公务员将在2024年先加薪8%，2025年再加薪7%，累计加薪15%。

由于薪资调整并非一次性到位，一些公务员可能基于未来收入的增长预期而选择“先花未来钱”，即提前消费或贷款。这种心理使得加薪并未减少借贷需求，反而助长了超前消费的趋势。

其二，马来西亚家庭债务水平居高不下，公务员加薪后信贷额度提高，进一步刺激借贷消费。

2024年数据显示，马来西亚家庭债务占GDP的比例高达84.2%，总额约1.63兆马币，远高于新加坡（51.9%）和印尼（10%）。这表明马来西亚家庭普遍依赖借贷消费，而公务员作为拥有稳定收入的群体，更容易成为银行和其他金融机构的目标。

加薪后，公务员的信用额度相应提高，这不仅未能降低债务，反而进一步鼓励他们透支未来收入。

其三，金融市场监管存在漏洞，使公务员更易获得贷款，甚至成为诈骗集团的目标。

目前，市场上各类贷款产品种类繁多，信用融资渠道准入门槛较低，公务员可以轻松获取贷款。一些金融机构甚至主动向公务员推销信用贷款产品，但缺乏严格的财务评估。

此外，一些不法分子趁机向公务员推荐高利息贷款，甚至进行诈骗，使部分公务员因轻信虚假投资或非法借贷而陷入更严重的财务困境。

加剧家庭债务

此外，公务员加薪与借贷激增的现象不仅仅是个体财务管理的问题，更反映了更广泛的经济趋势。

从短期来看，公务员收入增加可能直接刺激消费市场。然而，从长期来看，这一趋势可能加剧国家的家庭债务问题。

马来西亚的公务员人数约170万，若这一庞大群体因加薪而增加借贷，势必会对家庭债务水平产生更深远的影响。一旦利率上升或经济环境恶化，债务违约率可能上升，进而影响金融体系稳定，并削弱政府推动国内经济向内需驱动转型的初衷。

深远经济影响

公务员借贷潮对社会消费结构的影响同样不可忽视。加薪初期，公务员群体的消费能力增强，可能带动经济增长。

然而，若公务员长期陷入债务问题，储蓄率下降，未来的消费能力将受限，甚至可能出现“先繁荣后萧条”的局面。

此外，公务员高负债还可能影响政府公信力和行政效率。高额债务可能导致公务员承受经济压力，影响工作表现，从而降低行政效率。

此外，财务困境可能增加廉政风险，一些公务员可能因债务问题更容易受到贿赂或不当利益诱惑，进而影响政府廉洁形象，削弱公众信任。

若公务员群体普遍面临财务困境，他们可能向政府施压要求进一步加薪或提供财政援助，这不仅会加重财政负担，还可能引发社会不满，加剧社会矛盾，也让国家财政陷入恶性循环。

面对这一问题，政府必须采取有效措施，以避免公务员陷入“加薪—借贷”恶性循环。首先，应加强公务员的财务教育，提高理财能力，使其能合理管理收入和贷款，避免盲目借贷。政府可通过举办理财培训、提供财务规划咨询服务等方式，帮助公务员建立更健康的消费观念。

其次，政府应与金融机构合作，设立更严格的贷款审核机制，防止公务员因薪资提高而轻易获得大额贷款，助长超前消费习惯。此外，政府还应加强金融监管，打击高息贷款、非法借贷和诈骗行为，保护公务员免受不法分子的侵害。

总体而言，公务员加薪后大举借贷的现象，反映了马来西亚高负债率的经济现实，也暴露了金融监管和消费文化的深层问题。从短期来看，消费市场可能因公务员加薪而受益，但长期来看，高负债可能影响个人财务稳定，加重政府财政负担，甚至对整体经济产生负面影响。

因此，政府应加强财务教育、完善信贷监管，并推动更健康的理财与消费文化，以确保公务员能合理利用收入增长，促进国家经济的长期稳定与发展。