作者:杨景雄（CY Academy创办人）

在购买房产时，选择使用现金或者贷款购屋，一直都是购屋者关注的问题。

那么，我们就来一同探讨，到底什么时机才是适合贷款或现金买房。

首先，在还没深入去探讨这话题之前，先帮助大家理解贷款的3大好处。

第一：贷款的最大好处，是可以利用杠杆来获取

更多的资金。例如，你目前拥有100万令吉的现金，若你选择了全款购屋，那你拥有的，就只能是购买一间价值100万令吉的房屋。然而，如果通过银行贷款，再借100万令吉，那么，你就可以购买价值200万的房产了，从而提升了资产规模及未来收益的潜能。

第二：对于投资房产而言，贷款利息是可以用来抵扣租金收入，进而降低税务负担。因此，贷款买房在税务筹划上就有了一定的优势。

第三：贷款的能力是受到个人收入及银行政策的影响。如果没有好好利用，或当贷款政策收紧或个人收入下降时，就有可能会失去贷款机会。因此，抓住当下的贷款潜能，不仅可以灵活应对资金需求，还能优化资产的配置。

接下来，我们以自住与投资房作为标准，让你们了解现金或贷款买房的条件。

对于自住房而言，如果预期没有大幅贬值的可能性，那么暂时不贷款也无妨。

未来，随着房产价值的增长，杠杆效应仍然可以在需要时加以利用。

加上自住房是个人用途，无论贷款多少，利息都是无法抵扣收入，因此贷款对节省税务是没什么帮助。

目前，贷款的审核算是较为严格，如果你的收入稳定，贷款能力也会有所提升；但如果使用现金买房后，会导致流动资金缺乏，那么建议使用贷款来进行，避免造成现金流周转的问题。

简单来说，如果你的资金充足，且对未来现金需求不高，可以考虑全款购屋的计划。然而，如果全款购屋后，会导致备用金缺少，那么建议使用贷款，以免影响日常生活。

贷款可把资金最大化

对于投资房屋而言，贷款就可以把资金最大化，并让你有能力买更多的房产。

例如：利用部分现金作为第一间屋子的首期付款，并保留剩余现金作为第二间的首付。这样就可通过贷款优化资产组合和收益潜力。

现有的政策对于贷款利息的抵税优惠而言，仍有调整的可能性。然而，如果你选择了全款购屋，那对之后的政策调整，也变为无法改变的事实。

因此，贷款对投资房更是具有灵活性和税务规划的空间。

在贷款能力受限的情况下，建议尽可能利用当前的可贷额度。

即使贷款条件较为严苛，但当未来政策宽松时，仍可以通过再融资来优化贷款结构。

可是，若错失了当前的贷款机会，可能就会导致未来资金调配的能力受限。

总结来说，对于房屋投资，贷款是能有效提升资产配置，同时也建议在资金允许的情况下优先选择贷款。

不管是选择全款购屋或贷款购屋，都是取决于个人的购屋用途和财务规划。

作为自住房，若资金充足可选择全款或少量贷款，以降低财务负担；而若买房是为了进行投资，则建议充分利用贷款优势，以提升资产杠杆效应和税务筹划能力。

无论是全款还是贷款，最重要的是根据自身需求和未来规划来作出最合适的决策。