余额代偿小知识/廖为瀚
如果你现在背负着沉重的信用卡债务，那么成功偿还所有欠款将是非常有挑战性的。信用卡债务虽然一般不会是导致破产的主要原因，但很可能一不小心就很容易快速积累一笔很难还清的可观欠款。
请记得，在20天的宽限期后仍未还清的欠款都会被你的信用卡公司收取利息，而利率则会天天按照信用卡利率分级每天进行复利。
了解复利计算方式
复利通常是指“在累计本金的利息之上再加上利息”，俗称“利上加利”。听起来好像很复杂，所以为了更好的明白它的运作方式，我们来看以下例子。
小明申请了一个自动续期的定期存款帐户并且存入了5000令吉，其利率为每年4%；以下是他在10年内会得到的金额：
复利结果相反
在“利息收益”列说明了复利是怎样运作的。同理，它也可能导致另一种完全相反的结果。
假设小明累积了5000令吉的未付帐款。为了停止增加卡债，他决定停止使用信用卡，并每月开始偿还至少200令吉。猜猜看，他需要多长时间偿还完这笔未付账款呢？
25个月吗？ 不。因为受到复利的影响，他总共需要花31个月才能还清所有拖欠的款项，其中也包括了1108令吉的利息费用。
没错，比起最初欠下的5000令吉，他还需多付其中的22.16%。另外，他真的可以保证，在此欠款期间他完全不使用信用卡吗？
那么，我们有没有更好的方法来偿还卡债呢？事实上是有的。
更低利息分期还款
顾名思义，余额代偿容许你将一张信用卡的余额转移到另一张信用卡上；然后以更低的利息分期偿还信用卡的欠款。有时，利息甚至可以低至0%，对于持卡人来说是双赢的局面。
银行通常会允许一个人使用最多3张不同的信用卡来进行一次余额代偿。你可以选择要转移的金额，通常银行会在此限制你可以转移的最低和最高金额；最高金额通常等于你想要转帐的信用卡的信用额度的80%。
多数情况下，银行会对转账总额收取一小笔一次性费用，并将其计入每月还款额中。这笔费用不会随着时间增加，因为它并不是利息费用。
而与上述提到的的分级利息相比起来，银行收取的这笔费用只为总余额转帐金额的1%，是一笔很小的固定金额。有时，银行还会提供余额代偿的促销活动，转账利息和费用都为0%！
还清余额要交费
此外，大部分银行还允许用户尽早结清其余额转账金额。如果你使用了余额代偿，过了一段时间后，你希望一口气还清剩余的金额的话可以致电给银行。
但请注意，银行很可能因此向你收取一笔约100令吉的提早清算费；所以算起来其实不值得这么做。
为了更好的说明使用余额代偿的好处，让我们以上面提到的小明再次作为例子。
小明通过使用余额代偿。能以0%的利息和1%的一次性费用，在24个月内偿还5000令吉的卡债，算起来小明只需持续两年每月支付210.42令吉。
他只花了一笔额外的50令吉余额代偿手续费，比我们前面提到的的复利利息费少了约1058令吉。
银行双赢
从银行的角度来看，余额代偿提供了双赢的优势。通过承担你的未还清的卡债，银行成功达到了阻止另一家银行从你的债务中获利的目的；并通过一次性费用为自己赚取虽然较少的利润。
而且，如果你负担不起每月的分期付款，则该笔欠款将按常规的分级利息费向你收取利息费；这样一来银行能够再次从中获利。
话虽如此，银行还是承担了一些风险：如果持卡人宣布破产，而他的剩余资产不足以偿还这笔债务，银行别无选择，只能将这笔债务清算为坏账了。
这一切听起来虽然并不振奋人心；但是永远记得，每种金融产品都是一样的；而你实际上是可以通过使用信用卡余额代偿来省下一笔钱。
仍须填写申请表
与其他金融产品不同的是，申请余额代偿的方式仍然有点过时。
如果你想使用余额代偿，将欠款转移到A银行发行的信用卡；首先你仍需要填写申请表，申请表一般可以在银行的网站上找到。
这张表格会向银行提供了我们申请余额代偿所需要的个人信息。如果说你想从B和C银行发行的两张信用卡中转移其未偿还余额，你需要填写它们的卡号，包括你想要转移的金额。
除此之外，你还需要填上A信用卡的详细信息作为收款人。最后，你还需要提供其他的基本信息，例如你的全名、身份证号码、电子邮件和电话号码。
填满完所有内容后，你可以通过传统的邮寄或传真将申请表格寄到A银行，表格上会提供其地址。有些银行也允许你通过电子邮件寄送表格给他们。
通常，在几个工作日后，A银行会联络你并通知你你的申请状态。
如果你的申请成功通过了，你将会收到A银行的书面通知，除此之外你还会看到B和C信用卡内的欠款金额随着你的转账要求减少了。在下个月的信用卡A帐单中，你还会看到每月还款额被扣除了一些；一直持续到余额代偿付款期限结束为止。
或挖出更大债务洞
余额代偿不仅是专门设计给有负债人的；像其他金融产品一样，只要你有责任心与有计划的使用，它们绝对会为你带来好处。
余额代偿给人的印象是它让人负担得起一笔实际上超过自己的承受能力的金额；因为与总金额相比，每月还款额相对小很多。
如果你打算使用余额代偿来解决信用卡债务的问题，请不要仅因你的余额代偿申请成功就认为自己已经脱离险境了；也并不意味着你现在就可以比较放松的面对你的财务责任。
别忘了，如果你无法还清每月还款欠款，那么你的未偿还款项将会按标准的信用卡利息被银行收取。
因此，请保持警惕并为大局思考；否则，你最终会很可能挖出比以前更大的债务洞。
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助更多国人逃过破产危机 AKPK:逾11万人债务大减
（吉隆坡14日讯）过去两年，信贷咨询与债务管理机构（AKPK）协助逾11万2000人大幅度减轻债务负担，协助许多人逃过了破产的危机。
该机构在这2年内共批准11万2212宗债务管理计划（DMP）新个案，协助这些参与者的平均偿债比率（DSR）从之前的84%剧减至40%。
根据信贷咨询与债务管理机构今日发布的《2023-2024年报告》，该机构分别于2023及2024年，批准了5万2057及6万155宗家庭债务重组申请。
此外，该机构成功追讨的债务金额，也连续两年增加。2023年追讨金额为14亿9000万令吉，较2022年的13亿1000万令吉增长13.7%；2024年进一步上升至17亿3000万令吉，按年增长15.88%。
与此同时，财务咨询服务的需求也显著上升，两年内共处理逾16万4000宗个案，增长幅度高达95%。该服务涵盖预算规划、还款建议、中小企业资金管理等，反映出社会大众对专业理财辅导的依赖日益提升。
信贷咨询与管理机构总执行长阿扎丁表示，这些数字不仅说明服务范围扩大，也代表社会对其“结构化、公平且具同理心”的债务重组方案建立了更大信任。
报告也提及，该机构持续推动数字化转型。2023年至去年间，社交媒体互动率提升5倍，触及超过300万人。客户满意度达91%，净推荐值（NPS）为+74，反映服务表现获肯定。
推出AI理财助力
此外，AKPK推出人工智能理财助理“ALIA”，可在多平台实时回应客户的理财咨询，提升服务效率与亲和力。
在支持弱势群体方面，AKPK也透过“预咨询还款援助机制”（PARAS）与“Golden Solace”计划，专注协助年长借贷者及面临经济困境者，协助他们重新掌控财务。
财务教育方面，AKPK延续“从生活出发”的方针，深入家庭与中小企业，推广储蓄、预算及理财规划等实用技能，鼓励更健康的财务行为。
其中一项亮点为2023年“全球金钱周”期间，该机构协调全国135所大专院校同步举办理财课程，吸引3万8000多名学生参与，创下国内最大规模“同步财务教育课”纪录。
AKPK也在多所大学设立“AKPK俱乐部”，通过同辈学习推广校园财务素养。
出席推介礼的嘉宾包括信贷咨询与管理机构营运与业务发展部总经理曼苏克索、企业发展部总经理安查哈欣、教育与推广部总经理诺法兹林。
阿扎丁（右二）与信贷咨询与管理机构高层一同推介《2023至2024年报告》。左起曼苏克索、诺法兹林；右一为安查哈欣。
医疗支出背债个案大减
阿扎丁表示，近年来因医疗支出而陷入债务的个案已大幅减少，当前多数债务问题主要源于财务规划不足与消费管理不当。
“约5年前，我们确实观察到部分债务人因未购买医疗保险，转而使用信用卡支付医疗费用，进而陷入财务困境。但近年来，这类个案已大幅减少。”
他说，目前导致财务问题的主要因素，多与个人财务规划不足有关，而非特定的医疗支出。不过，若有民众因高额医疗费用而欠下信用卡或个人贷款，仍可向该机构寻求协助。
“只要债务人面对还款困难，不论原因是否为医疗支出，我们都可协助他们重新安排还款计划。”
他也提及，该机构所推行的债务管理计划，不仅着重于债务重组，更是协助债务人修复自尊与生活信心的过程。
他指出，在最新发布的报告中，详细说明了过去数年所开展的3大核心服务，即财务教育、财务咨询及债务管理，并强调每一项债务背后都有其故事与成因，因此应以同理心看待债务人的处境。
“我们不能只把债务视为一项金融交易。事实上，它往往关乎个人的心理、情绪与人际关系，甚至影响一个人的尊严与自我认同。”
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