报道|郑美励 图|unsplash

你年过30、40岁、50岁吗？开始为退休做准备了吗？

为退休做准备，永远也不嫌早，不少人在做退休规划时常会在无意中会踩雷而不自知。VKA Wealth Planners私人有限公司执业财务规划师陈淳欣（Canance Tan）告诉你以下的错误应该避免！

陈淳欣指出，要拥有美好的退休生活，大前提是清楚知道自己想要一个怎样的黄金年华并审视自己的财务状况，这是因为先有目标才可以计算出达到目标所需的时间、需储备的资金、可选择方案，也会更有动力去执行计划。不信？想一想，平时可能要睡到10点才自然醒，当有了目标（赶飞机出国旅行），早上6点起床也精神百倍，由此可见，有没有目标的重要性！

在为退休做规划的过程中，应避免以下错误：

1.低估预期存活寿命：

陈淳欣披露，面对退休规划与立遗嘱，大马人的态度迥异，在被提醒要为退休早做规划时，一般会说自己没那么长命；但被提醒应立遗嘱时，却说自己没那么短命。

所以，一个人应预算自己可活多久？按照统计局在9月发布的2022年大马预期寿命数据，在今年满60岁的大马男性和女性，平均寿命为77.5岁（男性）和80.1岁（女性）；今年65岁的男性和女性的平均寿命更是79.2岁（男性）和81.4岁（女性）。

面对更长的平均寿命，有没有充裕的退休金来确保退休后的生活可以高枕无忧？

2.套用不合适的参考标准/指南：

坊间流传各式各样的“准备多少钱才能够安心退休”的建议，在陈淳欣看来只能当作参考，忌生搬硬套在自己身上，毕竟每个人的情况、收入以及对退休生活有不同的要求。

例如年收入20万令吉的人可能对于物质要求不高，所需准备的退休金可相对减少，反之年收入5万令吉的人若对退休后生活品质有高要求或有许多梦想待完成，那么按照“现有收入80%”的退休金标准显然无法应付其退休生活需求。

“如果退休生活讲究需要较多的资金，就看当事人从何时开始规划以及是否有能力达成，否则的话放弃有关的梦想，面对现实。“

3.把公积金当成唯一的退休靠山，缺乏其他收入来源：

除了法定缴纳的金额，她也鼓励上班族额外缴纳存款至公积金、投资在可扣税的私人退休基金，若掌握投资知识也可投资在其他投资工具上。

4.梦想靠短打快速致富：

退休计划越年轻开始越好，年轻时就开始表示有更长的时间来累积金钱，同时也能承受风险更大的投资，来让财富增长。若较迟开始储蓄，不但剩下的时间较短，选择也相对变少。

她提醒一些较迟开始储蓄的人勿因为担心“来不及”而参与所谓的高风险投资，因为当投资心态是希望能快速致富，通常事与愿违，或许最后不仅没能迎头赶上赚到高回酬，反而赔了夫人又折兵，连本金都损失。

5.医药保障不足：

尽管企业会为员工提供医疗福利，但切记这些保障及福利往往会在员工退休后失效。如果等到退休后才开始自掏腰包购买保险，不仅费用高昂而且极可能因为健康状况而遭到拒绝。陈淳欣提醒上班族尤其是企业高层应自行投保，确保在退休后也能获得足够的保障。

采取行动才能突破困境

按照雇员公积金局总策略长诺希山胡先在今年9月的说法，考量了通货膨胀和医疗费用等因素后，接下来几年要退休的人则需要约60万令吉才能在吉隆坡拥有“有尊严的”退休生活，而接下来20至30年内退休的人士则需要更高的金额：至少90万100万令吉的存款。

然而自今年以来，万物齐涨，许多人面临收入捉襟见肘的窘境，遑论未来的退休规划。陈淳欣鼓励，与其一直想着钱不够用，无法为退休做准备，倒不如调整心态，采取行动，反而有可能开创新局面。

“如果真的无法节流，唯一的方法就是增加收入。很多人往往没有去思考有什么方法可以增加收入，有没有做足够的努力去增加收入，纯粹在抱怨。”

不怕苦增加收入

她建议思考自身的专长与能力，从中找到增加收入的方式，“只要你愿意的话，一定会找到办法赚取收入，或者你愿意吃些苦，下班后当电召车司机也能创造收入，只是在于你愿不愿意去改变。

世界上只有两种人，一种是你被环境改变，一种是你改变环境。如果你不去改变环境，只是继续抱怨，只有两种局面，第一是你没钱退休继续工作到老，第二是把子女当作你的退休计划。”

不同阶段调整投资组合

随着年龄增长以及风险承受度下降，适度调整投资组合以兼顾“获利”及“保本”是投资人的指定功课。然而，究竟应从何时开始进行调整，这才是问题所在。

退休前10年开始

陈淳欣建议可按退休前10年开始逐步调整。例如，以往投资组合里可能以股票或其他高风险投资居多，在距离退休还剩10年光景时便可开始按个人风险承受度逐步的调整不同风险程度的资产比例，假设之前100%投资在股票，不妨在这10年缓冲期内，趁市场表现良好时套现部份股票，买入一些较低风险的投资产品，把投资组合中的比例调成95%高风险，5%低风险，第二年再调至80%与20%的比例，以此类推，反过来说，若当时市场不佳，就可以耐心等待下一轮的利多时机才出手。

需时10年的长线布局，主要是考量到景气循环不断，市场有起有落，充裕的时间可让投资人在达到投资报酬最大化之际才来调整投资组合及风险程度，进而可规避当退休时遇上市场表现不佳，被逼低价套现的局面。

当收入不固定时怎么储蓄……？

陈淳欣指出，如今许多年轻人投身零工经济领域，虽然工作时间相对自由有弹性，收入随时也可能比朝九晚五固定领薪更高，无可否认的是，这也是“三无”职业，不仅没有固定收入、没有雇主提供的医药、保险等福利， 也没有强制缴交公积金存款，“在零工经济领域，缴交公积金属于自愿性质，员工可以自行决定是否要存款进公积金局。”

在没有法令强制储蓄的大前提之下，个人的自律就极为重要，她提醒从事零工经济的群体如网召车司机、Youtuber、艺人、经营网上生意者……等要未雨绸缪，早做财务规划，以免赚多少花多少，影响日后退休。

按巴仙率储蓄

事实上，陈淳欣同样属于收入不固定一族，但所学的专业让她深明早作规划的重要性，因此她坚持储蓄，但却不是以每月存入多少钱的方式而是按巴仙率来储蓄，如此一来便不会因为收入浮动而难以达标。这从心理学的角度来说，一直无法达标会产生挫败感，使人失去坚持下去的动力。

例子：

先扣除固定开销

“先扣除固定的个人开销，是为了避免随着收入的提高，而提高自己的花费。许多人觉得自己收入不够，等起薪有多余的钱时才存钱。但是当收入提高时，开销也随着提高，又再存不到钱，再等起薪，这就是导致一直存不到钱的根源。”

她指出，相较于零工经济群体，收入固定的受薪一族无需花费在业务推广上，无疑有更充足的款项可以妥善分配使用，但切记应根据自己设定的目标来分配。薪水入袋后若没有按目标进行分类存入不同账户，可能被滥用，透支。

“收入不可以放在同一处（多元用途账户），必须按退休、玩乐……不同目标设置个别账户，如果抱着有剩钱才储蓄的态度，这种做法会让你真正要用钱时却钱不够用。”

了解投资自我提升

陈淳欣在大学金融系毕业、通过考核后成为执业财务规划师。今年27岁的她直言在大学深造时对于前途与职业生涯规划仍未有清楚的方向与定位，但被老师点名参加马来西亚理财规划理事会（MFPC）举办比赛，让她认识了财务规划师这个职业类别，更走上了这条专业道路。

她表示这个职业类别最吸引她之处有3点：

1.    财务规划与时事、经济、投资……众多领域息息相关，身处这个领域让她觉得可以持续自我提升与进步。
2.    广泛接触各行各业人士，在提供服务之馀，也可以从不同人身上学习、借鉴、避免重蹈覆彻。
3.    现实层面考量。财务规划师集教育、咨询行业于一体同时也是销售行业，在薪资、工作时间上提供更多弹性和自主权。

陈淳欣将自2023年起在《南洋商报》执笔分享财务规划方面的知识。