小孩红包钱怎么存?/萧伊妗
小丽是一位新手妈妈，她没有投资经验，听说银行有专为小孩开设的银行户口。由于小孩在出世时累积不少红包钱，再加上靠近农历新年一定会积攒不少压岁钱，小丽想为宝宝开设一个专属户口为她准备未来所需的教育费，也为短期的需要做预算。
小丽开始在各大银行做比较，希望可以找出哪间银行提供较高的储蓄利息。然而，让她意外的是每间银行的销售几乎都在推销储蓄保险。原因都在说小孩的定存利息很低，储蓄保险相对更加吸引人。事实真的是这样吗？
小丽比较这些与银行合作的保险公司的储蓄保险配套，不外乎都是每年储蓄，下一年开始领钱。
假设每一年存1万，第二年即可有千多令吉的保证现金红利，在20年满期后，还可以有额外的红利。
小丽感到非常心动，因为单单第一年如果存了一万就有千多现金可以拿，感觉就是比定存还要高啊！存1万拿千多元，一年后就有超过10%的回酬呢！
本来小丽想马上下单，但负责任的销售员又补上一句：如果在保单生效期间要退保，将有不同程度的罚款，所以不能全额退款。小丽觉得不划算，因为未来短期内几时需要钱都说不准，自己的存款拿出来还要被罚款，小丽马上打退堂鼓。
有很多人在小孩出世时就为他们买储蓄保险，但是当小孩在18岁即将上大学时，才发现储蓄保险还未到期，提早退保又会损失红利，最后储蓄保险满期只能给下一个小孩用，或者当小孩的买房或者创业基金，已经不是当年购买的目的了。
再者，也有人发现储蓄保险满期的回酬堪比定存利率，其实也无法抗通膨多少。尤其是选择每年拿现金红利和最短期的保单期限，回酬可能还比定存还低。
根据经验，存40年以上的储蓄保单年利率回报可能在4-5%之间。
小孩的红包钱虽是小数目，但若好好规划，也能成为一笔可观的教育基金。（取自pexels)
储蓄保险是保本工具
当然，我们不能否定储蓄保单的好处，首先我们要摈弃它是投资工具的想法。
对我而言，储蓄保单更像是保值的理财工具，当你有很多风险投资时，它起到了一个在投资分配中一个保本的工具。
它可以是帮助一些不能自主储蓄的人，逼着他们持续先存后花。所以，我看到一些顾客即使没有任何投资，在晚年时，幸好因为各种储蓄保单即将到期，也有额外的退休基金，可以规划旅行或者为家里需要的成员减轻经济压力。
然而，以小丽妈妈这样的情况，教育基金是她的储蓄目标。她没有任何投资，也担心自己近期需要用到钱，又担心自己不能控制而把孩子的钱不小心花掉，也想要有点利息回酬的，超过20年才满期的储蓄保险可能就不太适合她了。
首先，小丽必须定下一个储蓄目标，假设小丽的目标是在18年后拥有10万给小孩当教育基金，她现在有3万的红包钱。
她可以保留1万当紧急基金，并把这笔钱存在定期或者货币市场基金。由于后者是以每日算利息，所以更多人觉得符合短期储蓄的意义，因为不会因为提早提款而损失利息。
根据小丽风险评估测试，她是属于保守形的投资者，对于投资回酬起伏过大会感到压力，所以我建议她先开始趋向保守的投资基金，目标是每年的5%回酬。之后第二年再转向更高的风险的投资。
SSPN回酬或更高
如果家长是有在马来西亚缴税的公民，全国教育储蓄计划（SSPN）也可以是个不错的选择。虽然利息看起来偏低，但是胜在保本和有灵活性。
如果爸爸妈妈的缴税率是21%。即可当下省税1680令吉。那么SSPN的真正回酬是24.5%。但是很多人没有好好利用这省下来的税，其实可以把这笔省下来的钱继续投资在债券基金或者股票，再补上一些钱就能达成目标。
还要提醒家长们，既然是为宝宝存钱，那么最好是与宝宝开联名投资户口，以提醒这些钱都不能随便动用。
小孩的红包钱虽是小数目，但若好好规划，也能成为一笔可观的教育基金。合理规划能有效累积资金，为孩子未来教育提供更稳固的保障。
最后，祝各位蛇年吉祥，万事如意！
面对股市动荡 该继续投资吗?/萧伊妗
友人说他把全部的退休金都投入了股市。这几天股市大跌，我就问他，最近全世界股市都暴跌了，晚上还睡得好吗？
他说：最近每天都睡得像婴儿一样。
我说：不愧是高手！这样都能睡得着。
他沉默半响道：就是跟婴儿一样，半夜经常醒来。哭一会儿再睡。
这是我网络看到的幽默段子，有网友说觉得很好笑，但是笑着笑着就哭了。
急脱售应该后悔
这几天，在美国总统特朗普宣布离谱的关税再加上中国的反击后， 美国股市跌破2020年疫情的记录。而马来西亚也接近跌破1400指数。家里曾经在股市烧到手的长辈开始惊慌失措地叫晚辈快点卖股票，担忧股灾的到来。
然而，随着中国的反击。特朗普即刻来个大U转，宣布90天内除了中国以外，暂缓其他的国家的报复性关税。股市开始走高。马来西亚与其他国家的股市也随着美国市场一片绿海。
如果投资者真的在股市大跌时就把所有股票就脱售的话，今天一定感到很后悔。
衰退后必有反弹
回顾历史，过去100年美股数据显示，标普500指数在经济衰退后的3-5年内均实现反弹。例如2008年金融危机后，如果坚持定投，投资者已在2013年内恢复本金，持续投资至2021年的话，收益超过200%。
简单计算的话，这13年内每年的回酬约15%。
但是多数对投资没有信心的人都会在2008年放弃继续投资，也有很多人会因为害怕而提早止损。大家都会因为前几年的负增长而不再相信投资。
巴菲特坚持“买在无人问津的时刻”的逻辑虽广为人知，然而却鲜少有人能实践。因为我们这些普通人对投资不自信，几轮的金融风暴过了，但却还不能像巴菲特一样老神在在地卖在最高峰，买在低点。
你会发现到市场走势有时就是没有什么逻辑，有些公司基本盘上并没有问题，但可以因为一个传言暴跌。但也可以因为不被证实的消息让股市回升。
现在美国有一位狂人总统上位后，我相信股市会持续波动很久，投资者需要有心理准备。
没有上帝视角 只能步步为营
那我们这些没有上帝视角的平民老百姓如何应对动荡的股市？甚至最坏的情况，金融风暴的到来？经历过金融风暴的人都知道，以长期视角来看，经济衰退既是能买在低点的投资机会。
所以我们更应该：
1）保留有价值的资产，不轻易抛售。
2）持续增量采用定投策略，能平摊成本
3）配置防御性资产，如
现金：以便未来能有机会在股市大跌时趁低买入蓝筹股或者有潜能的股票。
黄金：2020年疫情初期涨了30%，在今年年头也涨了19%。但切记黄金配置比例要时刻注意，大跌的风险会随着升息，美元等因素而出现大幅调整。
投资级公司债券型基金：即使最糟糕的金融风暴，跌幅为-5%-10%。
4） 其他理财策略：
a)取舍非必须品：随着经济的不确定性，我们有可能会面临一些财务的威胁，所以最好是多储蓄以便不时之需。
b)保留重要的开销如教育与健康保险：危机中有很多转型的机遇，所以如果我们提前让自己能赶在市场需要的技能风口上，这将助于人们在收入上更有保障。
当然随着压力的上升，健康也可能亮起红灯，这时如果还要烦医药费，就真的会崩溃。
c)谨慎负债：过去的金融危机显示，信用卡的违约率升至1.8%。虽然金融风暴有可能让人有获利的机会，但也不代表马上能反弹，所以千万不要利用借债的方式去投资。
利用贷款的钱的利息再加上投资亏损，总亏损是比拿现金投资的人的双倍以上:
假设：小明利用信用卡去投资，小明借了10万，信用卡利息为18%，投资失利为-10%。
小明的投资亏损 = 10%x10 万 = 亏损1000
小明的贷款利息 = 18%x10万 = 利息1800
小明总共亏损 = 2800
小明的亏损率 = 28%
我们都明白复利的威力，但复利也需要积年累月的时间慢慢增值。关于投资，最重要的问题不是我要怎样马上拿到最高的回酬。而是可能问问自己，我能长期稳赚的最好回报是多少？
转个观念，就能平常心面对投资回酬的起起落落，不在乎短期回调，更在乎长期的回报。
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