报道|郑美励

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年都快过完了，花红和奖励金早就已经在银行户口里静换躺着了吧？对于这笔多出来的“横财”，你怎么花用？若你从未规划或者还没有找到满意的方程式，不妨听听第三者的分享，或许从中有所启发。

注册财务规划师萧伊妗指出，普遍上大多数人都认为T20群体收入高可以有更高储蓄，而M40是月光族，B40则是负债累累。

事实上许多T20是月光族，一些也因为理财不当而负债累累，因此不管哪个收入群体、赚钱能力如何，始终应学会理财，才能更加妥善安排花红。

“多数人都会想把花红拿来消费，我建议先在年头审视财务状况再来消费也不迟。花红不是‘从天而降’如中彩票，而是年薪的一部分，是我们辛苦劳动一年所换回来的奖金。有了这个观念我们会更加谨慎地对待每一分我们赚到的钱。”

对于有财务危机的人，花红犹如及时雨，她主张利用花红解决财务状况；没有财务状况的上班族则可开始培养“先存后花”的习惯，把花红一分为二，50%储蓄，50%消费。

“从最简单的步骤开始，这样上班族才有办法存钱。”

先还高利息债务

花红或奖励金怎么用可以发挥最大效益并没有标准答案，因为这不仅涉及金额多寡，也和当事人的思想性格、家庭背景、经济负担有密不可分切的关系。

一般而言，萧伊妗会建议采用以下的分配方式：

1. 偿还债务

有者认为投资可能创造比债务成本更高的回酬，主张先投资再减债，但萧伊妗提醒，利息高昂的信用卡债、个人贷款，应优先处理，因为不管把花红拿去投资或储蓄的回酬，都无法跑赢这些复利惊人的债务。

考虑到房贷利率维持在5%以下，她认为在没有其他更好的投资选择之下，才考虑把红包或奖励金投入房贷节省利息。

贴心提醒：采取行动之前应最好还是与银行查证早还贷是否能节省利息。

2. 增加储蓄

如果没有债务问题，在花费之前不妨先检查自己的储蓄/紧急后备金是否有减少的迹象并加以填补，以便为一些不可预知的必要开销做打算。毕竟，近2个月以来全球各地裁员浪潮此起彼伏，居安思危有其必要。

3. 投资

投资最直接、最根本的好处是帮助投资者获得高于储蓄等传统理财方式的收益，从而使自己的财富得到增值。当然，投资也有风险，进行投资之前应充分了解投资风险，并采取措施降低风险。

萧伊妗认为，扣除以上两项支出后，还有馀额可以考虑用来投资。其中，单身人士如果开销不大，投资比例可以提高至70%，剩下的30%才拿来消费。至于已成家的人士，投资比例则建议为50%。

至于投资什么则依据不同年龄层，经济状况，风险承受程度和投资经验做规划，难以一概而论。

“如果是还未学会投资的人士，也可利用花红作为母金，做好准备后开始投资，让花红增值。”

4. 满足短期需求

辛勤工作一整年，还是必须好好地犒赏自己。萧伊妗提醒，在享受之前务必先满足以上3项规划，如此一来在消费时会更加理性，没有后顾之忧。

“妥善地安排花红，让我们对未来充满希望，因为达成目标的机会也比较高。”

懂得分配更重要

听听3名上班族，如何善用手中的“额外金钱”？

花红抵销房贷欠款——颜裕和（药剂师）

拿到年终奖金或花红后，颜裕和一般上都选择用来抵销房贷欠款。

难道，不必犒赏自己或者给父母红包钱吗？理财有道的他直言光靠平时收入已足以犒赏自己以及孝敬父母，无需依赖花红，更何况花红份属无法控制的额外收入，总不能因为没领到花红就不过年或不孝敬父母，对吧？

此外，他身处的行业也影响了他如何使用花红。他所处的是药剂零售业，花红本就不多，还会一拆为二分别在年初与年中领取，扣税之后其实所剩不多，他干脆用来抵销房贷欠款。

低利息才进场

“房贷利息是4.2%，如果把钱拿去投资的话回酬一定要超过5%对我来说才算是好的投资。”

但这还未尚计算为了投资而做功能所花的时间与精力在内。

更何况，投资股票所赚取的股息也非固定收入，两相比较，用钱抵销房贷更简单省事。

“省下的就是赚的，我就不必考虑回酬，也不必比较各银行利息来决定放哪家的定存。”

倘若房贷利率又恢复至昔日的低水平，那么他不排除入场投资股票。

快问：如果公司提供传统奖金/红包以外的替代奖励，更喜欢哪种？

快答：疫情肆虐的其中一年，药剂零售业生意火红，前东家发额外奖金讲明让我们用来购买自己喜欢的物品。

我买了一枚手表佩戴至今，虽然现在已换了新公司，但看到手表时会回想起自己曾经在一间公司与团队一起打拼一起成长的岁月，我觉得这也是一种很好的方式。

快问：如果可以将奖金/红包投资未来职业生涯的技能或知识领域，你怎么选？

快答：首先是提升行业知识；其次现代教育多数注重培养技能，但我觉得思想、文化素养也需要进步，我对中华文化很感兴趣，想学习更多。

投资长期效益事物——Yoga林俞伽（电台主持人）

回首从前，林俞伽形容25岁以前的她基本上是挥金如土，喜爱花钱满足物欲。

但人总会长大，随着年龄的增长，25岁以后的她金钱观出现较大的变化，懂得善用花红/奖金。

她更倾向于将额外的收入以及金钱在能产生长期效益的事物上，例如投资自己的健康，包括投资在医疗保健项目上，让身体和心灵都得到充分的关照。

近年来她更注重将资金用于小额投资（如股票期货），以实现财务增值和长期收益，或是购买智能家具用品（用科技提升生活）。

40%、30%分配法

她的年终奖金分配比例是40%紧急备用金、30%金融投资以及30%供健康/消遣之用。

有一年的奖金她尤其难忘，这是因为除了本职的奖金，兼职也带给她收入，对她来说意义在于，付出努力就有收获，越努力越幸运。

“我坚信更努力工作就会更幸运，因为付出的努力越多，我的能力就越容易被认可，也因此能够吸引更多的工作和赚钱机会。”

快问：如果公司提供传统奖金/红包以外的替代奖励，更喜欢哪种？

快答：股票期权，特别是在公司规模较大且未来发展前景不可估量的情况下，股票期权是一种有潜力获得更大回报的方式，同时也与公司的发展紧密相关。这种奖励形式不仅可以激励我更好地为公司发展贡献力量，还能使我分享到公司成长的果实。

快问：如果可以将奖金/红包投资未来职业生涯的技能或知识领域，你怎么选？

快答：我会选择考取CFA执照。由于我在金融领域工作，成为特许金融分析师将增加我的专业性和说服力，尤其对我在投资者关系（IR）领域的工作将有积极的影响。这将提升我的职业竞争力，为未来的职业发展打下坚实的基础。

10%至20%犒赏自己——严世坤（经理）

将近20年的职场生涯里，严世坤迄今效力过3家企业，套用他的话说，这3家企业的花红都相当稳定，而他对花红的处理方式也没有太大的变化。

虽然也有车贷与房贷在身，也知道有些人用花红来抵销房贷欠款，但这并不是他的选择。每年收到花红，在扣除各种费用如新年开销、孝敬父母、缴付保险费之后，他有3种应用方式，约30%划为储蓄、10%至20%用来犒赏自己，比如充作旅游基金或购买喜爱的物品，毕竟辛勤工作一整年，怎么能不慰劳自己呢？

投资是他应用花红的第3种方式。但他自认并非投资高手，对股票不在行也没有那么多时间做研究，因此选择风险较低的信托基金来设法增加财富。

被动收入更助力

严世坤表示，通胀使钱变小了，而人的岁数越长，肩上的负责也越多，因此花红对于个人财富累积的帮助力度十分有限，反而是薪水、被动收入对于财富的增加更有助力。

快问：如果花红和加薪只能择其一，你怎么选？

快答：加薪。因为加薪是永久性的，可以提高基本工资，如果薪水停滞几年不动，即使以后加薪也无法弥补之前的损失。